Los fondos de inversión o planes de pensiones son traspasables
La mayoría de los fondos de inversión que se comercializan en España (en torno al 80%) y todos los planes de pensiones son traspasables entre las diferentes instituciones financieras, sin ningún coste y sin tener un impacto fiscal.
Este proceso que está regulado y que debería ser fácil no siempre es así. Para traspasar tus fondos o planes de pensiones puedes hacerlo desde nuestra plataforma directamente, y no es necesario informar a tu entidad de antemano. Aprovechamos para advertir que algunas instituciones financieras usan una mala práctica de retrasar estos traspasos o simplemente bloquearlos con diferentes estrategias.
El proceso que teníamos hasta la fecha era un proceso manual. En él era necesario disponer de unos datos que muchas veces no son fáciles de obtener, sea porque nuestra entidad no los pone a nuestra disposición de forma fácilmente accesible o por qué no son intuitivos para nosotros.
Además de saber la entidad financiera donde tienes los fondos es necesario disponer otros datos mínimos que para un fondo de inversión son:
- Código ISIN*: un número único que identifica el fondo formado por dos letras y un número. Por ejemplo, ES1234567890, donde ES que el fondo está domiciliado en España, también son muy habituales las siglas IE para Irlanda o LU para Luxemburgo).
- Nombre.
Para un plan de pensiones:
- Número de la DGSFP*: también es un número único que identifica el plan y está formado por la letra N y 4 números N1234
- nombre.
Para ambos casos también será necesario saber las participaciones y si el traspaso que se ejecuta es total (todas las participaciones) o parcial (una parte de las participaciones). También es útil tener datos como el número de cuenta.
*ISIN= ISIN, es el acrónimo de International Securities Identification Numbering system.
El código ISIN tiene como finalidad identificar de forma unívoca a un valor mobiliario internacionalmente. Se compone de 12 caracteres alfanuméricos con la siguiente estructura:
- Los dos primeros corresponden al código del país de la agencia de codificación que asigna el código según se trate de valores de renta fija, variable, ADRs, etc.
- Los siguientes nueve caracteres contienen el código nacional de identificación del valor en cada país. La estructura y tamaño de este código quedan al criterio de la agencia de codificación del país.
- El último carácter es un dígito de control.
*DGSFP= La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) de España es un órgano directivo y regulador del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, adscrito a la Secretaría de Estado de Economía y Apoyo a la Empresa.
La DGSFP supervisa y controla el sector de los seguros y fondos de pensiones en España. Se encarga de supervisar y controlar el adecuado funcionamiento del sector y de dar la protección adecuada a los clientes de las entidades aseguradoras, así como a los partícipes de los planes de pensiones
Traspaso fácil de tus fondos o planes de pensiones
Al igual que fuimos el primer roboadvisor en lanzar la transferencia fácil para hacer más rápido e intuitivo transferir dinero a tus cuentas desde nuestra plataforma, ahora extendemos este mismo concepto de transferencia fácil al traspaso de fondos o planes de pensiones, proceso al cual nos referiremos a partir de ahora como “traspaso fácil de fondos de inversión” válido también para el “traspaso fácil de planes de pensiones”.
Este es un paso más que hacemos en nuestra plataforma para ir en la dirección de lo que se denomina Banca Abierta (“Open Banking en inglés) y de las Finanzas Abiertas (“Open Finance” en inglés) que de forma muy resumida permite a un usuario disponer de su información financiera desde donde quiera, cuando quiera y con total seguridad con cierta facilidad. En este sentido te puede interesar leer ¿Cuál es la situación real del Open banking/PSD2 en España?.
El uso de la herramienta de traspaso fácil de fondos y planes de pensiones, al igual que la transferencia fácil aunque tiene un coste para inbestMe, es gratuito para nuestros clientes.
Traspaso fácil de fondos el proceso resumido en tres etapas
De forma resumida el proceso de traspaso fácil de fondos consiste en 3 etapas que mostramos en las pantallas siguientes:
- Inicio del proceso de traspaso de fondos fácil
- El proceso de autenticación y conexión con la institución financiera desde donde queremos traspasar las posiciones. Previamente, debemos seleccionar nuestro banco entre la lista de los bancos disponibles.
- El procesamiento de las posiciones en tu cuenta en el banco, la selección o edición de los fondos a traspasar y la confirmación de que la orden de traspaso se ha recibido.
La última pantalla muestra la página de traspaso de fondos con la entidad conectada (en este caso MyInvestor) y el detalle de los fondos que están en proceso de traspaso.
Más abajo mostramos el proceso con más detalle.
¿Por qué traspasar tus fondos o planes de pensiones?
Nuestras carteras de inversión obtienen TAE de 3 a 4 puntos porcentuales superiores a las que obtienen los fondos de inversión en España (según la estadística de Inverco).
