Un pla de pensions és un dels productes d’estalvi i inversió més especials que existeixen, tant per les seves característiques (que li han convertit en un dels productes estrella per als espanyols) com pel que representa: els estalvis de tota una vida a la disposició del treballador en el moment de la seva jubilació.
Aquest moment, el de retirar els diners una vegada ha complert el temps pactat, també és un moment delicat, ja que és quan els beneficiaris tenen més dubtes de quins són els passos a seguir per a tancar el procés satisfactori de tota una vida.
En què consisteix rescatar un pla de pensions?
Rescatar un pla de pensions fa referència al moment puntual en el qual el participant recuperarà els fons que manté bloquejats dins de l’instrument d’estalvi i inversió. Però no és un moment senzill, ja que s’han de tenir en compte un gran nombre de variables com sol·licitar el rescat, la manera d’obtenir els diners, la fiscalitat o com cobrar una part d’aquest, mentre la resta continua creixent.
Com es rescata un pla de pensions?
El cicle de vida d’un pla de pensions té tres fases ben diferenciades: aportació, inversió i rescat. La segona d’elles és probablement la part que menys dubtes genera als partícips. Per això, és bo centrar-se en la primera i en la tercera. En aquest cas ens centrarem en l’última.
En primer lloc, cal saber que no fa falta jubilar-se per a retirar els fons d’un pla de pensions, encara que tampoc és l’habitual fer-ho abans. Les raons són que només es podrà fer sota alguns supòsits de circumstàncies extraordinàries com:
- La jubilació (ja sigui quan toca per edat, anticipada o diferida).
- En cas de gran dependència o dependència severa.
- Si rebem la incapacitat laboral total i permanent.
- En el cas de defunció, en aquest cas els beneficiaris podran decidir si rescatar el pla o continuar amb ell.
Tipus de jubilació i rescat d’un pla de pensions
La contingència de jubilació és la més habitual, per la qual cosa convé estudiar-la amb més deteniment. En aquest cas, no hi ha molts dubtes de com s’accedeix a ella, ja que el treballador té l’acreditació oficial de la Seguretat Social de manera generalitzada. Així i tot, també hi ha altres formes com:
- La jubilació diferida. El treballador continua treballant, per la qual cosa no podrà rescatar el seu pla de pensions.
- Jubilació anticipada. En aquest cas, necessites acreditar determinades discapacitats i altres requisits per a rescatar el pla de pensions.
- Jubilació activa. Una vegada aconseguida l’edat de jubilació podràs compatibilitzar el 50% de la pensió amb treballs per compte propi o aliè a temps parcial o complet i podrà rescatar el seu pla de pensions.
- Jubilació flexible. Quan un treballador jubilat retorna a l’activitat laboral amb un contracte a temps parcial, també pot optar pel rescat del pla de pensions.
- Jubilació parcial. Permet compatibilitzar un percentatge de la pensió de jubilació amb la realització d’un treball a temps parcial entre el 25% i el 50% de la jornada completa.
Una vegada s’han donat algun dels casos anteriors en el que és possible rescatar un pla, el següent pas és notificar-lo a la gestora o entitat en el qual tenim contractat el producte.
Modalitats de cobrament en rescatar un pla de pensions
Una vegada s’ha donat l’ordre de rescatar el pla de pensions ve una de les grans preguntes: com em retornaran els diners? La resposta és que la retirada de la teva capital es farà de la forma que prefereixis entre les següents opcions:
- Cobrar tots els diners acumulats de cop en un sol pagament, també conegut com en forma de capital.
- En forma de renda, la qual cosa suposa fixar una periodicitat amb la qual vols rebre l’estalviat. El més habitual és retirar els estalvis de manera mensual, de tal manera que sigui com un salari o complement de la pensió que coures. També podries fer-ho trimestralment o semestralment. Amb aquesta fórmula recorda que ets tu qui decideix quants diners reps en cada pagament, per la qual cosa hauràs d’anar amb compte. Al cap i a la fi, si cobres més els diners et durarà menys temps i viceversa.
- En forma mixta, que no és més que una combinació d’un capital i una renda.
- En disposicions, això és que pots decidir les dates i quanties dels cobraments, sense una periodicitat determinada.
Quins impostos has de pagar en rescatar un pla de pensions?
El rescat d’un pla de pensions tributa en IRPF com a rendiments del treball, per la qual cosa quan a l’any següent presentis la Declaració de la Renda hauràs de pagar una quantitat d’impostos en funció del tram que et toqui. No obstant això, hi ha alguns supòsits per als quals els rescats tenen bonificacions, per exemple, si el teu pla és anterior a 2007 gaudiràs d’una reducció fiscal del 40%.
Traspàs d’un pla de pensions
Una operació que sí que pots realitzar sense cost fiscal és traspassar el teu fons de pensions de gestora o plataforma d’inversió. En un traspàs de pla de pensions, el que es fa és canviar el patrimoni (parcial o totalment) del pla de pensions i que, a més, tampoc comporta un altre tipus de despeses.
Això sí, a l’hora de canviar el pla de pensions d’una entitat a una altra has de tenir en compte algunes consideracions com: si el traspàs del pla de pensions ens va ajudar a elevar la nostra rendibilitat, si podem beneficiar-nos d’alguna “promoció” i la lletra petita d’aquest benefici extra i de qualsevol altre aspecte del nou contracte.
Plans de pensions en inbestMe
En aquest procés de traspàs hi ha un aspecte vital que no s’ha citat: reduir els costos. En general, les entitats solen comercialitzar els seus fons de pensions amb unes elevades despeses, no obstant això, altres plataformes digitals (també conegudes com a roboadvisor) t’ofereixen els seus productes per un cost molt inferior, com és el cas d’inbestMe, on a penes pagaràs el 0,60% per la gestió.
A més, els nous fons de pensions d’inbestMe (que pots contractar aquí) inclouen renda variable indexada que, combinant-la amb renda fixa, permet crear fins a 11 plans que s’ajusten a la perfecció al teu perfil inversor. Amb això, la plataforma crea una cartera diversificada que multiplicarà el teu patrimoni (ajudada pels seus reduïts costos), de tal manera que quan vagis a rescatar el teu pla de pensions pots tenir la quantitat més gran de diners possibles.
