¿Cómo rescatar un plan de pensiones? Requisitos

Un plan de pensiones es uno de los productos de ahorro e inversión más especiales que existen, tanto por sus características (que le han convertido en uno de los productos estrella para los españoles) como por lo que representa: los ahorros de toda una vida a disposición del trabajador en el momento de su jubilación. 

Ese momento, el de retirar el dinero una vez ha cumplido el tiempo pactado, también es un momento delicado, ya que es cuando los beneficiarios tienen más dudas de cuáles son los pasos a seguir para cerrar el proceso satisfactorio de toda una vida.

¿En qué consiste rescatar un plan de pensiones?

Rescatar un plan de pensiones se refiere al momento puntual en el que el partícipe va a recuperar los fondos que mantiene bloqueados dentro del instrumento de ahorro e inversión. Pero no es un momento sencillo, ya que se deben tener en cuenta un gran número de variables cómo solicitar el rescate, la forma de obtener el dinero, la fiscalidad o cómo cobrar una parte del mismo, mientras el resto sigue creciendo.

¿Cómo se rescata un plan de pensiones?

El ciclo de vida de un plan de pensiones tiene tres fases bien diferenciadas: aportación, inversión y rescate. La segunda de ellas es probablemente la parte que menos dudas genera a los partícipes. Por ello, es bueno centrarse en la primera y en la tercera. En este caso nos centraremos en la última.

En primer lugar, hay que saber que no hace falta jubilarse para retirar los fondos de un plan de pensiones, aunque tampoco es lo habitual hacerlo antes. Las razones es que solo se podrá hacer bajo algunos supuestos de circunstancias extraordinarias como:

• La jubilación (ya sea cuando toca por edad, anticipada o diferida).
• En caso de gran dependencia o dependencia severa.
• Si recibimos la incapacidad laboral total y permanente.
• En el caso de fallecimiento, en ese caso los beneficiarios podrán decidir si rescatar el plan o continuar con él.

Tipos de jubilación y rescate de un plan de pensiones

La contingencia de jubilación es la más habitual, por lo que conviene estudiarla con más detenimiento. En este caso, no hay muchas dudas de cómo se accede a ella, ya que el trabajador tiene la acreditación oficial de la Seguridad Social a todos los efectos. Aun así, también hay otras formas como:

• La jubilación diferida. El trabajador continúa trabajando, por lo que no podrá rescatar su plan de pensiones.
• Jubilación anticipada. En este caso, necesitas acreditar determinadas discapacidades y otros requisitos para rescatar el plan de pensiones.
• Jubilación activa. Una vez alcanzada la edad de jubilación podrás compatibilizar el 50% de la pensión con trabajos por cuenta propia o ajena a tiempo parcial o completo y podrá rescatar su plan de pensiones.
• Jubilación flexible. Cuando un trabajador jubilado retorna a la actividad laboral con un contrato a tiempo parcial, también puede optar por el rescate del plan de pensiones.
• Jubilación parcial. Permite compatibilizar un porcentaje de la pensión de jubilación con la realización de un trabajo a tiempo parcial entre el 25% y el 50% de la jornada completa.

Una vez se han dado alguno de los casos anteriores en lo que es posible rescatar un plan, el siguiente paso es notificarlo a la gestora o entidad en el que tenemos contratado el producto.

Modalidades de cobro al rescatar un plan de pensiones

Una vez se ha dado la orden de rescatar el plan de pensiones viene una de las grandes preguntas: ¿cómo me van a devolver el dinero? La respuesta es que la retirada de tu capital se hará de la forma que prefieras entre las siguientes opciones:

1. Cobrar todo el dinero acumulado de golpe en un solo pago, también conocido como en forma de capital.
2. En forma de renta, lo que supone fijar una periodicidad con la que quieres recibir lo ahorrado. Lo más habitual es retirar los ahorros de manera mensual, de tal manera que sea como un salario o complemento de la pensión que cobres. También podrías hacerlo trimestral o semestralmente. Con esta fórmula recuerda que eres tú quien decide cuánto dinero recibes en cada pago, por lo que deberás tener cuidado. Al fin y al cabo, si cobras más el dinero te durará menos tiempo y viceversa.
3. En forma mixta, que no es más que una combinación de un capital y una renta.
4. En disposiciones, esto es que puedes decidir las fechas y cuantías de los cobros, sin una periodicidad determinada. 

¿Qué impuestos tienes que pagar al rescatar un plan de pensiones?

El rescate de un plan de pensiones tributa en IRPF como rendimientos del trabajo, por lo que cuando al año siguiente presentes la Declaración de la Renta deberás pagar una cantidad de impuestos en función del tramo que te toque. No obstante, hay algunos supuestos para los que los rescates tienen bonificaciones, por ejemplo, si tu plan es anterior a 2007 disfrutarás de una reducción fiscal del 40%. 

Traspaso de un plan de pensiones

Una operación que sí puedes realizar sin coste fiscal es traspasar tu fondo de pensiones de gestora o plataforma de inversión. En un traspaso de plan de pensiones, lo que se hace es cambiar el patrimonio (parcial o totalmente) del plan de pensiones y que, además, tampoco conlleva otro tipo de gastos.

Eso sí, a la hora de cambiar el plan de pensiones de una entidad a otra debes tener en cuenta algunas consideraciones como: si el traspaso del plan de pensiones nos va ayudar a elevar nuestra rentabilidad, si podemos beneficiarnos de alguna “promoción” y la letra pequeña de ese beneficio extra y de cualquier otro aspecto del nuevo contrato.

Planes de pensiones en inbestMe

En ese proceso de traspaso hay un aspecto vital que no se ha citado: reducir los costes. Por lo general, las entidades suelen comercializar sus fondos de pensiones con unos elevados gastos, sin embargo, otras plataformas digitales (también conocidas como robo advisor) te ofrecen sus productos por un coste muy inferior, como es el caso de inbestMe, donde apenas pagarás el 0,60% por la gestión.

Además, los nuevos fondos de pensiones de inbestMe (que puedes contratar aquí) incluyen renta variable indexada que, combinándola con renta fija, permite crear hasta 11 planes que se ajustan a la perfección a tu perfil inversor. Con ello, la plataforma crea una cartera diversificada que multiplicará tu patrimonio (ayudada por sus reducidos costes), de tal manera que cuando vayas a rescatar tu plan de pensiones puedes tener la mayor cantidad de dinero posible.