Planes de pensiones 2025: aprovecha hasta el 31 de diciembre para mejorar tu jubilación

Cada año que pasa es una oportunidad perdida (o ganada) para planificar tu jubilación con más solidez. En 2025, tienes hasta el 31 de diciembre para realizar aportaciones a tu plan de pensiones con ventajas fiscales, especialmente valiosas si aún no has aprovechado ese tramo del año. En este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber para sacarle partido al límite de 2025 y cómo un robo advisor como inbestMe puede facilitarte todo el proceso, con eficiencia y rentabilidad.

1. ¿Qué son los planes de pensiones?

Un plan de pensiones privado es un instrumento de ahorro a largo plazo pensado para acumular capital que puedas usar en tu jubilación. Se alimenta mediante aportaciones periódicas o extraordinarias que van a un fondo gestionado profesionalmente.

Para profundizar en este punto: te recomiendo revisar nuestro artículo Plan de pensiones: cómo funciona.

Los planes de pensiones tienen ciertas restricciones de liquidez (retiros en la jubilación, por estar en paro, enfermedades graves o invalidez), aunque últimamente se ha flexibilizado más, como la posibilidad de rescatar aportaciones con más de 10 años. Lo explicamos aquí: Nueva posibilidad de rescatar planes de pensiones.

También conviene desmontar mitos comunes sobre ellos, como que “no tienen liquidez” o que “requieren grandes cantidades”. Más detalles en: Desmontando mitos: planes de pensiones.

2. Beneficios fiscales de los planes de pensiones

La gran ventaja de los planes de pensiones en España es su fiscalidad: las aportaciones reducen tu base imponible del IRPF, es decir, pagas menos impuestos ese año.

Algunos puntos clave:

• El máximo deducible está limitado, sobre todo en planes individuales, ahora a 1.500 €.
• La fiscalidad es diferida: tributarás cuando rescates el plan.
• Los traspasos entre planes no generan impacto fiscal.
• Son un buen complemento a otros vehículos como las carteras de fondos indexados.

Puedes ver más en este artículo: Plan de pensiones o fondo indexado.

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3. Por qué aportar antes del 31 de diciembre de 2025

Si haces tus aportaciones antes del cierre del año, podrás incluirlas en la declaración de la renta de 2025. Si esperas a 2026, la deducción del 2025 se pierde.

Ventajas concretas:

• Aprovechas tu desgravación fiscal disponible.
• El interés compuesto empieza cuanto antes.
• No dejas “dinero sobre la mesa” en deducciones.

4. Cómo elegir el plan de pensiones adecuado

No todos los planes de pensiones son iguales. A la hora de decidir dónde aportar, conviene fijarse en estos criterios:

• Perfil de riesgo: cada persona tiene un horizonte distinto y una tolerancia al riesgo diferente. En inbestMe dispones de 11 perfiles de riesgo, lo que permite adaptar tu cartera de planes de pensiones de forma muy precisa.
• Comisiones: son uno de los factores que más influyen en la rentabilidad a largo plazo. En inbestMe las mantenemos bajas para que más de tu dinero trabaje realmente para ti.
• Eficiencia en la gestión: la indexación y el uso de ETFs permiten construir en inbestMe carteras diversificadas, transparentes y eficientes.
• Rentabilidad esperada: en inbestMe la combinación de bajas comisiones e indexación ha demostrado superar a la mayoría de planes de pensiones tradicionales en España en horizontes largos.
• Transparencia: es esencial entender qué activos hay detrás, qué costes pagas y cómo evoluciona tu plan.
• Sostenibilidad (ISR): si quieres que tu ahorro esté alineado con tus valores, inbestMe ofrece también carteras de planes de pensiones con criterios socialmente responsables.
• Traspasabilidad: todos los planes de pensiones privados pueden traspasarse entre entidades sin coste ni impacto fiscal. Evita otros productos de jubilación que no permitan esta movilidad: podrías quedar atrapado en una opción menos rentable sin posibilidad de mejorarla.

Para más detalle: Cómo elegir el mejor plan de pensiones.

Y también: ¿Merece la pena un plan de pensiones?

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5. ¿Qué ventajas tiene tener una cartera de planes de pensiones en inbestMe?

