Un compte d’estalvi és un producte financer que ofereixen els bancs i altres institucions financeres que permet a les persones dipositar i acumular diners amb un únic objectiu: estalviar.
Aquest tipus de compte s’utilitza comunament per a guardar fons a curt o llarg termini, depenent de les necessitats i metes d’estalvi de cada individu. Són productes segurs que estan recolzats pel Fons de Garantia de Dipòsits de cada país.
A continuació, t’expliquem tot el que necessites saber sobre els comptes d’estalvi, perquè puguis decidir si finalment s’ajusten als teus interessos d’estalvi i el teu perfil.
Tipus de comptes d’estalvi
Existeixen diferents tipus de comptes d’estalvi, encara que les més comunes són les següents:
- Tradicional, que és comercialitzada pels bancs i entitats financeres tradicionals. Generalment, està associada a altres productes bancaris, com una targeta de crèdit i altres serveis.
- Compte d’estalvi per a menors, dissenyada perquè els pares o tutors estalviïn diners per als seus fills. Sovint ofereixen rendiments bastant competitius i poden oferir beneficis addicionals, com a regals o incentius per a encoratjar l’estalvi.
- Compte d’estalvi programat, una opció que incentiva l’estalvi periòdic i regular, ja que existeix als titulars que realitzin aportacions periòdiques a aquest.
- Comptes d’estalvi ofertes per les plataformes en línia, amb una operativa que és 100% en línia. Ofereixen característiques similars als comptes d’estalvi tradicionals, com la possibilitat de dipositar i retirar fons, així com generar interessos sobre els saldos, però el procés és més àgil, els rendiments més competitius i altres opcions, com la possibilitat d’establir metes d’estalvi o d’accedir a alternatives més avançades d’inversió.
- Comptes d’estalvi multidivises, que ofereixen la flexibilitat de mantenir saldos en diverses divises, la qual cosa pot resultar útil per a aquells que realitzen transaccions o viatges internacionals amb freqüència o desitgen diversificar els seus estalvis en diferents monedes.
Aspectes a tenir en compte a l’hora de triar un compte d’estalvi
Abans d’invertir els teus estalvis en un compte d’estalvi, has de tenir en compte diversos aspectes:
Flexibilitat
Els comptes d’estalvi són, per definició, comptes a la vista i, com a tals, la disponibilitat dels diners és immediata en el moment que el titular així ho requereixi.
A diferència dels dipòsits a termini fix i altres productes similars, no existeix la necessitat d’esperar cap venciment per a recuperar els diners, com tampoc existeix penalització per disponibilitat anticipada.
Interessos
És el senyal d’identitat més important dels comptes d’estalvi i, al mateix temps, l’indicador en el qual més persones es fixen a l’hora de contractar-les. Es calcula com un percentatge del capital dipositat en el compte. Donat el seu perfil de risc (1 sobre 6), l’interès no sol ser molt elevat i, per descomptat, inferior al d’altres productes com els fons d’inversió.
No obstant això, cal tenir en compte que la rendibilitat dels comptes d’estalvi està fortament condicionada per les decisions de política monetària dels bancs centrals. Quan aquests impulsen els tipus d’interès a l’alça, normalment el rendiment dels comptes d’estalvi també puja, i viceversa.
Costos associats
Els comptes d’estalvi, igual que ocorre amb altres productes similars, estan subjectes al cobrament de determinades comissions, com a manteniment, servei o administració, entre altres. Aquests costos solen estar limitats pel regulador, que a Espanya és el Banc d’Espanya.
No obstant això, en la pràctica, la majoria de les entitats suprimeixen el cobrament d’aquestes comissions, per la qual cosa els comptes d’estalvi no solen tenir costos associats. De fet, la majoria de les entitats solen fomentar la contractació d’aquesta mena de productes, oferint regals i altres incentius que, a vegades, disfressen la veritable rendibilitat dels comptes d’estalvi.
Transparència
A diferència d’altres productes similars, en els comptes d’estalvi se sap per endavant quines són les condicions per les quals es cobraran els interessos i de què depèn aquesta rendibilitat. En molts casos, la rendibilitat no canvia al llarg del tot el període de contractació.
En qualsevol cas, qualsevol modificació d’aquestes condicions serà comunicada per endavant al client, ja sigui a l’alça o a la baixa.
