Els fons d’inversió o plans de pensions són traspassables
La majoria dels fons d’inversió que es comercialitzen a Espanya (entorn del 80%) i tots els plans de pensions són traspassables entre les diferents institucions financeres, sense cap cost i sense tenir un impacte fiscal.
Aquest procés que està regulat i que hauria de ser fàcil no sempre és així. Per a traspassar els teus fons o plans de pensions pots fer-ho des de la nostra plataforma directament, i no és necessari informar la teva entitat per endavant. Aprofitem per a advertir que algunes institucions financeres usen una mala pràctica de retardar aquests traspassos o simplement bloquejar-los amb diferents estratègies.
El procés que teníem fins avui era un procés manual en el qual era necessari disposar d’unes dades que moltes vegades no són fàcils d’obtenir, sigui perquè la nostra entitat no els posa a la nostra disposició de forma fàcilment accessible o per què no són intuïtius per a nosaltres.
A més de saber l’entitat financera on tens els fons és necessari disposar altres dades mínimes que per a un fons d’inversió són:
- Codi ISIN*: un número únic que identifica el fons format per dues lletres i un número (per exemple ES1234567890 on ÉS que el fons està domiciliat a Espanya, també són molt habituals les sigles IE per a Irlanda o DL. per a Luxemburg).
- Nom.
Per a un pla de pensions:
- Número de la DGSFP*: també és un número únic que identifica el pla i està format per la lletra N i 4 números N1234.
- Nom.
Per a tots dos casos també serà necessari saber les participacions i si el traspàs que s’executa és total (totes les participacions) o parcial (una part de les participacions) i també és útil tenir dades com el número de compte.
*ISIN= ISIN, és l’acrònim de International Securities Identification Numbering system.
El codi ISIN té com a finalitat identificar de manera unívoca a un valor mobiliari internacionalment. Es compon de 12 caràcters alfanumèrics amb la següent estructura:
- Els dos primers corresponen al codi del país de l’agència de codificació que assigna el codi segons es tracti de valors de renda fixa, variable, ADRs, etc.
- Els següents nou caràcters contenen el codi nacional d’identificació del valor en cada país. L’estructura i grandària d’aquest codi queden al criteri de l’agència de codificació del país.
- L’últim caràcter és un dígit de control.
*DGSFP= La Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions (DGSFP) d’Espanya és un òrgan directiu i regulador del Ministeri d’Assumptes Econòmics i Transformació Digital, adscrit a la Secretaria d’Estat d’Economia i Suport a l’Empresa.
La DGSFP supervisa i controla el sector de les assegurances i fons de pensions a Espanya. S’encarrega de supervisar i controlar l’adequat funcionament del sector i de donar la protecció adequada als clients de les entitats asseguradores, així com als partícips dels plans de pensions.
Traspàs fàcil dels teus fons o plans de pensions
Igual que vam anar el primer roboadvisor a llançar la transferència fàcil per a fer més ràpid i intuïtiu transferir diners als teus comptes des de la nostra plataforma, ara estenem aquest mateix concepte de transferència fàcil al traspàs de fons o plans de pensions processo al qual ens referirem a partir d’ara com a “traspàs fàcil de fons d’inversió” vàlid també per al “traspàs fàcil de plans de pensions”.
Aquest és un pas més que fem en la nostra plataforma per a anar en la direcció del que es denomina Banca Oberta (”Open Banking” en anglès) i de les Finances Obertes (“Open Finance” en anglès) que de forma molt resumida permet a un usuari disposar de la seva informació financera des d’on vulgui, quan vulgui i amb total seguretat amb una certa facilitat. En aquest sentit, et pot interessar llegir Quina és la situació real de l’Open banking/PSD2 a Espanya?
L’ús de l’eina de traspàs fàcil de fons i plans de pensions, igual que la transferència fàcil encara que té un cost per a inbestMe, és gratuït per als nostres clients.
Traspàs fàcil de fons el procés resumit en tres etapes
De forma resumida, el procés de traspàs fàcil de fons consisteix en 3 etapes que vam mostrar en les pantalles següents:
- Inici del procés de traspàs de fons fàcil
- El procés d’autenticació i connexió amb la institució financera des d’on volem traspassar les posicions. Prèviament, hem de seleccionar el nostre banc entre la llista dels bancs disponibles.
- El processament de les posicions en el teu compte en el banc, la selecció o edició dels fons a traspassar i la confirmació que l’ordre de traspàs s’ha rebut.
L’última pantalla mostra la pàgina de traspàs de fons amb l’entitat connectada (en aquest cas MyInvestor) i el detall dels fons que estan en procés de traspàs.
Més a baix vam mostrar el procés amb més detall.
Per què traspassar els teus fons o plans de pensions?
Les nostres carteres d’inversió obtenen TAE de 3 a 4 punts percentuals superiors a les que obtenen els fons d’inversió a Espanya (segons l’estadística d’Inverco).
