¿Qué es la inversión por objetivos?

La inversión por objetivos es una forma de invertir relativamente nueva y que se ha ido imponiendo cada vez más.

Básicamente, consiste en concentrarnos en el objetivo que queremos alcanzar con nuestra inversión. Es decir, en vez de preocuparnos por la rentabilidad a alcanzar, la atención se focaliza en la obtención de objetivos tales como la compra de un piso, financiar un posible máster de nuestros hijos, acumular capital para una pensión complementaria para nuestra jubilación, etc.

La inversión basada en objetivos difiere de la inversión tradicional en que la medida del éxito es si el inversor o la cartera ha permitido conseguir sus objetivos personales en la vida, en lugar de sí el desempeño de sus inversiones ha sido bueno o malo en términos absolutos o frente a una referencia. 

La inversión por objetivos en inbestMe

Esta inversión está embebida en la filosofía de inversión de inbestMe.

De hecho es la segunda pregunta que hacemos en el proceso de conocer tu plan de inversión personalizado:

En inbestMe determinamos 3 objetivos “marco”:

• Preservar capital.
• Maximizar la rentabilidad.
• Jubilación.

Estos objetivos marco, se complementan con el horizonte de inversión. 

Es decir, la combinación de estos objetivos marco con el horizonte sirven para fijar ese objetivo en el tiempo.

Finalmente, el objetivo se puede acabar de definir poniendo un nombre al objetivo:

Veamos unos ejemplos ilustrativos en el cuadro siguiente:

Vemos cómo combinando el objetivo, el horizonte y el nombre de la cuenta podemos definir casi todos los objetivos vitales imaginables.

Te recordamos cómo renombrar tu cuenta:

En tu área de cliente cada cuenta tiene un nombre. Por defecto ese nombre es “Mi cuenta xxxxx” donde xxxxx es el número de cuenta. Como vemos más arriba ese nombre se puede cambiar clicando en los puntos suspensivos (…) y seleccionando “Renombrar”.

Somos conscientes, de que esta “nueva” forma de invertir puede no encajar a todo el mundo y es por ello que dejamos la opción de marcar “no tengo un objetivo concreto” y obviamente no es imprescindible poner un nombre a nuestra cuenta, esta quedará con el nombre por defecto.

Sí que recomendamos, que como mínimo pensemos en el horizonte de nuestra inversión: esto puede ser suficiente para definir de manera correcta nuestra cuenta. Una alternativa de la tabla anterior suponiendo en horizontes sería: multi cuentas y multi objetivos.

Multi cuenta con múltiples objetivos

Esta visión está tan integrada en nuestra plataforma que ha estado concebida para hacer posible que un cliente pueda tener múltiples cuentas con diferentes objetivos. Es decir, adicionalmente a tener múltiples cuentas debido al vehículo de inversión (ETFs, fondos indexados, o planes de pensiones) un cliente puede tener varias cuentas de su vehículo de inversión preferido. 

Un cliente puede tener múltiples cuentas de fondos indexados con objetivos u horizontes diferentes para dar cabida si lo desea o lo necesita a sus diferentes objetivos vitales.

Esto como ya hemos visto es opcional. Si un cliente simplemente quiere acumular capital sin un objetivo concreto puede simplemente seleccionar esa opción («No tengo un objetivo concreto»), o bien, seleccionar un objetivo marco y no poner nombre a la cuenta. 

Pero, por otro lado, nos parece muy interesante y casi lo estimulamos en las conversaciones con nuestros clientes a que piensen en esos objetivos. Al menos, si tienen horizontes diferentes en función de los distintos objetivos. Muy a menudo eso permite planificar mejor tu vida financiera.

Además del objetivo, un cliente en inbestMe puede decidir tener cuentas con varios estilos. Recordemos que inbestMe propone diferentes estilos de inversión. El estilo estándar e ISR está disponible para los tres tipos de activo (ETFs, Fondos Indexados y Planes de Pensiones). En el caso de ETFs estos estilos se complementan con Dynamic, y Value. Adicionalmente, un cliente puede crear una cartera totalmente personalizada a partir de 100.000 €.

Es decir, se pueden tener múltiples cuentas sea por el tipo de activo, objetivo de inversión o estilo de inversión o incluso divisa (en ETFs disponemos de carteras denominadas en Euros y/o Dólares).

Un ejemplo práctico de inversión por objetivos y de cómo me organizo mi vida financiera

En cuanto a un ejemplo, paso a compartir cómo tengo estructurada mis cuentas a nivel personal. Este ejemplo no debe condicionar a nadie. Cada uno tiene su propia vida y sus propias necesidades y la tolerancia al riesgo puede ser muy diferente.

Simplemente, es un ejemplo de cómo hacer servir la inversión por objetivos para tener una óptima distribución de nuestro patrimonio.

También aprovecho para confirmar que la gran mayoría de mis inversiones financieras están gestionadas a través de inbestMe. Las que no están en inbestMe es por razones de mi complejidad financiera y no se comentan en este post por ser la mayoría de índole muy diferente.

Soy un gran defensor de la inversión por objetivos y a mí personalmente me parece muy útil para segmentar mi inversión. 

Haciéndolo así puedo asignar la cantidad de dinero, correcta para mí, a cada uno de ellos y optimizar mi rentabilidad a la vez que puedo dormir tranquilo por las noches. Por otro lado, mi tolerancia al riesgo (al menos en parte de mi patrimonio es muy alta). Una vez aclarado esto, en la foto de más arriba se ven mis 7 cuentas (en realidad son 5 para mí y 2 para mis hijos) ordenadas por perfil de más a menos riesgo y que coincide también con un horizonte decreciente. En mi caso tengo 5 cuentas porque combino objetivos con temáticas. En realidad, si elimino las cuentas de mis hijos habría 3 niveles u horizontes, corto plazo abajo, medio plazo en medio, muy largo plazo arriba.

