La planificació financera a llarg termini és una part essencial de la vida de qualsevol individu, especialment quan parlem de la jubilació. I entre les diverses estratègies d’inversió disponibles, els plans de pensions han guanyat popularitat com una opció segura i rendible a llarg termini.
Però, realment val la pena un pla de pensions? En aquest article, explorarem què és un pla de pensions, com funciona i els seus principals avantatges i inconvenients.
Què és un pla de pensions i com funciona?
Un pla de pensions és un producte financer dissenyat per a ajudar els individus a estalviar diners de cara a la seva jubilació. Permet als inversors aportar una quantitat regular de diners en un compte especial, que després s’inverteix en una varietat d’actius com a accions, bons i fons d’inversió, entre altres.
Aquestes aportacions poden ser flexibles quant a quantitat i freqüència, permetent adaptar-se a les circumstàncies econòmiques de cada persona.
El seu principal característica és que són instruments amb poca liquiditat, ja que no permeten el rescat dels drets consolidats (aportacions + rendibilitat) fins al moment de la jubilació, o en uns certs supòsits molt restrictius, com una invalidesa, atur de llarga durada, un desnonament o al cap de 10 anys des de la primera aportació.
Una vegada arribada la jubilació, el titular pot optar per rebre (rescatar) el capital acumulat de diferents maneres, com una suma global (en forma de capital), una renda periòdica o una combinació d’ambdues.
Per què són importants els plans de pensions?
Els plans de pensions juguen un paper fonamental en la planificació financera a llarg termini de qualsevol individu i família. Ajuden a assegurar una font constant d’ingressos durant la jubilació i formen part d’una estratègia global d’inversió.
La jubilació pot ser un període financer incert, i tenir un pla de pensions pot oferir una capa addicional de seguretat.
Avantatges dels plans de pensions
Els plans de pensions tenen una sèrie d’avantatges enfront d’altres instruments similars, especialment quan es pensa a estalviar de cara a la jubilació. Algunes d’elles són les següents:
- Seguretat enfront de la jubilació: un pla de pensions garanteix una font addicional d’ingressos una vegada que es retiri, la qual cosa proporciona una major tranquil·litat financera en la vellesa.
- Estalvi fiscal: les aportacions realitzades a un pla de pensions redueixen la base imposable de l’IRPF, la qual cosa es tradueix en un estalvi fiscal durant els anys de contribució. A més, els traspassos entre plans de pensions estan exempts de tributació, fins i tot encara que s’obtinguin guanys.
- Rendiment a llarg termini: els plans de pensions tenen una vocació a llarg termini, la qual cosa augmenta la rendibilitat de la inversió. El motiu és que, encara que els mercats poden ser volàtils a curt termini, històricament han tendit a créixer a llarg termini, la qual cosa pot resultar en un rendiment significatiu de la inversió.
- Risc controlat: existeixen plans de pensions de renda fixa, mixtos, de renda variable i garantits, de manera que, depenent del tipus de pla triat, és possible adaptar el nivell de risc a les necessitats i perfil de l’inversor.
- Protecció: en cas de defunció del titular del pla, els beneficiaris designats rebran el capital acumulat en el pla dins de l’herència.
Desavantatges dels plans de pensions
Malgrat els seus evidents avantatges, els plans de pensions també tenen una sèrie d’inconvenients, que detallem a continuació
- Liquiditat limitada: Els diners invertits en un pla de pensions no és fàcilment accessible fins a la jubilació o en casos molt excepcionals, la qual cosa pot ser un inconvenient si es necessita liquiditat.
- Diversitat d’actius limitada: Alguns plans ofereixen opcions d’inversió limitades, la qual cosa pot no ser adequat per a inversors que busquen una diversificació més àmplia.
- Fiscalitat del rescat: a pesar que l’atractiva fiscalitat de les aportacions, el pla de rescat penalitza quan es retira els diners, ja que tant el capital com els rendiments obtinguts tributen en la base imposable general de l’IRPF, que és més onerosa que la de l’estalvi.
- Elevades comissions: a pesar que, a Espanya, les comissions dels plans de pensions estan limitades per Llei, la veritat és que encara continuen sent molt elevades, especialment si es comparen amb altres instruments similars. En alguns casos, poden fins i tot superar l’1% del patrimoni del pla, la qual cosa redueix de manera significativa la seva rendibilitat.
Conclusions
A pesar que els plans de pensions tradicionals ofereixen nombrosos avantatges, també tenen algunes unes certes limitacions. És essencial que els inversors estiguin ben informats i considerin totes les opcions disponibles.
En aquest sentit, els plans de pensions de InbestMe representen una alternativa atractiva que combina el millor de tots dos mons: seguretat, rendibilitat i sostenibilitat. Des de 250 €, amb la possibilitat de traspassar el teu altre pla de pensions sense impacte fiscal i amb comissions molt baixes.
A quines esperes per a descobrir els nostres plans de pensions? Entra a inbestMe i coneix-nos.
