Presentamos el Simulador de Objetivos de inbestMe: la planificación financiera hecha fácil

En inbestMe, creemos que una buena planificación financiera es clave para alcanzar tus sueños y objetivos. Como uno de los gestores automatizados más innovadores de Europa, seguimos liderando con nuevas propuestas en este ámbito, consolidando nuestra posición de liderazgo. En inbestMe apostamos firmemente por la inversión por objetivos y el desarrollo de unos buenos hábitos financieros, y por ello, queremos seguir impulsando esta visión. 

Por eso, me complace presentar nuestra nueva herramienta, el Simulador de Objetivos, diseñada para proyectar la evolución de tus inversiones y verificar si estás en el camino correcto para alcanzar tus diferentes metas financieras. Con esta herramienta totalmente gratuita para nuestros clientes, podrás definir objetivos específicos, ajustar tus aportaciones únicas o recurrentes y tomar decisiones más acertadas para tu futuro financiero. 

A continuación, te mostramos cómo utilizarla paso a paso.

Para ello, comenzaremos con el ejemplo de la cartera que comentamos frecuentemente en nuestra serie ‘La cartera del millón de euros’. En el anexo encontrarás otros casos prácticos.

Paso 1: Selecciona La Cartera

El primer paso es seleccionar la cartera en la que deseas realizar la simulación. En tu panel de control de inbestMe, verás una lista de tus carteras. Simplemente, haz clic en la tarjeta de la cuenta para la cual deseas hacer el pronóstico. Por ejemplo, aquí seleccionamos “Mi cuenta 999” (antes de asignarle un nombre) que es la cartera destinada para la jubilación (“My FIRE” como veremos más adelante). Esta acción te llevará al siguiente paso, donde podrás comenzar a personalizar tu simulación.

Paso 2: Ve a ‘Plan’ y Establece Tu Objetivo

Una vez que hayas seleccionado tu cuenta, dirígete a la pestaña “Plan”. Aquí encontrarás como siempre la evolución de tu cartera a lo largo del tiempo con respecto a las rentabilidades esperadas (plan).  En general, los clientes que tienen la paciencia de dejar madurar su plan de inversión suelen obtener las rentabilidades previstas, con pequeñas variaciones. Con el tiempo, esta información puede dejar de ser tan reveladora. Este es el caso de la Cartera del Millón de Euros. Después de las diferentes vicisitudes, el plan (ver foto anterior: 91% acumulado/5,9% TAE) está prácticamente alineado con lo esperado (95,6%/6,1%). Con el tiempo, la tendencia a estar en la línea azul del plan, a pesar de las diferentes crisis (en este periodo, Covid-19 y la crisis del 2022) van aumentando, y la pestaña “plan” aportará cada vez menos información relevante al cliente a medida que pasen los años.

Con la introducción del simulador, damos un paso más: queremos ayudar a nuestros clientes a evaluar si pueden alcanzar su objetivo de acumular una cantidad específica de dinero en una fecha determinada. En este ejemplo, nos proponemos nada menos que lograr la libertad financiera (o una potencial jubilación). Para comenzar, desplázate hacia abajo hasta encontrar el botón ‘Establecer mi objetivo’ y haz clic en él.

Paso 3: Establecer Mi Objetivo:

Después de seleccionar Establecer mi objetivo aparecerá una pantalla donde podrás personalizar tu meta financiera. Aquí deberás:

1. Establecer el importe que deseas alcanzar: Usa el control deslizante para ajustar el importe o ingresa la cifra directamente en el campo de texto. Esto define tu meta financiera concreta, el importe que quieres alcanzar: en nuestro caso, 1.000.000 €.
2. Seleccionar el año para cumplir tu objetivo: Escoge el año en que te gustaría alcanzar esta meta. La herramienta te ayudará a visualizar el progreso que necesitas para lograr tu objetivo dentro del plazo que has fijado en este caso el 2060 (35 años más).

Aunque es opcional, creemos que es importante asignar un nombre a tu cartera relacionado con tu objetivo (puedes hacerlo haciendo clic en el icono de lápiz junto al nombre en el panel inicial de tu área de cliente, como indicamos en el paso 1). Esto te permitirá distinguirlo fácilmente si tienes varios objetivos, como ‘Viaje alrededor del mundo’, ‘Jubilación en la playa’ o ‘Máster de mi hija’. En este caso, usamos el nombre My FIRE (del inglés Financial Independence, Retire Early o Independencia Financiera y Retiro Temprano) y añadimos un icono sugerente que facilite su identificación.

