Las dudas de un padre primerizo

Un amigo que acaba de ser padre, muy previsor y en un ataque de padre primerizo, me dice que ha calculado que necesita ahorrar 55 € mensuales para pagar la universidad del recién nacido. Aunque es imposible saber si su hijo irá a la Universidad y aunque, en parte, pienso que este razonamiento puede influir sobre su hijo y encaminarlo a algo que él quizás no querría hacer, no me parece mal que planifique para un objetivo vital a largo plazo, por lo que le pregunto cómo lo ha calculado.

Ha mirado cuál es el precio medio de una matrícula universitaria en la Universidad de Barcelona, 1.382 € y un master unos 3.000 €. Ha tenido en cuenta una inflación media del 2% y el resultado es que necesitará:

1º año

2º año 3º año 1º master 2º master

Total

    1.973,84 €     2.013,31 €     2.053,58 €     4.547,00 €     4.637,94 €   15.225,67 €

Ha ido a su banco y le ofrecen una libreta de ahorro sistemático al 0,60% por lo que para poder reintegrar dentro de 18, 19…22 años las cantidades que ha calculado tendrá que hacer aportaciones de 55 € cada mes hasta que pague el 2º curso del master y le sobraran 48 €.

Ahorro tradicional vs inversión a largo plazo

Le digo que me parece bien que si ha detectado una necesidad vital mire cubrirla ahorrando todos los meses, pero le digo que no entiendo por qué si va a invertir de 18 a 22 años no lo hace en renta variable. Su respuesta me deja claro que no conoce la magia del interés compuesto, pues opina que para 55 € mensuales no vale la pena arriesgar y por otro lado no quiere tener sustos un mes antes de necesitar el dinero.

Le propongo hacer un ejercicio, invertir desde el primer mes el ahorro en una cartera arriesgada, de la que podamos obtener una media del 8% anual, por otro lado, para su tranquilidad le propongo que un año antes de que empiece la universidad rescatemos los 1.973 € que necesitará el año siguiente y lo tenga en efectivo para estar seguro que no pierde nada y así sucesivamente ir rescatando un año antes lo que va a necesitar al año siguiente. Por lo que en vez de dejar de aportar a los 22 años lo haremos a los 21.

Edad

Curso Depósito (0,6%) Cartera arriesgada (8%)

Reintegro

Acumulado Reintegro

Acumulado

17 años         11.813 €       1.973 €

         21.243 €

18 años 1º carrera          1.973 €         10.572 €        2.013 €

         21.605 €

19 años

2º carrera          2.013 €           9.279 €        2.053 €

         21.955 €

20 años 3º carrera          2.053 €           7.938 €        4.547 €

         19.733 €

21 años

1º master          4.547 €           4.094 €        4.637 €

         17.328 €

22 años* 2º master          4.637 €                 48 €

         18.714 €

* Durante el último año en el caso del depósito sigue aportando los 55 €, en el caso de la cartera arriesgada, dado que ya ha realizado todos los pagos, el último año ya no hace aportaciones.

A largo plazo no hay color

Como podemos ver en la tabla el hecho de invertir en renta variable nos reporta más de 18.000 extras manteniendo las aportaciones en 55 € mensuales. Mi amigo tiene tres opciones, bajar la aportación para ajustarla al objetivo, prever unos estudios en el extranjero después del máster o ir a por el segundo.

Cuando detectemos un objetivo vital es importante calcular el plazo en el que  vamos a necesitar cubrirlo económicamente. De esta forma podremos valorar y aprovecharnos de lo que significa invertir a largo plazo aprovechando el interés compuesto.

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