La jubilación es una etapa de la vida que muchos miran con cierto recelo por las implicaciones económicas que tiene. En especial, porque genera incertidumbre. Por ello, hay un gran número de fórmulas que intentan paliar esa inquietud, como son los seguros de jubilación o los planes de pensiones en sus diferentes formatos. Todos ellos buscan garantizar un retiro tranquilo, aunque algunos obtienen mejores resultados. Por ello, conviene conocerlos bien y contratar los que mejor se ajusten a cada perfil.
¿Qué es un seguro de jubilación?
A grandes rasgos, un seguro de jubilación (también conocidos como Plan de Previsión Asegurados, PPA) es un tipo de seguro de vida ahorro y busca protegernos ante una enfermedad o incapacidad, incluida la propia jubilación, de tal forma que se genera una bolsa de dinero con la que después podemos tener una jubilación más tranquila o queda legada dicha cifra a los familiares en caso de defunción.
¿Cómo funciona un seguro de jubilación?
El funcionamiento de un seguro de jubilación es similar al de otros productos de ahorro, incluidos los fondos de pensiones. En un primer momento, el titular del seguro debe realizar las aportaciones dinerarias para que se produzca el colchón: estas pueden ser recurrentes (a través de lo que se conoce como prima periódica) o de esporádicas (modalidad de prima única).
En segundo lugar, la entidad o firma que recibe el dinero y suscribe el seguro, normalmente es una aseguradora, invierte el dinero en productos muy seguros para obtener una rentabilidad (puede estar garantizada o no).
Finalmente, una vez llegada la jubilación, el cliente tiene acceso a los fondos en la forma que decida (pagos periódicos o pago único).
Características de un seguro de jubilación
Los seguros de jubilación tienen un funcionamiento muy similar al de otros productos de ahorro. No obstante, tienen una serie de ventajas y desventajas importantes:
Ventajas de un seguro de jubilación
- Seguridad: obviamente, una de sus grandes ventajas es que con este tipo de productos te aseguras una jubilación más plácida, al menos, en el apartado económico. Incluso, algunos seguros específicos te garantizan una determinada rentabilidad, por lo que puedes saber de antemano los recursos con los que contarás.
- Disponibilidad de los ahorros: los seguros de jubilación te permiten recuperar el dinero que hayas invertido en ellos en cualquier momento. Eso sí, siempre y cuando se cumplan las condiciones recogidas en el contrato, aunque estás pueden ser más laxas que en un plan de pensiones, por ejemplo.
- Ventajas fiscales: los seguros de jubilación tienen un tratamiento fiscal de seguro de vida, lo que implica que en el momento de percibir el dinero solo tendrás que pagar un recargo por el rendimiento obtenido, y no también por el capital, como ocurre con los planes de pensiones.
Desventajas de un seguro de jubilación
- Rentabilidad más limitada: una de las limitaciones de los seguros de jubilación es que la rentabilidad que ofrecen a aquellos que los suscriben suele ser más pequeña que en el caso de otras alternativas, como los planes de pensiones. El motivo es que están obligados a invertir en productos que si bien son muy seguros ofrecen rentabilidades más bajas.
- Costes: algunos seguros de jubilación tienen unos costes asociados elevados, especialmente si se miden respecto de la rentabilidad que ofrecen.
- Sin desgravaciones fiscales: uno de los atractivos de los planes de pensiones es que puedes desgravar una parte del capital en el impuesto de la renta. Esa ventaja no la tienen los seguros de jubilación, aunque luego su fiscalidad es más benigna.
Alternativas a los seguros de jubilación
Plan de pensiones
Si no te ha convencido en exceso, la figura del seguro de jubilación tienes otras opciones. Entre ellas, destacan los planes de pensiones privados, ya que comparten las características principales, pero además suelen obtener una mayor rentabilidad. La clave está en que pueden invertir en ciertos productos que a largo plazo terminan siendo más rentables, dando la oportunidad de conseguir mayores retornos. Además, según el que elijas y la plataforma donde suscribas el contrato, los costes pueden ser mucho más reducidos.
Eso sí, como verás a continuación, algunos planes de pensiones no solo te permitirán obtener mayores retornos con unos gastos más pequeños, sino que encontrarás más ventajas.
Los planes de pensiones ISR
Los planes de pensiones ISR son aquellos que invierten siguiendo los principios de inversión socialmente responsable (ISR o SRI por sus siglas en inglés). Eso es que incorpora criterios de tipo social, medioambiental, ético o de desarrollo sostenible al proceso de toma de decisiones en la inversión. Con ello, no solo se tendrán en cuenta factores meramente económicos y financieros en el proceso de constituir una cartera de inversión, sino que se tendrán en cuenta estos factores “no económicos”.
Los planes de pensiones indexados
Los planes de pensiones indexados son una buena alternativa que no ha parado de crecer en los últimos años. Su funcionamiento es similar al de los fondos indexados, es decir, que rastrean y persiguen un índice bursátil obteniendo una rentabilidad similar. Con ellos, los ahorradores podrán obtener unos retornos de inversión superiores gracias a la suma de los siguientes factores: la rentabilidad de seguir un índice consolidado, los beneficios fiscales que permite y unas comisiones reducidas.
Explora los planes de pensiones con inbestMe
Una buena forma de conocer de cerca esas alternativas a un seguro de jubilación es utilizar algunas de las plataformas automatizadas de inversión que hay en el mercado. Una de ellas es inbestMe, que
ofrece a sus usuarios una amplia oferta de productos para la jubilación. ¿Planes de pensiones u otros activos como fondos indexados? Pues bien; en concreto, la firma cuenta con diferentes formatos de planes de pensiones que incluyen, por ejemplo, los planes de pensiones con fondos indexados o fondos indexados ISR.
Además, con unas características muy valoradas: en primer lugar, con un acceso para todos los públicos, gracias a que su inversión mínima es muy pequeña (250 euros) y que tiene un elevado expertise en asesoramiento y ayuda a todos los perfiles. En segundo lugar, porque los resultados son excelentes, de hecho, su Plan de Pensiones ISR de Renta Variable tiene una rentabilidad anualizada del 7,8%. Por último, consigue todo ello cobrando unas comisiones y tasas muy competitivas. Por ello, no lo pienses más y empieza a planificar tu jubilación con inbestMe.