Paso 4: Revisa el Simulador de tu Objetivo

Una vez que hayas definido tu objetivo se creará una nueva pestaña “Simulador”que se mostrará entre la pestaña “Rentabilidad” y “Plan”. El Simulador de Objetivos una vez activado te proporcionará un análisis detallado y resumen de las 30.000 simulaciones en forma de gráfico de colores (la intensidad del color indica una probabilidad más alta) y un cuadro con las diferentes probabilidades y los importes finales asociados a cada uno de ellos. Verás una proyección del resultado medio de tu inversión considerando el valor actual de la cartera, y teniendo en cuenta tus aportaciones mensuales actuales (en este caso ya programadas de 300€) y los diferentes escenarios posibles. La herramienta emplea simulaciones de Montecarlo para calcular estos escenarios. Las 30.000 simulaciones proyectadas a 35 años, requieren un alto poder de computación y, para tan largas simulaciones, unos segundos de espera (para simulaciones más limitadas apenas hay espera).

Basándonos en esto la herramienta muestra para nuestro ejemplo:

– Alineado o Desalineado y probabilidad: La herramienta calcula la probabilidad de éxito para que puedas ver si estás «Alineado» o «Desviado». En este caso el simulador nos indica que nuestro camino está “Alineado”, ya que tenemos un 67% de probabilidades de obtener el objetivo en la fecha indicada. En el ejemplo, después de invertir en total 218.649 € tomando la inversión actual (89.049 €) y las aportaciones recurrentes (300 €)  obtendríamos 1.318.360 € como resultado medio (mediana de las 30.000 simulaciones) superando con cierta holgura (que es lo deseable) el objetivo establecido.

Paso 5: Recomendaciones para Alcanzar el Objetivo

En este caso, ya conocíamos el resultado, ya que lo hemos utilizado previamente como ejemplo en nuestros tests y en publicaciones anteriores. Si el Simulador indica que tu objetivo no está alineado con tus aportaciones actuales, puedes “Cambiar objetivo” o seguir las recomendaciones clicando en el botón “Alcanzar objetivo” directamente desde la misma pantalla. Para ilustrar esto imaginemos que ahora queremos obtener el mismo objetivo pero antes, en 2055 clicando en el link “Cambiar objetivo”. Ahora, el simulador indica un estatus de “Desviado”. Aunque estamos cerca (46,7% de probabilidades), necesitamos hacer ajustes adicionales para tener más probabilidades de alcanzar el objetivo. La mediana ha bajado a 953.165 €, aunque hemos aportado menos dinero (200.649 €).

Al hacer clic en ‘Alcanzar objetivo’, se abrirá una pantalla del simulador con tres propuestas alternativas y excluyentes. Es decir, cada una de ellas por sí misma te ayudará a tener altas probabilidades de obtener el objetivo. Las tres alternativas que nos da el simulador son:

1. Hacer una aportación única: En este ejemplo, el simulador nos propone, como primera alternativa, aportar 45.812 € que incrementará tu capital total y mejorará las probabilidades de éxito para tu objetivo. Ahora mismo imaginemos que no tenemos esta cantidad de dinero y consideramos la segunda opción.
2. Aportaciones recurrentes mensuales: La segunda alternativa es aumentar la cantidad que aportas regularmente a tu inversión. La herramienta calculará y te sugerirá una aportación recurrente mensual (si no tienes ninguna establecida) o un incremento en tus aportaciones mensuales actuales para ayudarte a alcanzar tu meta en la fecha prevista. Este es el caso en nuestro ejemplo, ya que ahora mismo ya estamos haciendo una aportación recurrente mensual de 300 €. El simulador nos recomienda que para alcanzar el objetivo deberíamos aumentar esa cantidad en 244 € más. 

Nota importante: Para que el simulador de objetivos realice proyecciones precisas y alineadas con tus objetivos, es fundamental mantener actualizada la notificación de aportaciones periódicas. Si realizas aportaciones directamente desde tu banco y aún no las has registrado en inbestMe, puedes crear una notificación manual con el importe mensual que transfieres. Así, el simulador tendrá en cuenta estos datos y ofrecerá resultados que reflejen mejor tu situación y objetivos de inversión.

3. Aumentar los años: Finalmente, la última alternativa que ofrece la herramienta es ajustar el año objetivo si prefieres extender el plazo y darte más tiempo para alcanzar tu meta. En este caso la herramienta nos indica que aumentando los años hasta el 2060 también lo lograríamos (como ya vimos en la simulación anterior).

Si decides modificar el plazo, recuerda hacer clic en ‘Guardar objetivo’ (ubicado en la parte baja derecha de la ventana de recomendaciones y recálculo). Al ajustar los años, habrás modificado el objetivo en el tiempo, para fijarlo, es importante guardarlo.