Esto lo hemos podido ratificar en la práctica por las conclusiones de los procesos de comparadores de fondos que hemos realizado: según las estadísticas que extraemos de este proceso nuestras carteras obtienen TAE superiores entre el 3,8% y el 5%.
Estas diferencias se explican en un 40% por la diferencia en costes y el otro 60% por la mejor eficiencia de la gestión indexada.
Facilitando el traspaso fácil de fondos de inversión o planes de pensiones queremos ampliar los clientes que se beneficien de nuestras carteras, y obviamente incrementar nuestro volumen gestionado que seguro redundará en hacer aún más completa y eficiente nuestra plataforma.
A continuación describimos todos los detalles del proceso de traspaso fácil.
Traspaso fácil de fondos en detalle: iniciar el proceso
En la foto siguiente podemos ver con una flecha verde los diferentes accesos para iniciar el proceso:
- sea clicando en el botón “Aportar dinero” en la tarjeta de cada cuenta
- o sea en los botones específicos de “Traspasa tus fondos de inversión” o “Traspasa tu plan de pensiones”
- en la App también hay un botón abajo que nos permite iniciar el proceso
- o también dentro de cada cuenta en el punto de menú “Aportar/traspasar”
Una vez iniciado el proceso hay que clicar en el botón “traspasos de fondos” que nos lleva a la página dedicada a los traspasos. En esta página nos aparece un botón verde de nuevo que deberemos clicar para iniciar los “traspasos de fondos” (en esta página también aparecerán luego las entidades financieras conectadas y los traspasos iniciados o completados).
Es en este punto donde deberemos pulsar en la opción de “Traspaso de fondos fácil” para iniciar el nuevo proceso (si pulsamos en el botón de “Traspaso manual” accedemos al proceso ya existente donde es necesario introducir los datos a mano).
Traspaso fácil de fondos en detalle: conexión con tu banco
En la pantalla siguiente es donde se informa de los términos y condiciones de la conexión. La conexión se hace a través de nuestro partner Flanks (Split Payments SL) una entidad regulada para prestar servicios de banca abierta/PSD2 usando los mejores protocolos de seguridad (puedes clicar en “lee los términos y condiciones de Flanks” para obtener más información sobre sus protocolos).
Clicando a “siguiente” empezará el proceso de conexión con tu entidad. Para ello aparecerá una página para buscar (ver lupa y “buscar”) o directamente seleccionar el botón de la entidad financiera donde tenemos depositadas nuestras posiciones.
Ahora mismo Flanks tiene conectadas más de 60 entidades financieras en España y añade nuevas entidades a su lista regularmente.
Veremos que en la lista, a diferencia de la transferencia fácil, no solo aparecen entidades bancarias sino también las principales gestoras de fondos y planes de pensiones en España.
Una vez la hayas elegido se inicia un proceso de autenticación que variará según sea el banco, pero que normalmente consta de los 6 pasos que se describen arriba gráficamente (en el ejemplo para Caixabank) y que normalmente consta de un proceso de doble autenticación que deberás completar normalmente en tu móvil (siguiendo la regulación PSD2) para finalmente volver a la plataforma de inbestMe donde al cabo de un minuto aproximadamente se habrán procesado tus posiciones.
Traspaso fácil de fondos en detalle: selección de los fondos a traspasar 
Una vez procesadas las posiciones en tu cuenta de origen, verás una pantalla con tus fondos de inversión traspasables (se muestra en verde) con todos los datos de cada fondo y preseleccionados por defecto para proceder al traspaso (tick azul en cada tarjeta).
Si no quieres seleccionar algún fondo, basta simplemente quitar el tic azul en la tarjeta correspondiente del fondo que no queramos traspasar. También puedes cambiar el número de participaciones para un determinado fondo: pulsando en el botón azul “cambiar participaciones a traspasar”, se abre una ventana contextual donde puedes editar el número de participaciones (puedes verlo en la última pantalla a la derecha donde lo editamos a 100) y verás como el importe “aproximado”* a traspasar se recalcula. Si quieres volver a seleccionar un traspaso total, basta con seleccionar de nuevo el botón “Traspasar todas las participaciones” o volver a editar la cantidad.
Puede ser que en tu banco no haya ninguna activo (traspasable o no traspasable) para la cuenta seleccionada. En ese caso te aparecerá un mensaje informándote de esta situación.
*El importe es aproximado, ya que puede variar dependiendo en qué hora del día se inicia el proceso y además puede variar en función del día en que se inicia realmente el traspaso. Lo que realmente se traspasan son las participaciones. El “importe a traspasar” que se muestra es la última valoración indicada por la entidad origen y que subirá o bajará en función de lo anteriormente comentado.
Traspaso fácil de fondos en detalle: confirmación
Si todo es conforme, es decir estás conforme con la preselección de los fondos a traspasar, simplemente dando un clic en siguiente verás el resumen de los fondos que se van a traspasar con las participaciones y el importe que se traspasa y dando de nuevo a “siguiente” se confirma la orden de traspaso.
