Una cuenta de ahorro es un producto financiero que ofrecen los bancos y otras instituciones financieras que permite a las personas depositar y acumular dinero con un único objetivo: ahorrar.
Este tipo de cuenta se utiliza comúnmente para guardar fondos a corto o largo plazo, dependiendo de las necesidades y metas de ahorro de cada individuo. Son productos seguros que están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos de cada país.
A continuación, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre las cuentas de ahorro, para que puedas decidir si finalmente se ajustan a tus intereses de ahorro y tu perfil.
Tipos de cuentas de ahorro
Existen diferentes tipos de cuentas de ahorro, aunque las más comunes son las siguientes:
- Tradicional, que es comercializada por los bancos y entidades financieras tradicionales. Generalmente, está asociada a otros productos bancarios, como una tarjeta de crédito y otros servicios.
- Cuenta de ahorro para menores, diseñada para que los padres o tutores ahorren dinero para sus hijos. A menudo ofrecen rendimientos bastante competitivos y pueden ofrecer beneficios adicionales, como regalos o incentivos para alentar el ahorro.
- Cuenta de ahorro programado, una opción que incentiva el ahorro periódico y regular, ya que existe a los titulares que realicen aportaciones periódicas al mismo.
- Cuentas de ahorro ofrecidas por las plataformas online, con una operativa que es 100% online. Ofrecen características similares a las cuentas de ahorro tradicionales, como la posibilidad de depositar y retirar fondos, así como generar intereses sobre los saldos, pero el proceso es más ágil, los rendimientos más competitivos y otras opciones, como la posibilidad de establecer metas de ahorro o de acceder a alternativas más avanzadas de inversión.
- Cuentas de ahorro multidivisas, que ofrecen la flexibilidad de mantener saldos en varias divisas, lo que puede resultar útil para aquellos que realizan transacciones o viajes internacionales con frecuencia o desean diversificar sus ahorros en distintas monedas.
Aspectos a tener en cuenta a la hora de escoger una cuenta de ahorro
Antes de invertir tus ahorros en una cuenta de ahorro, debes tener en cuenta varios aspectos:
Flexibilidad
Las cuentas de ahorro son, por definición, cuentas a la vista y, como tales, la disponibilidad del dinero es inmediata en el momento que el titular así lo requiera.
A diferencia de los depósitos a plazo fijo y otros productos similares, no existe la necesidad de esperar ningún vencimiento para recuperar el dinero, como tampoco existe penalización por disponibilidad anticipada.
Intereses
Es la seña de identidad más importante de las cuentas de ahorro y, al mismo tiempo, el indicador en el que más personas se fijan a la hora de contratarlas. Se calcula como un porcentaje del capital depositado en la cuenta. Dado su perfil de riesgo (1 sobre 6), el interés no suele ser muy elevado y, por supuesto, inferior al de otros productos como los fondos de inversión.
No obstante, hay que tener en cuenta que la rentabilidad de las cuentas de ahorro está fuertemente condicionada por las decisiones de política monetaria de los bancos centrales. Cuando estos impulsan los tipos de interés al alza, normalmente el rendimiento de las cuentas de ahorro también sube, y viceversa.
Costes asociados
Las cuentas de ahorro, al igual que ocurre con otros productos similares, están sujetas al cobro de determinadas comisiones, como mantenimiento, servicio o administración, entre otras. Estos costes suelen estar limitados por el regulador, que en España es el Banco de España.
Sin embargo, en la práctica, la mayoría de las entidades suprimen el cobro de estas comisiones, por lo que las cuentas de ahorro no suelen tener costes asociados. De hecho, la mayoría de las entidades suelen fomentar la contratación de este tipo de productos, ofreciendo regalos y otros incentivos que, en ocasiones, disfrazan la verdadera rentabilidad de las cuentas de ahorro.
