En blogs anteriors, vam veure si era possible heretar un pla de pensions, avui ens centrarem en els seus possibles traspassos. El gran avantatge del traspàs d’un pla de pensions és que podràs millorar les teves condicions, sense cap mena de cost: això és, que no hauràs d’abonar cap mena de despesa, ni suposa penalitzacions ni un pagament d’impostos.
Quan fas un traspàs d’un pla de pensions no sols es tracta de millorar les condicions. Els avantatges també inclouen bonificacions, regals i/o ofertes promocionades. Així i tot, no és or tot el que lluu, ja que aquests ‘beneficis’ oferts emmascaren un altre tipus de disfuncionalitats en forma de costos o rendibilitats més baixes.
Per a entendre bé on està el truc i quines altres opcions millors tens a llarg termini continua llegint.
Què és un traspàs de plans de pensions?
Un traspàs del pla de pensions és la mobilització dels teus drets consolidats, les teves aportacions al costat dels interessos percebuts, a un altre pla. Aquesta mobilització, pot es fa principalment a una altra entitat o a una altra signatura financera, com pot ser una gestora.
A més, has de tenir en compte que el traspàs de pla de pensions t’ofereix una gran flexibilitat, ja que es pot realitzar de manera total, tots els drets, o només una part d’ell (el que t’ajudarà a diversificar), segons recull la regulació sobre fons i plans de pensions.
Per què fer un traspàs de plans de pensions?
Fer un traspàs de pla de pensions, o almenys estudiar les ofertes que hi ha en el mercat, sempre és molt recomanable per tres motius:
- T’ajudarà a millorar les condicions actuals del teu pla de pensions.
- No té cap mena de cost o despesa associada, per la qual cosa la millora obtinguda és neta.
- Es tracta d’un tràmit summament senzill, que no et requerirà molt temps.
Al final, la qüestió és qui no voldria millorar l’oferta que té de cara a la seva jubilació, quan aquesta millora no implica despeses extres ni tampoc requereix una gran paperassa. No obstant això, amaga alguns detalls importants i, és que, cal anar amb compte amb la lletra petita de moltes ofertes. Especialment, la dels bancs.
En què fixar-me quan faci un traspàs de pla de pensions?
Sempre que vagis a realitzar un traspàs de pla de pensions, has de tenir en compte dues característiques importants que els bancs intentaran tapar-te amb les seves promocions:
- El compromís de permanència.
- Les comissions que s’han d’abonar a llarg termini.
Totes dues característiques estan lligades i amb el temps es tornen determinants. Al cap i a la fi, a mesura que acumulem un major patrimoni, l’objectiu número u de qualsevol fons de pensions, el pagament que fem en forma de comissions serà major, per la qual cosa ens interessarà que siguin tan petites com sigui possible.
Compte amb les ofertes dels bancs
Els bancs, per norma general, són una màquina de generar comissions. De fet, totes les entitats de mitjana han gairebé duplicat els seus ingressos per aquest concepte en els últims cinc anys. Una part important ve dels productes d’inversió: fons i plans de pensions.
En condicions normals, qualsevol inversor fugiria d’aquests enormes pagaments als quals es veuen obligats. Però, els banquers es valen de la confiança i persuasió sobre els seus clients. De fet, aquests són els missatges dels tres majors bancs del país quant a plans de pensions:
- “Traspassa el teu pla de pensions i obtingues fins a un 65 de bonificació”
- “Porta’t fins a un 4% de bonificació per traspassos i aportacions”
- “Fins a un 4% de bonificació per portar el teu pla de pensions”.
La lletra petita amaga el parany
Amb aquests missatges és difícil no interessar-se per algun d’ells, però has de saber que darrere d’aquests titulars sempre hi ha un parany. Així, en el primer cas, per a aconseguir aquest 6% has d’ingressar més de 100.000 euros, una quantitat molt alta. A més, exigeix una permanència de fins a vuit anys en la qual estaràs pagant unes comissions que van des de l’1,50% fins a l’1,80%. En el segon i tercer cas la permanència varia dels cinc als set anys amb unes comissions fins i tot més elevades.
En definitiva, aquest tipus d’ofertes no bonifiquen, ja que el pagament de comissions durant els anys de permanència és molt major que el pagament que et facin. A més, ells et bonifiquen la teva aportació inicial, mentre que a mesura que el teu patrimoni creixi sigui per rendiment o aportacions el volum pagat de comissions serà major.
Has de fugir de condicions abusives, dels regals que t’ofereixin els bancs en el pla de pensions, els eslògans i centrar-te en les condicions reals del servei.
Alternatives amb baixes comissions: el cas d’inbestMe
Les alternatives a les altes comissions dels bancs de cara a un traspàs de pla de pensions estan en les noves plataformes d’inversió. Algunes firmes, com és el cas d’inbestMe, no sols tenen una gran gamma de productes financers que van des dels fons d’inversió fins als plans de pensions, sinó que també les seves comissions són molt més reduïdes.
Prengui per exemple el Pla de Pensions de Renda Variable ISR d’inbestMe: amb unes comissions que són menys de la meitat que les d’aquells bancs amb altes bonificacions, s’obtindria el següent resultat per a un traspàs de pla de pensions per valor de 20.000 euros i aportacions de 1.500 euros a l’any, en vuit anys, el patrimoni seria:
- Banc: 27.300 euros (amb bonificació inclosa)
- inbestMe: 28.546 euros
La diferència és de gairebé 1.300 euros o gairebé una aportació anual. I aquestes xifres són sense una rendibilitat anual, en la qual el producte d’inbestMe saca una diferència enorme al seu homònim bancari (7,1% enfront del 3,80%).
En definitiva, per a aconseguir una jubilació tranquil·la, et recomanem donar un cop d’ull als plans d’inbestMe. Intenta fugir de les promocions dels bancs amb les quals sortiràs sempre perdent.
