La jubilación es una etapa inevitable en la vida de cada individuo, y una buena preparación financiera es esencial para disfrutarla al máximo. En la sociedad actual, cada vez es más importante contar con un plan de pensiones que asegure una jubilación cómoda y sin preocupaciones económicas, habida cuenta de la actual situación del sistema de pensiones en España.
La duda es, para muchas personas, cómo rescatar el capital del plan de pensiones. Y, sobre todo, cuánto tiempo existe para hacerlo. En este artículo, exploraremos todo lo que necesitas saber sobre los plazos para rescatar un plan de pensiones.
¿Por qué es necesario disponer de un plan de pensiones?
En primer lugar, es esencial entender la importancia de tener un plan de pensiones. Con la esperanza de vida en aumento y las pensiones estatales enfrentando incertidumbres, disponer de un plan de pensiones privado se ha convertido en una necesidad más que en un lujo.
En esencia, es una manera de asegurarse una jubilación tranquila, con la certeza de contar con un respaldo económico que complemente la pensión estatal. Hay que tener en cuenta, además, que el capital del plan de pensiones es compatible con la pensión pública, de manera que es una opción muy atractiva para complementar esta prestación pública.
¿Qué plazos existen para rescatar un plan de pensiones?
Rescatar un plan de pensiones es un concepto que hace referencia a hacer efectivo el capital acumulado en el mismo. Es el momento en el que, tras años de aportaciones, el beneficiario decide disponer de su dinero. Sin embargo, hay ciertas normativas y plazos que rigen este proceso.
La Ley no establece ningún plazo para rescatar el plan de pensiones una vez te jubiles. De hecho, puedes mantenerlo abierto, realizando más aportaciones o incluso abrir uno nuevo. La única condición es que no puedes haber iniciado el cobro de otro plan debido a la jubilación.
Supuestos para sacar un plan de pensiones
A pesar de que la jubilación es el supuesto principal para rescatar el capital del plan de pensiones, no es el único. Existen otras circunstancias previstas en la Ley que permiten acceder a tu dinero. Son las siguientes:
- Incapacidad laboral permanente, que ocurre cuando una persona se encuentra en un estado de salud en el que no es capaz de realizar su trabajo de manera segura o efectiva. La incapacidad laboral puede ser temporal o permanente, y puede ser causada por una variedad de condiciones médicas. Los médicos deben acreditar que la persona sufre una incapacidad laboral permanente para que esta pueda ser cubierta por un seguro de salud y dé derecho al rescate del plan de pensiones.
- Gran dependencia y dependencia severa: estos términos se refieren a personas que han perdido completamente o de manera significativa su autonomía física o su capacidad mental, intelectual o sensorial. En consecuencia, necesitan el apoyo continuado de otra persona para su cuidado.
- Fallecimiento del titular: si fallece el titular, los herederos o beneficiarios designados en el plan de pensiones podrán rescatar el plan de pensiones, en cuyo favor se han generado estos derechos.
- Enfermedad grave: para demostrar esta condición, será necesario acreditar, mediante el informe médico pertinente emitido por la Seguridad Social o por una entidad concertada, la enfermedad física o psíquica que se padece.
- Desempleo de larga duración: se consideran situación legal de desempleo aquellos supuestos de extinción de la relación laboral o administrativa y suspensión de un contrato de trabajo. El desempleo de larga duración se produce cuando no se tienen derecho a prestaciones contributivas, o ya se han agotado dichas prestaciones. Los trabajadores que se encuentren en esta situación podrán rescatar el plan de pensiones de forma anticipada, para lo cual deberán estar inscritos en el momento de la solicitud como demandantes de empleo en el servicio público de empleo correspondiente y acreditar esta situación mediante el pertinente informe de vida laboral actualizado y certificación por parte del SEPE.
- Antigüedad de las aportaciones: la última reforma del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones añadió un supuesto de rescate más: la liquidez de las aportaciones. Así, desde el próximo 1 de enero de 2025, los partícipes del plan de pensiones podrán rescatar las aportaciones que tengan, al menos, diez años de antigüedad.
Modalidades de rescate del plan de pensiones
Básicamente, existen tres formas de rescatar un plan de pensiones:
- Forma de capital: Se rescata todo el dinero acumulado de una sola vez.
- Forma de renta: Se recibe una cantidad periódica (mensual, trimestral, anual).
- Mixta: Una combinación de las dos anteriores, parte en capital y parte en renta.
Dependiendo de la forma en que se rescate el plan de pensiones, habrá diferentes implicaciones a nivel fiscal. Hay que tener en cuenta que la totalidad de los derechos consolidados de un plan de pensiones tributa en el IRPF. Si se rescata todo de golpe, la base imponible aumentará, lo que podría elevar la base imponible de manera importante y, en consecuencia, también la factura fiscal.
Por eso, los expertos recomiendan rescatar el plan de pensiones en forma de renta, para optimizar al máximo la factura impositiva.
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