La pantalla te informa que el equipo de operaciones validará los datos del traspaso y de que los traspasos de fondos pueden tardar entre 7 y 10 días hábiles (los planes de pensiones hasta 15 días hábiles). En la misma página de “Traspaso de fondos” puedes hacer el seguimiento del proceso. En la foto se pueden ver los fondos que se han ordenado para traspasar y su estado (en este caso pendiente, ya que es justo después de confirmar la orden).
Traspaso fácil de fondos en la creación de una cuenta
El caso que hemos descrito hasta el momento es para una cuenta que ya está operativa. El traspaso fácil de fondos (o de planes de pensiones) también está disponible en el momento de crear una nueva cuenta.
Simplemente, después de clicar en el botón “aportar dinero” en vez de seleccionar una transferencia en efectivo debemos seleccionar la opción de “Traspasos de fondos” (o traspaso de planes de pensiones) y seguir los mismos pasos que hemos descrito anteriormente.
Traspaso fácil de fondos con instituciones ya conectadas
Cada vez que conectas una institución financiera esta queda conectada hasta que tú decidas desconectarla.
Mientras tengas entidades conectadas puedes ir ordenando “traspasos fáciles de fondos” (o de planes de pensiones) sin tener que conectar tu entidad de nuevo. Esto puede ser útil por ejemplo para traspasar primero tus fondos de inversión y después tus planes de pensiones desde la misma entidad financiera. Siguiendo este ejemplo bastaría, una vez has ordenado el traspaso de tus fondos de inversión, ir a tu cuenta de planes de pensiones (sino tienes una deberás crear una antes) y simplemente seleccionar la entidad conectada desde donde quieres traspasar tus planes de pensiones.
Traspaso fácil de fondos casos especiales
En este proceso pueden suceder ciertas circunstancias especiales que describimos a continuación.
En inbestMe validamos la titularidad de los fondos a traspasar con la titularidad de la cuenta en inbestMe. Si la titularidad no coincide, y aunque el fondo sea traspasable, se mostrará como no traspasable. Esto se explica clicando en la “i” de más información al lado del mensaje “no traspasable” en rojo, como se ve en la foto abajo a la izquierda.
Cuando conectamos un banco te mostramos todas las posiciones para que tengas la información completa de todas las posiciones financieras que tienes en tu banco. En la foto de arriba a la derecha esto es lo que verías si desde tu cuenta de fondos indexados se muestran planes de pensiones. Tus planes de pensiones en una cuenta de fondos indexados se muestran como no traspasables en esta cuenta. Para traspasar tus planes de pensiones debes acceder desde una cuenta de planes de pensiones en inbestMe. Para traspasar tus fondos de inversión debes acceder desde una cuenta de fondos indexados en inbestMe.
Otro error obvio es que falle la autenticación con tu banco. Aunque es obvio se puede producir muy a menudo debido a la gran cantidad de credenciales que manejamos. Lo más probable es que sea debido a que has introducido mal las credenciales. Bastará para estos casos que repitas el proceso asegurándose en cada autenticación que lo haces correctamente.
De forma esporádica puede surgir una “Operación fallida”.
Esto puede ser debido a una caída de la API o una falta de disponibilidad temporal del servicio por el lado del banco y debería ser poco habitual. Repitiendo el proceso en otro momento debería quedar solventado. Recuerda que siempre puedes hacer el traspaso de forma manual o contactar a nuestro servicio de soporte para cualquier incidencia.
Otro caso especial es cuando el proceso de integrar toda la información de tu cuenta tarda más de lo normal, es decir si supera un minuto de espera. En tal caso después del mensaje de “Procesando” verás este mensaje (abajo a la izquierda) que te informa que en breve te notificaremos por email de la finalización del proceso.
Normalmente cerrando la página con el mensaje informativo volverás a la página de “Traspaso de fondos” y verás que la entidad ya está conectada bajo el título “Entidades conectadas”. Pulsando de nuevo en el botón azul de “Traspasar fondos” (o “Traspasar planes de pensiones”) al cabo de unos segundos podrás seguir el proceso tal como lo que describimos más arriba bajo la sección “Selección de los fondos a traspasar” en adelante.
Desconectar una entidad
En cualquier momento que lo desees o cuando hayas finalizado tus procesos de traspaso puedes decidir desconectar tu entidad financiera de nuestra plataforma.
Basta con ir a la misma página de “Aportar/traspasar” desde cualquier cuenta de fondos indexados o planes de pensiones y clicando en “Traspaso fácil de fondos” y bajo el título “Entidades conectadas” desconectarla.
Siempre podrás volverla a conectar de nuevo, en pocos minutos con el procedimiento descrito más arriba.
