La confianza en el sistema bancario es un pilar fundamental para cualquier economía moderna. Sin embargo, cuando hablamos de grandes sumas de dinero, es importante estar conscientes de los riesgos asociados y las precauciones que deberíamos tomar.
En concreto, el Gobierno ha tomado los 100.000 € como referencia para diferenciar entre grandes sumas de dinero y sumas más modestas, ya que es la cantidad que está protegida. Pero, ¿por qué es peligroso guardar más de esta cantidad en el banco? A continuación, te lo explicamos.
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y su cobertura limitada
El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) es una institución financiera creada con el objetivo de proteger los depósitos bancarios de los clientes en caso de que un banco o entidad de crédito no pueda hacer frente a sus obligaciones, como podría ser en situaciones de insolvencia o quiebra.
A pesar de su importancia para la economía global, su cobertura tiene un límite: hasta 100.000 euros por titular y entidad bancaria.
Esto significa que, si un banco se declara insolvente, el FGD se encargará de reembolsar a los clientes sus depósitos hasta esa cantidad, protegiendo así la confianza en el sistema bancario y evitando pánicos financieros masivos. Pero si tienes más de 100.000 € en el banco, el FGD no dará cobertura a ese excedente.
Es decir, si, por ejemplo, tienes 240.000 € en una sola entidad, el FGD tan solo responderá por 100.000 €, que será la cantidad que te reembolsará en caso de quiebra del banco. Sin embargo, si estos 240.000 € están repartidos entre tres entidades a partes iguales y las tres caen, el FGD te reembolsará 80.000 € por entidad, hasta completar los 240.000 € que tienes en efectivo.
Y a pesar de que el FGD de cada país tiene sus propios límites, en la Unión Europea, todas las entidades ofrecen una cobertura similar. De manera que no contarás con una cobertura adicional si tienes tu dinero en una entidad extranjera.
¿Qué productos están protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos en España?
Los productos protegidos por el FGD para entidades de crédito en España son:
- Depósitos en dinero: Estos abarcan cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo. Están garantizados hasta 100.000 euros por depositante y entidad.
- Depósitos en valores u otros instrumentos financieros: Aquí se incluyen acciones, obligaciones, bonos y otros valores similares confiados a las entidades para su depósito, registro, custodia o cualquier otro servicio relacionado.
Eso sí, no todos los productos financieros están cubiertos. Por ejemplo, los fondos de inversión no están garantizados por el FGD, ya que están segregados del balance de las entidades y tienen su propia estructura de protección y regulación. Asimismo, los intereses generados por las cuentas de ahorro tampoco están protegidas por este organismo.
La diversificación: una regla de oro en finanzas que también se aplica a tus ahorros
Es evidente que, para grandes sumas de dinero, la mejor opción es diversificar tus ahorros entre diferentes entidades. Por un lado, para evitar potenciales problemas financieros con una única entidad sistémica y, por otro, para poder acceder a la cobertura que ofrece el FGD. Es decir, como máximo, cada titular debería tener 100.000 € en una única entidad bancaria.
Pero, además, tener dinero en efectivo parado en tu banco te priva de obtener una rentabilidad por él. Es un riesgo invisible del que muchas personas no son conscientes, pero que acaba penalizando sus finanzas. Al no invertir, pierdes la oportunidad de que tu dinero crezca y, sobre todo, de protegerse contra la inflación.
Esto es especialmente importante en épocas de recesión económica o de elevada inflación, donde el poder adquisitivo del dinero se reduce de forma considerable.
La inversión no solo es esencial para hacer crecer tu dinero, sino también para proteger su valor en el tiempo. Por eso, gracias a las herramientas de inversión, es posible enfrentar los desafíos económicos y aprovechar las oportunidades del mercado.
Y no siempre es una estrategia complicada o que conlleva riesgos. La diversificación permite que puedas distribuir el dinero en diferentes activos, reduciendo así los riesgos y aumentando las posibilidades de obtener rendimientos con una menor volatilidad.
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