El 2025 comienza con una importante novedad en el sector bancario: una nueva regulación obliga a los bancos a ofrecer transferencias inmediatas al mismo coste que las transferencias ordinarias. Este avance busca simplificar la gestión financiera de ciudadanos y empresas, acelerando los movimientos de dinero sin generar costes adicionales.
Las transferencias inmediatas en la práctica
Las transferencias inmediatas permiten que el dinero llegue a su destino en cuestión de segundos, las 24 horas del día y los 365 días del año. Las transferencias ordinarias tardan entre 1 y 2 días laborables, o incluso más durante los fines de semana. Además, algunos bancos aplicaban tarifas más altas por las transferencias inmediatas, desincentivando su uso.
Con la nueva regulación, los usuarios podrán disfrutar de la inmediatez sin preocuparse por un sobrecoste. Dicho de otra manera, si el coste para una transferencia normal es cero Euros o digamos dos euros, para una inmediata debe ser el mismo. Por lo tanto, ahora tenemos un incentivo para usar la inmediata (ver restricciones más abajo). Es importante destacar que, a diferencia de una transferencia ordinaria, una transferencia inmediata no se puede anular debido a su inmediatez. Por ello, recomendamos revisar cuidadosamente los datos antes de proceder con este tipo de operación. Usando la “Transferencia fácil” de inbestMe se anula la posibilidad de error, ya que los datos se completan automáticamente y de forma segura durante el proceso.
Restricciones actuales y adopción en España
A pesar de esta mejora, todavía hay algunas restricciones. Por ejemplo, el importe máximo para las transferencias inmediatas puede variar entre bancos, generalmente fijado en torno a 15.000 euros. En este sentido, hemos visto que algunos bancos tienen límites más bajos para la transferencia inmediata, en algunos casos por debajo de los 1.000 euros diarios. Además, es importante señalar que no todos los bancos han implementado estas transferencias de manera uniforme. En España, la mayoría de las entidades, en especial las grandes como Banco Santander, BBVA y CaixaBank, ya han adoptado ampliamente este sistema. Los neo bancos como Revolut o N26 ya se habían avanzado y las tenían implementadas, mientras que Trade Republic, por ejemplo, no contempla esta modalidad. Según nuestra propia investigación, confirmamos que la gran mayoría de bancos ya lo han hecho, aunque hemos visto limitaciones en algunas entidades de segundo nivel como ING, Selfbank, Renta 4, Caixa d’Enginyers, MyInvestor con horas de corte, limitaciones durante el fin de semana o convirtiendo la inmediatez que debería ser de segundos, en horas.
Para los clientes que tengan transferencias periódicas programadas en su banco, para beneficiarse de las inmediatas, deberán cancelar la anterior y programar una nueva como inmediata (si el importe es el mismo con hacerlo en el banco de origen será suficiente).
Esperamos que en los próximos días, o semanas, esto mejore aún más. En todo caso, en nuestra opinión, los usuarios de bancos que observen limitaciones en este servicio deberían expresar sus quejas para fomentar una implementación completa.
Open banking y su papel en España
La nueva regulación de transferencias inmediatas se alinea con el concepto más amplio de open banking (banca abierta), una tendencia que está transformando el sector financiero. El open banking se basa en compartir datos financieros entre entidades de manera segura a través de interfaces de programación de aplicaciones (APIs siglas del inglés Application Programing Interface). Esto permite a los usuarios gestionar sus finanzas de manera más eficiente y acceder a servicios innovadores.