Transparencia
A diferencia de otros productos similares, en las cuentas de ahorro se sabe de antemano cuáles son las condiciones por las que se cobrarán los intereses y de qué depende esta rentabilidad. En muchos casos, la rentabilidad no cambia a lo largo del todo el periodo de contratación.
En cualquier caso, cualquier modificación de estas condiciones será comunicada de antemano al cliente, ya sea al alza o a la baja.
Carteras de ahorro con Fondos o ETF monetarios
Un Fondo o ETF monetario, también conocido como Fondo/ETF de dinero o Fondo/ETF de mercado monetario, es un tipo de fondo de inversión cotizado en bolsa (Exchange-Traded Fund, por sus siglas en inglés) que invierte en instrumentos de mercado monetario, como depósitos bancarios, bonos del gobierno a corto plazo y otros activos de bajo riesgo.
Son una excelente alternativa a las cuentas de ahorro, ya que, al igual que estas, proporcionan bajo riesgo y una elevada liquidez, puesto que su objetivo es mantener un valor liquidativo estable y preservar el capital del ahorrador a corto y medio plazo.
Además, hay que tener en cuenta que los ETF monetarios se negocian en bolsa, lo que significa que los inversores pueden comprar y vender sus participaciones durante el horario de negociación de los mercados financieros. Esto proporciona una alta liquidez y flexibilidad a los inversores que deseen convertir sus participaciones en efectivo rápidamente.
Fondo de Garantía de Depósitos
Una de las principales características de las cuentas de ahorro, y sin duda, una de las que más diferencias marca con respecto a otros productos garantizados o de renta fija, es que el capital está asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
El FGD es un mecanismo de protección financiera que opera en muchos países para salvaguardar los depósitos de los clientes en caso de quiebra o insolvencia de una institución financiera, generalmente de los bancos. Su objetivo principal es mantener la confianza en el sistema bancario y proteger los ahorros de los depositantes.
Suele ser un organismo independiente o una entidad respaldada por el Gobierno de cada país, que establece un límite máximo de cobertura para los depósitos elegibles. En la mayoría de los casos, este límite es establecido por ley y puede variar de un país a otro. Por ejemplo, en muchos países de la Unión Europea, el límite de cobertura es de 100.000 € por depositante y entidad, mientras que en otros países este límite puede ser más alto o más bajo.
El FGD asegura varios tipos de productos, principalmente depósitos en efectivo, tanto a plazo como a la vista, entre los cuales se incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas de mercado monetario y certificados de depósito. En algunos países, también pueden estar cubiertos otros productos financieros, como depósitos en divisas extranjeras o depósitos a plazo fijo con características específicas.
En general, los ahorradores pueden estar tranquilos por sus ahorros en caso de que el producto esté protegido por el FGD. Por tanto, los ahorradores que tengan su dinero en una entidad cuyos productos estén protegidos por el FGD pueden estar tranquilos, ya que cuentan con una protección adicional al de la propia entidad.
FOGAIN y FGD
Tanto el FOGAIN (Fondo de Garantía de Inversiones) como el FGD son los dos fondos de garantía que operan en el ámbito financiero en España. Sin embargo, mientras el FGD se centra en proteger los depósitos realizados por los clientes en cuentas de ahorro, cuentas corrientes y depósitos a plazo, el FOGAIN asegura el capital de los inversores en instrumentos financieros, como acciones, bonos, participaciones en fondos de inversión y derivados financieros
En ambos casos, se protege a los ahorradores de la insolvencia o quiebra de una entidad financiera, pero no de las posibles pérdidas derivadas de la inversión. Es decir, si, por ejemplo, una empresa quiebra y forma parte de la cartera de un inversor, el FOGAIN no interviene.
Tres aspectos importantes en la cartera de ahorro
Tres de los aspectos más importantes de una cartera de ahorro son la tasa interna de retorno (TIR), el interés compuesto y la fiscalidad de los ahorros.