Paso 6: Recalcula y/o Guarda tu Nueva Simulación

Después de hacer los ajustes necesarios, haz clic en ‘Calcular‘ para ver cómo afectan los cambios a tu pronóstico general. En este caso optamos por añadir 150 € en la caja de aportación recurrente mensual adicional (lo que haría un total de 450 €). Dejando los otros parámetros iguales y clicando en el botón recalcular, vemos que logramos alinearnos con el objetivo, obteniendo un 58,5% de probabilidad. Es decir, seguimos alineados, aunque con una probabilidad menor al 67% inicial. En este caso, si quisiéramos aplicar esta simulación y clicando en “Ir a aportaciones recurrentes” modificaríamos la aportación a partir del próximo mes. 

Así de fácil tendríamos nuestra jubilación o nuestra independencia financiera prácticamente asegurada y en piloto automático. Eso sí, deberemos comprometernos a ahorrar 450 € mensuales, lo que representa un reto importante.

Conclusión: Toma el Control de Tu Futuro Financiero con inbestMe

Una vez hayas establecido un objetivo, podrás acceder a la nueva pestaña dedicada a este propósito: ‘Simulador’. Es obvio decir que las fluctuaciones del mercado afectarán a este cálculo, pero solo si son muy relevantes cambiarán significativamente los resultados (ejemplo, un evento como el Covid 19 o durante las caídas de los mercados durante el 2022).

Hacer una revisión una vez al año debería ser más que suficiente para objetivos largos, como en el ejemplo. Para objetivos más cortos es conveniente buscar estar en rangos de probabilidades lo más altos posible y revisarlo dos veces al año.

Una vez establecido un objetivo podremos ir a la nueva pestaña creada para este menester “Simulador” y revisar nuestra evolución siempre que convenga. En el ejemplo que hemos seguido, optamos finalmente por mantener el primer objetivo (tal como queda en la foto superior). Al finalizar el 2024 veremos si podemos realmente aumentar nuestro ahorro e intentar acercarnos a la meta de lograr nuestra libertad financiera en el 2055, tal como lo hicimos modificando el objetivo en años. 

Si tienes más carteras, sería recomendable proceder de la misma manera para cada una. Más abajo, en el anexo, mostramos otros ejemplos del uso del simulador que te pueden servir de inspiración.

El Simulador de Objetivos de inbestMe es una herramienta fácil de usar que te ayuda a planificar con confianza. Te permite visualizar tu futuro financiero de manera clara y precisa, para que puedas tomar decisiones informadas y ajustar tus inversiones según tus necesidades. Ya sea que estés planeando para tu jubilación, ahorrando para la educación de tus hijos, o buscando cumplir un sueño personal, esta herramienta te proporciona la flexibilidad y el control necesarios para mantenerte en el camino correcto. 

¡Empieza a planificar hoy mismo tu vida financiera y descubre todo lo que puedes lograr! 

Te animamos a que comentes más abajo para qué lo has usado tú. Esto puede servir de inspiración para otros. A continuación os cuento otros ejemplos para los que yo mismo estoy usando el simulador. Espero que sirvan de inspiración.

Anexo: Otros ejemplos del uso del simulador

1-Simulador de Objetivos de inbestMe: el master de mis hij@s

Una de mis preocupaciones es asegurarme de que puedo dotar a mis hijos más pequeños (los mayores ya están encarrilados) de una buena formación en el futuro. Este objetivo se concreta en tener una cantidad acumulada para un hipotético máster, digamos, cuando cumplan 20 años.

Este es un objetivo que ya tenía bien controlado, aportando 167 € mensuales. El simulador simplemente me confirma que voy bien encaminado, con un 88% de probabilidades de lograrlo y una media esperada incluso superior, de 77.229 €. Probablemente, en algún momento durante los próximos años, podré reducir esta aportación o incluso cancelarla. Puedo simular con diferentes años y veo que en 2035 tendría muchas probabilidades de alcanzar el objetivo sin modificar nada. De momento, no haré cambios para asegurarme de que sigo en el camino correcto.

Nota: por si sirve de inspiración, en mi caso tengo dos cuentas para mis hijos pequeños: una a mi nombre (la que describo aquí, que irá acumulando un importe relevante y, por lo tanto, prefiero mantener bajo mi control aunque tenga un destino claro) y otra a su nombre como cuenta kids (menores), donde tienen su «hucha electrónica» que utilizo para su formación financiera inicial (gasto versus ahorro, conceptos básicos de inversión, etc.), temas sobre los que hablé en un artículo reciente en el Diari de Tarragona.

