Las TIRs (variables) de las Carteras Ahorro suben a 2,40% en € y a 4,30% en $

Las Carteras Ahorro de inbestMe están diseñadan para aprovecharse automáticamente de las subidas de tipos de interés de los bancos centrales.

La FED y el BCE subieron sus tipos 0,25% y 0,50%

Tal como ya informamos hace pocos días, la FED subió un 0,25% y el BCE subió un 0,50% sus tipos de interés oficiales durante marzo del 2023.

Es por ello que las TIRs (variables) de nuestras Carteras Ahorro suben a partir del 30/3/2023 a:

• 2,40% TIR para las carteras denominadas en Euro (antes 1,90%)

• 4,30% TIR para las carteras denominadas en Dólares (antes 4,00%)

Si quieres profundizar puedes leer cómo calculamos y comunicamos los cambios de las TIRs (variables) de las Carteras Ahorro.

La TIR del 2,40% de las Carteras Ahorro de inbestMe es 10 veces más alta que el tipo medio de los bancos a los depósitos.

De momento está claro que la estrategia de subidas de tipos de interés a los depósitos en los bancos está siendo muy lenta.

Recordemos que las Carteras Ahorro no es un depósito bancario, es diferente. Ya analizamos qué es mejor un depósito bancario o la Cartera Ahorro. Una de las grandes ventajas es que la TIR (variable) de nuestra Cartera Ahorro se adapta a las subidas de los tipos oficiales de los bancos centrales en pocos días. Y esto la hace ser muy competitiva.

Tal como vemos en el gráfico superior, en la última comparación disponible (enero 2023) la TIR (variable) de nuestra Carter Ahorro en Euros era 10 veces más alta que el tipo de interés medio ponderado aplicado a los depósitos bancarios (según las estadísticas del Banco De España). Creemos que este múltiplo será siempre muy favorable a nuestros clientes por lo ya comentado.

¿Por qué la Cartera Ahorro de inbestMe tiene una TIR tan alta en comparación con la media de los tipos de interés de los depósitos? Pues porque inbestMe no es un banco y esto es mejor para ti.

4,30% en $ es 11 veces más alto que el tipo medio

El ahorrador que accede a una Cartera Ahorro en dólares ha de recordar que si no es su moneda principal puede estar expuesto al riesgo del tipo de cambio.

Pero, por otro lado, algunos ahorradores, sea porque facturan o cobran en dólares o porque trabajan en el extranjero y, por tanto, tienen una perspectiva más internacional de su patrimonio, o simplemente porque quieren tener cierta exposición a dólar, deciden abrir una Cartera Ahorro en dólares en inbestMe que ahora da un tipo de interés muy alto, pues los tipos de interés oficiales en EEUU también son más altos que en la UE.

No existen estadísticas sobre depósitos en Dólares en España ni en general en Europa. Sí existen varias webs en EEUU que hacen seguimiento de este tipo de cuentas.

Tal como vemos en el gráfico superior, en la última comparación disponible (febrero 2023) a la TIR (variable) del 4,00% de la Cartera Ahorro en dólares de inbestMe era 11 veces superior a la TIR media de las Carteras Ahorro en EEUU, según el Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC o equivalente al Fondo de Garantía de Depósitos). Probablemente en marzo y después de la subida al 4,30% este múltiplo será similar.

La TIR de la Cartera Ahorros cubre la diferencia

Hacía muchos años que no veíamos tipos de interés oficiales tan altos.

Según vemos en el gráfico, nos tendríamos que remontar a los años anteriores a la crisis financiera para ver tipos similares. También se observa que los tipos de interés de los depósitos están subiendo muy lentamente.

Los bancos son reticentes a subir los tipos de interés a los depósitos a sus clientes por razones obvias: quieren limitar al máximo la cesión de parte de lo que ganan dando préstamos, remunerando sus depósitos. 

Vemos claramente esto en el gráfico superior elaborado con datos del Banco de España: el tipo de interés medio a los préstamos ya ha subido al 4,44% mientras que el tipo de interés medio de los depósitos bancarios apenas ha subido al 0,14%.

Para entender esto debemos conocer antes cuál es la principal fuente de los bancos con un foco en la banca comercial y orientada al consumo. Los bancos son las únicas instituciones autorizadas a captar dinero (sin contraprestación) y cobrar por los préstamos. La remuneración del dinero que depositamos en el banco es opcional, y desde la crisis financiera nos hemos acostumbrado a que esa remuneración sea nula.

Dicho de otra manera, los bancos (comerciales) usan nuestros depósitos para dar préstamos. No hay nada malo en eso, para esto fueron creados los bancos.

Es decir, sus márgenes y sus beneficios están determinados principalmente por el interés en préstamos a los consumidores. Estos préstamos pueden ser hipotecas (tipos ajustados), préstamos al consumo, incluyendo cuando utilizamos la tarjeta de crédito con pagos diferidos (tipos más altos). El margen y, por tanto, buena parte del beneficio que gana un banco, es la diferencia entre el interés que cobra por dar préstamos menos el interés que paga (si es que lo paga en sus depósitos).

Para un banco, el dinero que capta de sus clientes (y de otras fuentes) es su materia prima. Cuanto más bajo sea el coste del dinero, más alto será su margen potencialmente y su beneficio, si consigue colocarlo en forma de préstamos.

Además, es probable que esta vez sean aún más reticentes a subirlos por las experiencias vividas durante la gran crisis financiera. También por la reciente mini crisis bancaria en EEUU y en Suiza con el Crédit Suisse que ha desaparecido. 

En el gráfico superior hemos insertado sobre el gráfico de más arriba la evolución de la TIR (variable) que va subiendo al mismo ritmo de las subidas de los bancos centrales y si los tipos siguen subiendo aunque pagues más por tu hipoteca, al menos recibirás una rentabilidad superior por tus ahorros, la TIR de la Cartera Ahorros cubre la diferencia. 

No esperes a que tu banco te remunere tus depósitos, seguramente tardará en hacerlo y si lo hace lo hará lo menos posible.

Con la Cartera Ahorro de inbestMe no tienes que ir “a la caza” del mejor depósito. La mayoría de las veces la rentabilidad de nuestra cuenta estará entre las mejores. Como no es un depósito bancario, sino que es mejor, es totalmente flexible para añadir o retirar dinero. Nuestra cuenta no está sometida a un plazo y es fiscalmente eficiente.

En este enlace puedes consultar la TIR actualizada de la Cartera Ahorro.