Això ho hem pogut ratificar en la pràctica per les conclusions dels processos de comparadors de fons que hem realitzat: segons les estadístiques que extraiem d’aquest procés les nostres carteres obtenen TAE superiors entre el 3,8% i el 5%.
Aquestes diferències s’expliquen en un 40% per la diferència en costos i l’altre 60% per la millor eficiència de la gestió indexada.
Facilitant el traspàs fàcil de fons d’inversió o plans de pensions volem ampliar els clients que es beneficiïn de les nostres carteres, i òbviament incrementar el nostre volum gestionat que segur redundarà a fer encara més completa i eficient la nostra plataforma.
A continuació descrivim tots els detalls del procés de traspàs fàcil.
Traspàs fàcil de fons detalladament: iniciar el procés
A la foto següent podem veure amb una fletxa verda els diferents accessos per a iniciar el procés:
- sigui clicant en el botó “Aportar diners” en la targeta de cada compte
- o sigui en els botons específics de “Traspassa els teus fons d’inversió” o “Traspassa el teu pla de pensions”
- en l’App també hi ha un botó a baix que ens permet iniciar el procés
- o també dins de cada compte en el punt de menú “Aportar/traspassar”
Una vegada iniciat el procés cal clicar en el botó “traspassos de fons” que ens porta a la pàgina dedicada als traspassos. En aquesta pàgina ens apareix un botó verd de nou que haurem de clicar per a iniciar els “traspassos de fons” (en aquesta pàgina també apareixeran després les entitats financeres connectades i els traspassos iniciats o completats).
És en aquest punt on haurem de clicar en l’opció de “Traspàs de fons fàcil” per a iniciar el nou procés (si cliquem en el botó de “Traspàs manual” accedim al procés ja existent on és necessari introduir les dades a mà).
Traspàs fàcil de fons detalladament: connexió amb el teu banc
En la pantalla següent és on s’informa dels termes i condicions de la connexió. La connexió es fa a través del nostre partner Flanks (Split Payments SL) una entitat regulada per a prestar serveis de banca oberta/PSD2 usant els millors protocols de seguretat (pots clicar en “llegeix els termes i condicions de Flanks” per a obtenir més informació sobre els seus protocols).
Clicant a “següent” començarà el procés de connexió amb la teva entitat. Per a això apareixerà una pàgina per a buscar (veure lupa i “buscar”) o directament seleccionar el botó de l’entitat financera on tenim dipositades les nostres posicions.
Ara mateix Flanks té connectades més de 60 entitats financeres a Espanya i afegeix noves entitats a la seva llista regularment.
Veurem que en la llista, a diferència de la transferència fàcil, no sols apareixen entitats bancàries sinó també les principals gestores de fons i plans de pensions a Espanya.
Una vegada l’hagis triat s’inicia un procés d’autenticació que variarà segons sigui el banc, però que normalment consta dels 6 passos que es descriuen a dalt gràficament (en l’exemple per a CaixaBank) i que normalment consta d’un procés de doble autenticació que hauràs de completar normalment en el teu mòbil (seguint la regulació PSD2) per a finalment tornar a la plataforma d’inbestMe on al cap d’un minut aproximadament s’hauran processat les teves posicions.
Traspàs fàcil de fons detalladament: selecció dels fons a traspassar 
Una vegada processades les posicions en el teu compte d’origen, veuràs una pantalla amb els teus fons d’inversió traspassables (es mostra en verd) amb totes les dades de cada fons i preseleccionats per defecte per a procedir al traspàs (tick blau en cada targeta).
Si no vols seleccionar algun fons, basta simplement llevar el tic blau en la targeta corresponent del fons que no vulguem traspassar. També pots canviar el nombre de participacions per a un determinat fons: clicant en el botó blau “canviar participacions a traspassar”, s’obre una finestra contextual on pots editar el nombre de participacions (pots veure’l en l’última pantalla a la dreta on l’editem a 100) i veuràs com l’import “aproximat”* a traspassar es recalcula. Si vols tornar a seleccionar un traspàs total, n’hi ha prou amb seleccionar de nou el botó “Traspassar totes les participacions” o tornar a editar la quantitat.
Pot ser que en el teu banc no hi hagi cap actiu (traspasable o no traspasable) per al compte seleccionat. En aquest cas t’apareixerà un missatge informant-te d’aquesta situació.
* L’import és aproximat, ja que pot variar depenent en quina hora del dia s’inicia el procés i a més pot variar en funció del dia en què s’inicia realment el traspàs. El que realment es traspassen són les participacions. L’“import a traspassar” que es mostra és l’última valoració indicada per l’entitat origen i que pujarà o baixarà en funció de l’anteriorment comentat.
