Aunque tener dinero en el banco puede dar sensación de seguridad, dejarlo parado demasiado tiempo tiene un coste oculto: pierde valor con el paso del tiempo. Este fenómeno ocurre incluso cuando el saldo parece estable. Detrás, la inflación y los tipos de interés reales negativos erosionan poco a poco el poder adquisitivo de tus ahorros.
En este artículo explicamos por qué ocurre y cómo puedes protegerte aprovechando las distintas soluciones de inversión y ahorro que ofrece inbestMe.
El enemigo silencioso: la inflación
La inflación mide cuánto suben los precios de bienes y servicios.
Cuando la inflación anual es del 3 %, lo que hoy compras con 10000 € te costará 10.300 € dentro de un año.
Si tu dinero sigue en una cuenta que apenas te paga intereses, en realidad estarás perdiendo poder adquisitivo.
Durante los últimos años, la inflación en España ha oscilado entre el 2 % y el 9 %. Si tomamos una media más amplia, la inflación está más bien en el 2,5% anual.
Con una inflación del 2,5 % anual, en 30 años habrás perdido alrededor del 53 % de tu poder adquisitivo. Es decir, 10 000 € de hoy solo te permitirán comprar lo equivalente a 4 679 € actuales.
Tipos de interés nominales: la trampa del “dinero seguro”
Los bancos pueden ofrecerte intereses nominales del 1 % o incluso más, pero si la inflación ronda el 2% o el 3 %, el tipo de interés real sigue siendo negativo.
En otras palabras: tu dinero crece nominalmente, pero vale menos en la vida real.
Veamos un ejemplo simple:
- Si tienes un depósito al 1 % de interés nominal
- Y la inflación es del 2,5 %
- En este ejemplo el interés real es negativo: –1,5 %
Esa pérdida se acumula año tras año.
Es decir, cada año que pasa pierdes un 1,5%, en 10 años un 16%, en 20 años un 35%.
¡Pero si lo tienes en una cuenta corriente la pérdida es del 2,5% anual, en 10 años un 28% en 20 años un 63%!
Por eso, mantener dinero “quieto” en el banco solo tiene sentido como parte de tu colchón de emergencia o para mantener el dinero que necesitas día a día.
El coste de oportunidad: lo que podrías haber ganado
El coste de oportunidad es el valor de lo que dejas de ganar por no elegir la mejor alternativa posible para tu dinero o tu tiempo.
Más allá de la inflación, el dinero inmóvil pierde otra batalla: la de las oportunidades.
Mientras los mercados de renta variable globales ofrecen rentabilidades medias históricas a largo plazo del 7 % anual, los ahorros en cuenta no generan nada.
En el largo plazo, esa diferencia puede ser enorme. Lo podemos ver en el gráfico superior: en vez de dejar 10.000 € en la cuenta corriente, se pueden convertir en 16.099 en una cartera ahorro o en más de 60.000 € en una cartera de inversión por ejemplo en un perfil 7/10 de inbestMe que es el perfil de inversor medio en inbestMe
Invertir de forma prudente y diversificada no es asumir un riesgo innecesario, sino evitar la pérdida silenciosa que supone no hacer nada.
Veamos esto en más profundidad.
Cómo proteger tus ahorros y ponerlos a trabajar
Proteger el valor de tus ahorros no significa arriesgarlos sin más. Significa planificar tu vida financiera.
En inbestMe ofrecemos distintas carteras que se adaptan a tus objetivos, plazos y tolerancia al riesgo.
Todas ellas forman parte de lo que llamamos el cuadrante virtuoso de la planificación financiera, un modelo que explica cómo hacer crecer tu patrimonio paso a paso.
Puedes leerlo aquí: El cuadrante virtuoso de la planificación
Con la oferta más amplia del mercado podrás sin dudar planificar toda tu vida financiera desde tus objetivos más cercanos hasta tu jubilación.
En este otro artículo relacionamos la idea del cuadrante virtuoso de la planificación y la oferta de carteras en inbestMe.
Revisemos de forma rápida qué soluciones te podemos ofrecer desde inbestMe para, por un lado, proteger tus ahorros, primero y como hacerlos crecer después
Cartera Ahorro: liquidez y rentabilidad sin complicaciones
Ideal para el corto plazo y para quienes quieren una alternativa a las cuentas bancarias tradicionales.
Las carteras ahorro de inbestMe invierten en fondos monetarios, en euros o dólares, buscando la mejor rentabilidad neta posible.
Cuáles son sus características y ventajas:
- Contratable desde 1.000 €.
- Sin permanencia, sin límites, sin plazos. No está sometida a ninguna penalización a diferencia de un depósito
- TIR esperada variable vinculada a los tipos interbancarios del BCE. Actualmente 1,6%. Consulta la TIR actual.
- La rentabilidad se acumula y aprovechas del efecto del interés compuesto.
- Difiere la fiscalidad de tus ahorros al hacerse a través de fondos.
- Puedes traspasar parcialmente o totalmente a otras carteras de inversión de fondos
- Alta completamente online.
- No es necesario contratar otros servicios.
Es una opción excelente para el fondo de emergencia o para objetivos a menos de 12 meses. Desde la creación de la cartera ahorro ha superado los depósitos bancarios en un 2%. Sin embargo, puede no ser suficiente para vencer la inflación, como hemos visto más arriba.
Carteras Objetivo: inversión con horizonte definido
Cuando ya tienes cubierto tu fondo de emergencia, puedes dar el siguiente paso: segmentar tus ahorros en función de diferentes objetivos.