2-Simulador de Objetivos de inbestMe: la entrada para mi nuevo coche

No soy una persona a la que le guste gastar en coches (creo que es un gasto, no una inversión). Aun así, sé que en un par de años mi coche actual empezará a requerir muchas reparaciones tras más de 10 años de uso, y ya toca pensar en comprar uno eléctrico (nombre sugerente para quienes admiramos lo que está haciendo Tesla). Por ello, hace unos meses, aprovechando el lanzamiento de nuestras Carteras Objetivo, constituí una para la fecha 4/2026 (abril de 2026) para la cual, por cierto, hemos extendido el periodo de contratación hasta 12/2024.

He utilizado el simulador estos días para confirmar cuánto debo aportar adicionalmente para asegurarme de tener los 10.000 € extra (10.768 € como resultado medio) que necesitaré añadir a lo que obtenga por mi viejo coche. Planeo aplazar una parte del coste a dos años, ya que no me gusta descapitalizarme, esperando además obtener algún descuento por ello (en general es mejor no endeudarse). Decido aportar otros 1.000 € para asegurarme el objetivo, clicando a “ir a depositar” me lleva directamente a este proceso que haré usando la “Transferencia Fácil”.

Este es un excelente ejemplo del uso de una Cartera Objetivo: tener una meta clara y definida en el tiempo, asegurar la preservación del capital y fijar una rentabilidad objetivo acumulada del 6,3% en este caso (una combinación difícil de lograr con otros tipos de carteras), que generará más de 600 € de rentabilidad. La baja volatilidad de la cartera (reflejada en la forma particular y más estable del cono) durante el periodo es irrelevante, ya que el objetivo está bien definido.

3-Simulador de Objetivos de inbestMe: completar un fondo de emergencia

En el caso de ‘La Cartera del Millón’ descrito más arriba, la estrategia se complementó en su día abriendo una Cartera Ahorro destinada a constituir un fondo de emergencia.

Ahora utilizamos el simulador de objetivos para evaluar si, además de alcanzar nuestro objetivo “FIRE”, podemos completar un fondo de emergencia más sólido que nos brinde tranquilidad, logrando una cifra de 10.000 € para el año 2035.

Siguiendo el mismo enfoque que en el objetivo principal (FIRE) de este post y optando por no reducir el saldo actual de nuestra cuenta corriente mediante un depósito único de 1.416 € (la primera alternativa), el simulador indica como segunda alternativa que una aportación mensual de 12 € sería suficiente para alcanzar el objetivo. Por ello, a partir de inicios de 2025, planeamos establecer una aportación mensual algo superior, de 25 €, para asegurar el logro del objetivo al 100% y, si es posible, alcanzarlo antes de lo previsto. Al recalcular con esta alternativa, vemos que invertiremos un total de algo más de 9.000 €, y el simulador muestra un 100% de probabilidad de alcanzar los 10.000 €, con una media esperada incluso superior de 12.069 €. 

Ambos logros nos dan mucha tranquilidad, mientras seguimos avanzando hacia nuestro FIRE particular.

4-Simulador de Objetivos de inbestMe: jubilación con una cartera de planes de pensiones

El simulador de objetivos aplicado a una cartera de planes de pensiones es algo diferente. Esto es debido a que la aportación total a un plan de pensiones individual está limitada, de forma general, a 1.500 € anuales.

En el ejemplo que ilustramos cómo así se refleja en las recomendaciones de “aportación única y recurrentes”. En este caso cualquiera de estas dos opciones no sería suficiente.

Por otro lado, la aportación vía un traspaso de un plan de pensiones externo no tiene ningún límite y se puede pedir clicando en “ir a traer un plan de pensiones externo”, Clicando en “Traer plan de pensiones” iríamos directamente al proceso que permite este traspaso de un plan de pensiones. De este trámite se ocupa inbestMe y se hace sin coste, no tiene ningún tipo de penalización y se hace conservando el diferimiento y las ventajas fiscales acumuladas. Puedes optar por la opción de traspaso fácil de plan de pensiones o manualmente informando de tus posiciones. 

El simulador de objetivos para este caso incluye una recomendación adicional: la creación de una nueva cartera de fondos indexados con el mismo perfil y nos informa de los importes que nos ayudarán a conseguir el objetivo. Esta cartera no contará con la ventaja de la deducción fiscal anual que tiene un plan de pensiones (limitada a 1.500 e); sin embargo, no estará sujeta a las limitaciones de liquidez de un plan de pensiones, por lo tanto, puede ser una buena combinación.

Combinando ambas carteras tendríamos altas probabilidades de alcanzar el objetivo deseado.

Espero que con todos estos ejemplos, ya no queden dudas que el simulador de objetivos de inbestMe es una gran herramienta para planificar y tener una clara senda para conseguir todos tus objetivos vitales y financieros.

Te animamos nuevamente a comentar más abajo para qué lo has utilizado. Esto puede servir de inspiración para otros.