Traspàs fàcil de fons detalladament: confirmació
Si tot és conforme, és a dir estàs conforme amb la preselecció dels fons a traspassar, simplement donant un clic en següent veuràs el resum dels fons que es traspassaran amb les participacions i l’import que es traspassa i donant de nou a “següent” es confirma l’ordre de traspàs.
La pantalla t’informa que l’equip d’operacions validarà les dades del traspàs i que els traspassos de fons poden trigar entre 7 i 10 dies hàbils (els plans de pensions fins a 15 dies hàbils). En la mateixa pàgina de “Traspàs de fons” pots fer el seguiment del procés: a la foto es poden veure els fons que s’han ordenat per a traspassar i el seu estat (en aquest cas pendent, ja que és just després de confirmar l’ordre).
Traspàs fàcil de fons en la creació d’un compte
El cas que hem descrit fins al moment és per a un compte que ja està operativa. El traspàs fàcil de fons (o de plans de pensions) també està disponible en el moment de crear un nou compte.
Simplement, després de clicar en el botó “aportar diners” en comptes de seleccionar una transferència en efectiu hem de seleccionar l’opció de “Traspassos de fons” (o traspàs de plans de pensions) i seguir els mateixos passos que hem descrit anteriorment.
Traspàs fàcil de fons amb institucions ja connectades
Cada vegada que connectes una institució financera aquesta queda connectada fins que tu decideixis desconnectar-la.
Mentre tinguis entitats connectades pots anar ordenant “traspassos fàcils de fons” (o de plans de pensions) sense haver de connectar la teva entitat de nou. Això pot ser útil per exemple per a traspassar primer els teus fons d’inversió i després els teus plans de pensions des de la mateixa entitat financera. Seguint aquest exemple bastaria, una vegada has ordenat el traspàs dels teus fons d’inversió, anar al teu compte de plans de pensions (si no tens una hauràs de crear una abans) i simplement seleccionar l’entitat connectada des d’on vols traspassar els teus plans de pensions.
Traspàs fàcil de fons casos especials
En aquest procés poden succeir unes certes circumstàncies especials que descrivim a continuació.
En inbestMe validem la titularitat dels fons a traspassar amb la titularitat del compte en inbestMe. Si la titularitat no coincideix, i encara que el fons sigui traspassable, es mostrarà com no traspassable. Això s’explica clicant en la “i” de més informació al costat del missatge “no traspasable” en vermell, com es veu a la foto a baix a l’esquerra.
Quan connectem un banc et vam mostrar totes les posicions perquè tinguis la informació completa de totes les posicions financeres que tens en el teu banc. A la foto de dalt a la dreta això és el que veuries si des del teu compte de fons indexats es mostren plans de pensions. Els teus plans de pensions en un compte de fons indexats es mostren com no traspasables en aquest compte. Per a traspassar els teus plans de pensions has d’accedir des d’un compte de plans de pensions en inbestMe. Per a traspassar els teus fons d’inversió has d’accedir des d’un compte de fons indexats en inbestMe.
Un altre error obvi és que falli l’autenticació amb el teu banc. Encara que és obvi es pot produir molt sovint a causa de la gran quantitat de credencials que manegem. El més probable és que sigui pel fet que has introduït malament les credencials. Bastarà per a aquests casos que repeteixis el procés assegurant-se en cada autenticació que el fas correctament.
De manera esporàdica pot sorgir una “Operació fallida”.
Això pot ser degut a una caiguda de la API o una falta de disponibilitat temporal del servei pel costat del banc i hauria de ser poc habitual. Repetint el procés en un altre moment hauria de quedar solucionat. Recorda que sempre pots fer el traspàs de manera manual o contactar al nostre servei de suport per a qualsevol incidència.
Un altre cas especial és quan el procés d’integrar tota la informació del teu compte triga més del normal, és a dir si supera un minut d’espera. En tal cas després del missatge de “Processant” veuràs aquest missatge (a baix a l’esquerra) que t’informa que en breu et notificarem per email de la finalització del procés.
Normalment tancant la pàgina amb el missatge informatiu tornaràs a la pàgina de “Traspàs de fons” i veuràs que l’entitat ja està connectada sota el títol “Entitats connectades”. Clicant de nou en el botó blau de “Traspassar fons” (o “Traspassar plans de pensions”) al cap d’uns segons podràs seguir el procés tal com el que descrivim més amunt sota la secció “Selecció dels fons a traspassar” d’ara endavant.
Desconnectar una entitat
En qualsevol moment que ho desitgis o quan hagis finalitzat els teus processos de traspàs pots decidir desconnectar la teva entitat financera de la nostra plataforma.
N’hi ha prou amb anar a la mateixa pàgina de “Aportar/traspassar” des de qualsevol compte de fons indexats o plans de pensions i clicant en “Traspàs fàcil de fons” i sota el títol “Entitats connectades” desconnectar-la.
Sempre podràs tornar-la a connectar de nou, en pocs minuts amb el procediment descrit més amunt.