Los países más avanzados en el open banking son el Reino Unido en Europa, y EE. UU. Las instituciones financieras en España aún tienen que mejorar. Según el informe de Yapily (proveedor de inbestMe en este servicio), España ocupa una posición destacada en la adopción del open banking en Europa, pero todavía enfrenta retos importantes. Si bien existe un marco regulatorio favorable gracias a la Directiva PSD2, la adopción plena requiere una colaboración más estrecha entre bancos tradicionales, fintechs y el regulador. A nuestro criterio, la implementación por parte de los bancos ha mejorado desde nuestra última revisión, aunque sigue habiendo entidades en España (por ejemplo, ING) que ponen trabas o tienen errores en sus sistemas. Estas incidencias a menudo impiden la ejecución correcta del proceso, creando frustración en nuestros clientes, una situación totalmente ajena a inbestMe.
inbestMe, pionera en la implementación del open banking
En este contexto, inbestMe se ha posicionado como un referente en la integración del open banking en el sector de los gestores automatizados (Robo Advisor), siendo el único que lo usa de manera tan completa en España. A través de la implementación de APIs avanzadas, inbestMe ha optimizado la conexión con las cuentas bancarias de sus clientes, permitiendo transferencias y sincronización de datos de manera ágil y segura para la gran mayoría de bancos.
Como ya vimos en su momento, la situación en España es mejorable. Pero en general, esta integración no solo mejora la experiencia del usuario, sino que también garantiza una mayor transparencia y seguridad en las operaciones. Este enfoque permite a los clientes acceder a un servicio personalizado y acorde con las demandas de la banca moderna.
Impacto para nuestros clientes
Con la nueva regulación, en inbestMe hemos decidido adoptar las transferencias inmediatas como opción predeterminada en el proceso de «Transferencia fácil» (cuando sea posible por los límites y la entidad financiera lo tenga habilitado), ya que el cliente estará pagando 0, o lo mismo que por una transferencia normal, por la inmediatez. Esto significa que nuestros clientes podrán disfrutar de una mayor rapidez en sus operaciones financieras, agilizando los ingresos. Debido a las restricciones de algunos bancos, la transferencia inmediata va a ser la selección por defecto cuando sean inferiores o iguales a 1.000 €. Por encima de este importe dejaremos preseleccionada la transferencia normal para evitar rechazos (sobre este tema iremos elevando este importe cuando sepamos más sobre estos límites). Para la transferencia tradicional, recomendamos de forma general que también utilices la inmediata siempre que los límites lo permitan, eso sí, asegurándose que los datos se han introducido correctamente. Hay que tener en cuenta que hay instituciones que permiten seleccionar la opción inmediata, pero la transferencia no se emite con esta modalidad (ejemplos: horas de corte o fines de semana).
Para los clientes que tengan transferencias periódicas programadas en su banco para beneficiarse de las inmediatas deben cancelar la anterior y hacer una nueva como inmediata.
Adicionalmente, estamos trabajando para que la identificación y gestión de las transferencias sea aún más rápida en nuestra plataforma, a medida que su inmediatez se afiance. Por otro lado, estamos trabajando con las entidades financieras con las que operamos para superar las dificultades técnicas y poder aplicar en todas nuestras transferencias de salida la inmediata, para poder ganar velocidad también en las retiradas una vez la inversión sea líquida. Es importante destacar que el proceso de desinversión sigue teniendo los mismos plazos (de 2 a 6 días hábiles dependiendo del fondo).
Estas medidas refuerzan nuestro compromiso con la innovación y la eficiencia, asegurando que los usuarios puedan gestionar sus inversiones de manera cómoda y sin fricciones. En definitiva, el avance hacia un sistema bancario más ágil y accesible contribuirá a potenciar la experiencia de nuestros clientes, posicionándonos como líderes en el sector fintech.
La nueva era de las transferencias inmediatas y el open banking representa un paso más hacia una gestión financiera moderna y centrada en el cliente. Como hemos visto, aún quedarán retos para superar, pero estamos convencidos de que es el camino correcto para una gestión más moderna y eficiente de nuestras finanzas.
En inbestMe, estamos orgullosos de participar y liderar esta transformación, ofreciendo soluciones innovadoras que se adaptan a las necesidades de nuestros usuarios.