Carteres d’estalvi amb Fons o ETF monetaris
Un Fons o ETF monetari, també conegut com a Fons/ETF de diners o Fons/ETF de mercat monetari, és un tipus de fons d’inversió cotitzat en borsa (Exchange Traded Fund, per les seves sigles en anglès) que inverteix en instruments de mercat monetari, com a dipòsits bancaris, bons del govern a curt termini i altres actius de baix risc.
Són una excel·lent alternativa als comptes d’estalvi, ja que, igual que aquestes, proporcionen sota risc i una elevada liquiditat, ja que el seu objectiu és mantenir un valor liquidatiu estable i preservar el capital de l’estalviador a curt i mitjà termini.
A més, cal tenir en compte que els ETF monetaris es negocien en borsa, cosa que significa que els inversors poden comprar i vendre les seves participacions durant l’horari de negociació dels mercats financers. Això proporciona una alta liquiditat i flexibilitat als inversors que desitgin convertir les seves participacions en efectiu ràpidament.
Fons de Garantia de Dipòsits
Una de les principals característiques dels comptes d’estalvi, i sens dubte, una de les quals més diferències marca respecte a altres productes garantits o de renda fixa, és que el capital està assegurat pel Fons de Garantia de Dipòsits (FGD).
El FGD és un mecanisme de protecció financera que opera en molts països per a salvaguardar els dipòsits dels clients en cas de fallida o insolvència d’una institució financera, generalment dels bancs. El seu objectiu principal és mantenir la confiança en el sistema bancari i protegir els estalvis dels dipositants.
Sol ser un organisme independent o una entitat recolzada pel Govern de cada país, que estableix un límit màxim de cobertura per als dipòsits elegibles. En la majoria dels casos, aquest límit és establert per llei i pot variar d’un país a un altre. Per exemple, en molts països de la Unió Europea, el límit de cobertura és de 100.000 € per dipositant i entitat, mentre que en altres països aquest límit pot ser més alt o més baix.
El FGD assegura diversos tipus de productes, principalment dipòsits en efectiu, tant a termini com a la vista, entre els quals s’inclouen comptes corrents, comptes d’estalvi, comptes de mercat monetari i certificats de dipòsit. En alguns països, també poden estar coberts altres productes financers, com a dipòsits en divises estrangeres o dipòsits a termini fix amb característiques específiques.
En general, els estalviadors poden estar tranquils pels seus estalvis en cas que el producte estigui protegit pel FGD. Per tant, els estalviadors que tinguin els seus diners en una entitat els productes de la qual estiguin protegits pel FGD poden estar tranquils, ja que compten amb una protecció addicional al de la pròpia entitat.
FOGAIN i FGD
Tant el FOGAIN (Fons de Garantia d’Inversions) com el FGD són els dos fons de garantia que operen en l’àmbit financer a Espanya. No obstant això, mentre el FGD se centra en protegir els dipòsits realitzats pels clients en comptes d’estalvi, comptes corrents i dipòsits a termini, el FOGAIN assegura el capital dels inversors en instruments financers, com a accions, bons, participacions en fons d’inversió i derivats financers
En tots dos casos, es protegeix els estalviadors de la insolvència o fallida d’una entitat financera, però no de les possibles pèrdues derivades de la inversió. És a dir, si, per exemple, una empresa fa fallida i forma part de la cartera d’un inversor, el FOGAIN no intervé.
Tres aspectes importants en la cartera d’estalvi
Tres dels aspectes més importants d’una cartera d’estalvi són la taxa interna de retorn (TIR), l’interès compost i la fiscalitat dels estalvis.
Taxa interna de Retorn (TIR)
La Taxa Interna de Retorn (TIR) és una mesura utilitzada en finances per a avaluar la rendibilitat d’una inversió o un determinat projecte. En el cas d’una cartera d’estalvi, la TIR es correspon amb el tipus d’interès o remuneració que ofereix aquest producte en funció del capital aportat.
La TIR pot ser fixa o variable. La diferència entre elles és substancial. Així, la TIR fixa assumeix que tots els fluxos d’efectiu es reinverteixen a un tipus d’interès constant al llarg de tot el termini del producte, mentre que la TAE variable assumeix que els rendiments es reinverteixen a una taxa variable, en funció de diferents indicadors, com el tipus d’interès oficial dels bancs centrals.