En inbestMe no te ofrecemos un único plan, sino una cartera de planes de pensiones diseñada a tu medida. Esta estructura que combina dos planes de pensiones, uno de renta variable y otro de renta fija, es mucho más versátil y potente que un plan aislado:

• Adaptación a tu perfil: ajustamos la combinación de planes según tu tolerancia al riesgo, tu horizonte temporal y tus objetivos de jubilación.
• Evolución en el tiempo: tu cartera no es estática, se va ajustando progresivamente a medida que te acercas a la jubilación.
• Gestión automatizada: rebalanceos y aportaciones sin complicaciones.
• Diversificación global: exposición a diferentes regiones y activo via ETFs de bajo coste
• Costes bajos y transparentes: comisiones muy competitivas frente a la media bancaria.

En definitiva, hablamos de un plan pensado para toda la vida, con la flexibilidad y el rigor necesarios para acompañarte en cada etapa de tu camino hacia la jubilación.

Descubre más aquí: Planes de pensiones inbestMe.

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6. Caso práctico / simulación

Veamos cómo funciona esto en la práctica.

Imagina que aportas 1.500 € en diciembre en lugar de enero:

• Obtienes la deducción fiscal en tu declaración de 2025.
• El interés compuesto trabaja un año más para ti.
• Si tu tipo marginal en la renta es del 30%, el ahorro fiscal puede ser de hasta 450 €.

Como se observa en el gráfico superior, si un joven hace una aportación durante 35 años, de estas cantidades acumularía 209.000 € habiendo aportado un total de 52.500 € pero neto de 36.750 € (después de la devolución fiscal). Sin duda puede ser un buen complemento a la jubilación, sobre todo si después optimiza una retirada paulatina para minimizar los impuestos. 

Para profundizar más sobre este tema te recomendamos leer: Fiscalidad de los planes de pensiones vs. fondos indexados.

Qué hacer antes de terminar el año:

Checklist rápido

Paso	No cliente de inbestMe	Cliente existente sin cuenta de plan de pensiones	Cliente existente con cuenta de plan de pensiones abierta
1	1.500 € menos lo aportado es el espacio fiscal que te queda. Considera traspasar tus planes de pensiones de otras entidades a inbestMe si no son rentables.	1.500 € menos lo aportado es el espacio fiscal que te queda. Considera traspasar tus planes de pensiones de otras entidades a inbestMe si no son rentables.	1.500 € menos lo aportado es el espacio fiscal que te queda.
2	Date de alta en inbestMe creando tu perfil → Abrir cuenta	Abre una nueva cuenta de plan de pensiones desde tu área de cliente.	Decide si haces aportación extraordinaria o periódica.
3	Contesta las preguntas para obtener la recomendación de tu perfil de cartera de planes de pensiones (podrás optar por estándar o ISR).	Contesta las preguntas para obtener la recomendación de tu perfil de cartera de planes de pensiones (podrás optar por estándar o ISR).	Una vez al año te haremos revisar tu perfil de riesgo para ver que está alineado con tu situación.
4	Realiza tu primera aportación antes del 31 de diciembre.	Realiza la primera aportación antes del 31 de diciembre.	Haz la aportación directamente desde tu área de cliente antes del 31 de diciembre.
5	Verifica que tu plan queda activado correctamente.	Verifica que la nueva cuenta queda activada correctamente.	Verifica que la aportación queda registrada en tu cuenta.

Empezar lo antes posible juega a tu favor

El tiempo corre: cuanto antes realices tus aportaciones de 2025, mayor será potencialmente el efecto del interés compuesto. No esperes al último día, aunque aceptaremos aportaciones hasta el día 26/12/2025, no tiene sentido apurar hasta el último momento y correr el riesgo de perder un año de desgravación fiscal.

Además, recuerda que en nuestro post Las 7 claves para impulsar tu ahorro para tu jubilación explicamos (entre otras muchas cosas) cómo empezar antes permite que el tiempo juegue a tu favor, reduciendo el esfuerzo necesario en el futuro.

En inbestMe ofrecemos planes de pensiones indexados, automatizados, con bajos costes y adaptados a cada perfil y que se irán ajustando a tus necesidades año a año. Si aún no tienes el tuyo con nosotros, empieza hoy mismo o traslada tu plan sin coste. Ahora puedes hacer traspasos de tus planes de pensiones en otras entidades más fácilmente conectándote a tu banco.

Más allá de las consideraciones fiscales, nuestras carteras de planes de pensiones han obtenido excelentes rentabilidades comparativas hasta la fecha.

Puedes encontrar más información en: Planes de pensiones inbestMe.