Ejemplo de cuentas múltiples con los 3 niveles

1. XAEA12+ es mi cuenta más a largo plazo y más arriesgada e incluye inversión con empresas y compañías disruptivas a través de una cartera hecha a medida Advanced gracias al servicio inbestMe Plus. Es lo que se podría llamar una cartera con un sesgo growth o tecnológico. Algunos podéis adivinar el porqué del nombre…
2. Retirarme con vistas al mar es mi cuenta de Planes de Pensiones ISR (perfil 9/10), ya que no tengo intención de jubilarme antes de 10 años (con unas buenas vistas al mar). Cuando lanzamos los Planes de Pensiones en inbestMe tuve el honor de ser el primero en trasladar mis planes de pensiones a inbestMe.
   Esta cuenta la he cambiado recientemente a ISR después de la introducción de este estilo de inversión a nuestras carteras de Planes de Pensiones. Soy un gran defensor e impulsor de la inversión sostenible indexada y fui de los primeros (junto a algunos de mis socios) también en hacer la migración.
3. 3. y 4. El futuro de mi peque: Son las cuentas donde iré haciendo una bolsa para un posible máster de mis dos hijos más pequeños. También invierto con un estilo ISR, porque deseo para ellos un mundo mejor.
4. Por un mundo mejor: Es mi cuenta personal ISR para acumular capital a largo plazo, que creé tan pronto iniciamos este servicio en el 2018. En casi todas mis cuentas hago aportaciones mensuales. En esta es donde hago mi mayor aportación mensual. Recomiendo a todo el mundo establecer aportaciones recurrentes en todas sus cuentas y olvidarse tanto como sea posible de ellas y de mirar su evolución. 4 veces al año es más que suficiente.
5. Valor se le supone: es mi cuenta en value investing. Al estar muy expuesto al factor growth con la cuenta 1 decidí balancear un poco con inversión en valor para también acumular capital en un horizonte muy largo. El factor value lo ha hecho muy mal en los últimos años. Parece que en 2020/2021 esta tendencia se ha empezado a revertir un poco.
6. Cuando quemen las papas: es mi segunda cuenta de emergencia (perfil 2/10). Tengo mi primera cuenta de emergencia en el banco sin invertir, pero decidí tener un segundo nivel de cuenta de emergencia, ya que mis otras inversiones tienen perfiles muy arriesgados.
   Este segundo nivel de fondo de emergencia fue creado por precaución y es muy probable que nunca lo necesite. Lo invierto con un perfil bajo, ya que el horizonte puede ser a menos de 3 años, sin embargo, al ser un segundo nivel no quiero tenerlo en la cuenta corriente sin devengar ninguna rentabilidad. Es decir, al ser un segundo nivel de fondo de seguridad, por un lado, intento superar o protegerme de la inflación, por eso lo invierto, no obstante, a la vez es una cuenta de bajo riesgo.

Esta forma de invertir por objetivos me permite asumir riesgos muy altos en determinadas cuentas (nivel 1), riesgos altos en el nivel 2, mientras mantengo mucha prudencia en el nivel 3 (y en mi cuenta de emergencia en el banco). Esto me permite optar a altas rentabilidades totales aprovechando las ventajas de la inversión por objetivos. 

Sorteo:

Verán que los nombres de las cuentas pretenden ser originales. Alguno puede ser incluso incomprensible. Por ejemplo el nombre, Cuando quemen las papas, que a mí me pareció divertido fue sugerido por mi compañera Felicia que es Uruguaya de origen. Allá es una expresión común para decir «tener unos ahorros apartados para cuando quemen las papas», o sea, por si algo sale mal, que es una buena definición de lo que busco con esa cuenta.

Para estimular el uso de esta funcionalidad de inbestMe, queremos que deis rienda suelta a la creatividad con los nombres de cuentas y para que nuestros clientes empiecen a pensar más en la inversión por objetivos hemos decido crear un concurso a ver qué nombre de cuenta nos parece más original, entre todas las propuestas, para definir un objetivo. Desde la publicación de este post hasta el 14/12/2021, premiaremos a los nombres más originales con un libro de «Fintech: ahorro e inversión en la era financiera digital» de Eloi Noya. Para participar en el concurso deberéis escribir un comentario bajo estas líneas y sugerir o exponer los nombres que utilizáis en vuestras cuentas de inbestMe y, obviamente, los podéis cambiar a partir de ahora en vuestras cuentas.

Pensar en nombres originales y/o divertidos y procurar darnos alguna explicación en los comentarios de este post. Os dejo un ejemplo de cómo debéis participar con el caso anterior:

Tipo y estilo de cuenta: ETFs estándar
Perfil: 2/10
Nombre: Cuando quemen las papas
Razón del nombre: En Uruguay es una expresión común para decir «tener unos ahorros apartados para cuando quemen las papas», o sea, por si algo sale mal.

Ver bases legales del sorteo «Inversión por Objetivos».

Anexo

¿Cómo crear una nueva cuenta?

Crear una nueva cuenta en inbestMe es muy sencillo:

Como vemos en la imagen, en tu área de cliente tienes un botón para acceder a ese proceso que se hace en pocos minutos.

El proceso consiste simplemente en elegir el tipo de activo y de nuevo el objetivo de esta nueva cuenta. 

En la siguiente pantalla se complementa con el resto de preguntas siendo muy importante, por ejemplo, el horizonte como ya hemos mencionado. En las siguientes pantallas podrás acabar de definir la cuenta entre otros el estilo de inversión o los titulares. Una vez fondeada la cuenta se activará al siguiente día y tendremos nuestro nuevo objetivo en marcha.