Tasa interna de Retorno (TIR)
La Tasa Interna de Retorno (TIR) es una medida utilizada en finanzas para evaluar la rentabilidad de una inversión o un determinado proyecto. En el caso de una cartera de ahorro, la TIR se corresponde con el tipo de interés o remuneración que ofrece ese producto en función del capital aportado.
La TIR puede ser fija o variable. La diferencia entre ellas es sustancial. Así, la TIR fija asume que todos los flujos de efectivo se reinvierten a un tipo de interés constante a lo largo de todo el plazo del producto, mientras que la TAE variable asume que los rendimientos se reinvierten a una tasa variable, en función de diferentes indicadores, como el tipo de interés oficial de los bancos centrales.
Interés compuesto
El interés compuesto es uno de los conceptos financieros más conocidos y populares para la mayoría de los inversores. Se refiere al cálculo de intereses sobre una suma inicial de dinero, y luego, periódicamente, sobre el monto acumulado que incluye los intereses generados previamente.
Cuando inviertes o depositas dinero en una cuenta que ofrece interés compuesto, tus ganancias se reinvierten automáticamente, lo que significa que comienzas a ganar intereses no solo sobre tu capital inicial, sino también sobre los intereses que se han acumulado anteriormente. Esto crea un efecto de «bola de nieve» en el que tus ahorros crecen cada vez más rápido a medida que pasa el tiempo.
El poder del interés compuesto se debe al factor del tiempo. Cuanto más tiempo permitas que tus ahorros crezcan, mayor será el impacto del interés compuesto. Esto se debe a que los intereses ganados se acumulan y se reinvierten, generando más intereses en el futuro.
Por ejemplo, supongamos que tienes 10.000 € y los inviertes en una cuenta que ofrece un interés anual compuesto del 5%. Después de un año, habrías ganado 500 € en intereses, lo que elevaría tu saldo a 10.500 €. En el segundo año, ganarías un 5% de interés sobre los 10.500 € lo que daría como resultado un total de 525 €, y así sucesivamente. A medida que pasan los años, tus ganancias por intereses se vuelven cada vez mayores, y tu saldo total crece más rápidamente.
Fiscalidad de los ahorros y cómo afectan al ahorrador
Las ganancias obtenidas por el inversor por los productos de ahorro de los que son titulares tributan ante Hacienda, y forman parte de la base imponible del ahorro en el IRPF.
Dentro de este tipo de ganancias, para la Agencia Tributaria existen dos categorías de rentas de ahorro diferenciadas:
- Rendimientos del capital mobiliario, que se refieren a los ingresos generados por la posesión, utilización o cesión de determinados activos financieros. Estos rendimientos pueden ser los intereses de determinados depósitos o cuentas corrientes, como la cuenta de ahorro, o los dividendos obtenidos por la posesión de acciones.
- Ganancias y pérdidas patrimoniales, que son todas aquellas variaciones en el patrimonio del inversor que afloren como consecuencia de una venta del mismo. Aquí se incluyen las ganancias por venta de acciones con ganancias o las plusvalías generadas por la transmisión de una propiedad inmobiliaria, entre otras.
Compensación de pérdidas y ganancias patrimoniales
Una característica de las rentas del ahorro es que las ganancias patrimoniales obtenidas en un año pueden compensarse con las pérdidas patrimoniales de ese mismo año, siempre y cuando provengan de la misma categoría de rendimientos. Las categorías más comunes son las ganancias y pérdidas derivadas de la transmisión de bienes (por ejemplo, venta de acciones, inmuebles, etc.) y las ganancias y pérdidas derivadas de inversiones financieras (por ejemplo, fondos de inversión, acciones, etc.).
No obstante, desde 2019, la Agencia Tributaria también permite compensar las pérdidas patrimoniales con los rendimientos del capital mobiliario, hasta un máximo del 25%. Es decir, si, una vez compensadas las ganancias patrimoniales con las pérdidas, el resultado sigue siendo negativo, se podrán compensar hasta con un 25% de los rendimientos de capital mobiliario.
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