Interès compost
L’interès compost és un dels conceptes financers més coneguts i populars per a la majoria dels inversors. Es refereix al càlcul d’interessos sobre una suma inicial de diners, i després, periòdicament, sobre la suma acumulada que inclou els interessos generats prèviament.
Quan inverteixes o diposites diners en un compte que ofereix interès compost, els teus guanys es reinverteixen automàticament, cosa que significa que comences a guanyar interessos no sols sobre la teva capital inicial, sinó també sobre els interessos que s’han acumulat anteriorment. Això crea un efecte de “bola de neu” en el qual els teus estalvis creixen cada vegada més ràpid a mesura que passa el temps.
El poder de l’interès compost es deu al factor del temps. Com més temps permetis que els teus estalvis creixin, major serà l’impacte de l’interès compost. Això es deu al fet que els interessos guanyats s’acumulen i es reinverteixen, generant més interessos en el futur.
Per exemple, suposem que tens 10.000 € i els inverteixes en un compte que ofereix un interès anual compost del 5%. Al cap d’un any, hauries guanyat 500 € en interessos, la qual cosa elevaria el teu saldo a 10.500 €. En el segon any, guanyaries un 5% d’interès sobre els 10.500 € el que donaria com a resultat un total de 525 €, i així successivament. A mesura que passen els anys, els teus guanys per interessos es tornen cada vegada majors, i el teu saldo total creix més ràpidament.
Fiscalitat dels estalvis i com afecten l’estalviador
Els guanys obtinguts per l’inversor pels productes d’estalvi dels quals són titulars tributen davant Hisenda, i formen part de la base imposable de l’estalvi en l’IRPF.
Dins d’aquesta mena de guanys, per a l’Agència Tributària existeixen dues categories de rendes d’estalvi diferenciades:
- Rendiments del capital mobiliari, que es refereixen als ingressos generats per la possessió, utilització o cessió de determinats actius financers. Aquests rendiments poden ser els interessos de determinats dipòsits o comptes corrents, com el compte d’estalvi, o els dividends obtinguts per la possessió d’accions.
- Guanys i pèrdues patrimonials, que són totes aquelles variacions en el patrimoni de l’inversor que aflorin a conseqüència d’una venda d’aquest. Aquí s’inclouen els guanys per venda d’accions amb guanys o les plusvàlues generades per la transmissió d’una propietat immobiliària, entre altres.
Compensació de pèrdues i guanys patrimonials
Una característica de les rendes de l’estalvi és que els guanys patrimonials obtinguts en un any poden compensar-se amb les pèrdues patrimonials d’aquest mateix any, sempre que provinguin de la mateixa categoria de rendiments. Les categories més comunes són els guanys i pèrdues derivades de la transmissió de béns (per exemple, venda d’accions, immobles, etc.) i els guanys i pèrdues derivades d’inversions financeres (per exemple, fons d’inversió, accions, etc.).
No obstant això, des de 2019, l’Agència Tributària també permet compensar les pèrdues patrimonials amb els rendiments del capital mobiliari, fins a un màxim del 25%. És a dir, si, una vegada compensades els guanys patrimonials amb les pèrdues, el resultat continua sent negatiu, es podran compensar fins amb un 25% dels rendiments de capital mobiliari.
Cartera Estalvi d’InbestMe
A inbestMe t’oferim compte d’estalvi dissenyada per a ajudar-te a aconseguir les teves metes financeres de manera eficient i segura.
Amb opcions d’inversió adaptades al teu perfil de risc i objectius, podràs fer créixer els teus estalvis amb facilitat. Ja sigui que estiguis estalviant per a una casa, l’educació dels teus fills o la jubilació, inbestMe et brinda una plataforma intuïtiva i transparent per a gestionar els teus diners de manera intel·ligent.
A més, podràs aprofitar-te a l’instant de les pujades de tipus d’interès dels bancs centrals.
Sense lligams ni compromisos. Descobreix més sobre com IinbestMe pot ajudar-te a maximitzar els teus estalvis avui mateix. No esperis més i coneix tot el que InbestMe té per a oferir-te!
