En el món de les finances, descobrirem per què invertir en dipòsits bancaris no és l’opció més rendible ni beneficiosa.
En el regne animal existeix un gran nombre d’individus que tracten de mantenir fora de perill els seus bens, que en moltes ocasions són aliments. Els lleopards pugen a les seves preses recentment caçades als arbres, les formigues es passen l’estiu recol·lectant tota mena de menjar, que amaguen en els seus formiguers sota terra, per a després passar l’hivern, fins i tot els cal el guarden en la seva pròpia boca, com els rosegadors.
Però òbviament, cap és tan refinat com l’ésser humà. No sols perquè les seves formes per a guardar els aliments no tenen parangó, sinó perquè s’assegura guardar les seves pertinences de valor molt més temps del que poden durar els aliments a través dels diners i l’estalvi, de tal manera que s’assegura aliment (i béns) futurs. Això sí, les maneres de guardar aquests diners són molt diverses, ja que van des dels dipòsits als comptes o, en algun cas, el matalàs on dormim. A més, tenim la possibilitat de multiplicar aquests béns pel simple fet de tenir-los.
Què és un dipòsit bancari?
En termes estrictes, un dipòsit bancari és un producte d’estalvi en el qual el client lliura una quantia (o la deixa dipositada) en una entitat financera i a canvi rep una remuneració. Es podria dir, que un dipòsit bancari és com un petit préstec que fa el client al banc i pel qual rep un benefici. Aquí convé matisar que el terme dipòsit és molt més general que el que coneixem actualment, ja que n’hi ha de dos tipus.
Dipòsits a termini
Els més coneguts són els dipòsits a termini fix, en els quals el client deixa els seus diners immobilitzats en el banc durant un temps acordat amb l’entitat i que rep a canvi remuneració que és sabuda per endavant. Aquí, el més important és que els diners té limitada la seva disponibilitat. Per això, les rendibilitats que ofereixen són majors que altres productes i com més gran sigui el termini del dipòsit major serà la rendibilitat.
Dipòsits a la vista
Probablement, no saps bé què són els dipòsits a la vista, però segurament tens obert més d’un. La raó és que els comptes corrents, nòmina o d’estalvi es coneixen tècnicament així, per la qual cosa ja t’hauràs fet una idea de què són. Les característiques dels comptes o dipòsits a la vista són que el titular pot disposar plenament dels diners dipositats en el banc en qualsevol moment. A canvi, l’entitat pot oferir una remuneració o no, en forma d’un interès en funció dels diners dipositats. A més, l’entitat en qüestió està obligada a donar-te un servei de caixa.
Els dipòsits enfront d’altres productes financers
Malgrat que els dipòsits són els productes d’estalvi més coneguts, siguin a termini o a la vista, no són ni els més rendibles ni tampoc els millors per a estalviar. En poques paraules, són els NiNis de les finances.
La raó és senzilla: en les seves dues versions presenten una sèrie de limitacions, sigui en rendibilitat o en la disposició dels diners que un altre tipus de productes, com les carteres d’estalvi, no tenen. Al cap i a la fi, aquestes últimes ofereixen en l’actualitat una rendibilitat major al mateix temps que tens sempre disponible els teus diners per a invertir o gastar-lo en el que vulguis.
Rendibilitat o disposició dels diners? Les limitacions dels dipòsits
La gran disjuntiva és què prefereixes per als teus estalvis: Una major rendibilitat? O Disposar d’ells sempre que vulguis? Així, els millors dipòsits del moment quant a rendibilitat són tots ells a termini i tenen la particularitat que no podràs tocar els teus diners. De fet, segons les últimes dades del Banc d’Espanya, la rendibilitat mitjana dels dipòsits a termini és del 2,22% enfront del 0,12% dels dipòsits a la vista.
Però aquesta necessitat de triar entre una opció o l’altra no és l’únic punt feble dels dipòsits. Un altre important, lligat amb la disponibilitat dels diners, és que molts productes actualment no sols et penalitzen si cancel·les el dipòsit abans del termini pactat, perquè necessitis els teus estalvis, sinó que fins i tot en alguns casos no podràs accedir a ells. Un altre problema, relacionat amb els dipòsits a la vista, és que malgrat tenir els teus diners en el banc (que òbviament s’aprofita d’això) en alguns casos pot cobrar-te comissions per ell, si no acceptes vincular-te amb l’entitat en qüestió.
Rendibilitat i lliure disposició dels teus estalvis: les carteres d’estalvi
Presa, per exemple, el cas d’inbestMe i la seva Cartera Estalvi, amb la qual no sols tens lliure disposició per a usar els teus diners com creguis convenient, sinó que a més t’ofereix una remuneració del 3,50% TIR (Taxa Interna de Retorn) (dades de novembre 2023, consulta la TIR actualitzada en la nostra web) pel saldo que tinguis en ella. Aquesta xifra és molt més del que ofereixen de mitjana els dipòsits a termini i els dipòsits a la vista, però amb característiques similars quant a l’ús dels diners.
Més sobre la Cartera Estalvi d’inbestMe
L’alta remuneració o la total disponibilitat dels teus diners no són les úniques característiques importants de la Cartera Estalvi d’inbestMe (que pots contractar aquí), ja que pots incrementar la remuneració que obtindràs si el Banc Central Europeu puja els tipus d’interès, com podria fer pròximament. També comptes amb totes les garanties possibles per als teus diners, pel fet que inbestMe està recolzat pel Fons de Garantia d’Inversions a Espanya (FOGAIN). Finalment, no tens límit de capital o de permanència en el compte, per la qual cosa podràs obrir-la i beneficiar-te d’ella el temps que vulguis.
En definitiva, l’evolució dels éssers vius ens ha portat en molts casos a protegir els nostres bens de la manera més eficaç, com demostra el món animal. No obstant això, malgrat que els humans comptem amb les millors opcions, moltes vegades ens limitem al senzill, la qual cosa ens ofereix el nostre banc de tota la vida. Però no té per què ser així, ja que la proliferació de plataformes com inbestMe, que porta ja un lustre de vida, i els seus productes innovadors ens permet treure el màxim rendiment als nostres estalvis alhora que sempre podem disposar d’ells. Per què triar menys podent tenir més?