Las carteras objetivo permiten invertir en función de una fecha concreta —por ejemplo, para acumular para un viaje, estudios o la compra de una vivienda.
La cartera está compuesta por centenares de bonos corporativos con el mismo vencimiento, ofreciendo en general una TIR superior a la cartera ahorro.
Cuáles son sus características y ventajas:
- Varias fechas objetivo: 12/2026 hasta 12/2028
- TIR normalmente un poco más alta que la cartera ahorro. Lo normal es que esté en torno al 0,5% superior. Con esta TIR es probable empezar a batir ligeramente la inflación.
- Poder fijar una rentabilidad objetivo para una fecha determinada
A diferencia de la cartera ahorro, aunque el dinero se puede retirar en cualquier momento, es conveniente asegurarse que la fecha objetivo de la cartera cuadra con nuestro objetivo personal sea el que sea, ya que entre la fecha de la inversión y el vencimiento el valor de la cartera oscila y, por tanto, no es recomendable sacar el dinero antes de la fecha prevista.
Carteras de inversión: el poder de la indexación y de la diversificación
Para horizontes de medio y largo plazo, las carteras indexadas de fondos indexados o de ETFs son el núcleo del crecimiento patrimonial y de nuestra oferta de carteras.
A través de la diversificación y costes bajos, te beneficias de la evolución de los mercados mundiales.
Ejemplo: una inversión de 10 000 € con una rentabilidad media del 6,2 % anual se convierte en más de 18.250 € en 10 años.
Si esa rentabilidad se reinvierte año tras año, entras en el círculo virtuoso del interés compuesto.
Principales ventajas:
- Exposición global a acciones y bonos y otros activos tales como empresas inmobiliarias y oro (solo para carteras en ETFs) lo que permite una muy alta diversificación del riesgo.
- Gestión indexada con costes mínimos y una alta eficiencia.
- Diferentes versiones: estándar, ISR (inversión socialmente responsable) o personalizada (a partir de 100.000 €).
- Rentabilidad superior a lo que obtendrás de forma general en los servicios tradicionales
El cliente medio (perfil 7/10) ha acumulado una rentabilidad desde su inicio hasta el 30/6/2025 un 67,2% que equivale a una rentabilidad anualizada del 6,2% (TAE). Como se observa en el gráfico superior, esto supera en un 50,2% el índice de referencia, o 4,2% en términos anuales.
Con estas rentabilidades claramente superaremos la inflación, lo que nos ayudará definitivamente a conseguir los objetivos de medio o largo plazo.
Ofrecemos estas carteras en 10 perfiles del 1 al 10 para que se adapten a tus objetivos y perfil de riesgo. Puedes ver con más detalles las rentabilidades de nuestras carteras de fondos indexados (junto con todas las otras carteras) en nuestra página de rentabilidades que se actualiza mensualmente.
Un paso previo, si tu perfil de riesgo es aún más prudente, puedes considerar nuestras carteras de bonos que ofrecen menos volatilidad ahora con TIRs cercanas al 3%.
Planes de pensiones: inversión a largo plazo con ventajas fiscales
Pensar en la jubilación no es solo una cuestión de edad, sino de tiempo.
Cuanto antes empieces, más aprovecharás la fuerza del interés compuesto y los beneficios fiscales.
Las carteras de planes de pensiones de inbestMe replican el mismo modelo indexado, con comisiones bajas y diversificación global.
Pero con el formato de planes de pensiones, permiten desgravar aportaciones (hasta los límites legales, 1.500 € en estos momentos) y aprovechar rentabilidades sostenibles en el tiempo.
Ventajas:
- Desgravación fiscal cada año
- Rentabilidad superior
- Gestión indexada y transparente
Debe tenerse en cuenta que a diferencia de las carteras de fondos indexados, las carteras de planes de pensiones tienen su liquidez limitada. Es decir, solo se puede retirar dinero en caso de jubilación (es para lo que fueron creados), o circunstancias especiales tales como larga enfermedad, paro, invalidez. También después de 10 años de haber invertido.
El cuadrante virtuoso de la planificación
El cuadrante virtuoso de la planificación financiera de inbestMe explica cómo equilibrar ahorro, inversión y planificación de vida.
Primero se construye la base —la cartera de ahorro—; luego se añaden objetivos a medio plazo y, finalmente, estrategias de inversión y jubilación.
Este enfoque no solo protege tu dinero de la inflación, sino que lo conecta con tus metas vitales.
No se trata solo de “buscar rentabilidad”, sino de darle sentido al ahorro.
Claves prácticas para proteger tus ahorros
- Define y establece tu fondo de emergencia, de 3 a 6 meses de gastos, o algo más, según sean tus circunstancias.
- Ahorra de forma recurrente, no solo cuando “sobre”.
- Diversifica por objetivos y/o plazos.
- Automatiza tus aportaciones.
- Evita intentar perseguir el mercado, olvídate del market timing.
- Aprovecha ventajas fiscales con carteras de planes de pensiones si inviertes para tu jubilación.
- Vive tu vida e idealmente olvídate de tus inversiones. Con revisar tu estrategia una vez al año puede ser más que suficiente.
La constancia, más que el momento, es lo que determina el éxito.
Tener dinero en el banco sin moverse da tranquilidad, pero no es seguridad real.
La inflación erosiona su valor poco a poco, y cada año que pasa sin invertir es una oportunidad perdida.
Proteger tus ahorros no significa asumir grandes riesgos, sino planificarlos con inteligencia, combinando liquidez, objetivos e inversión a diferentes plazos.
En inbestMe te ayudamos a construir tu cuadrante virtuoso de la planificación financiera, desde la primera cartera de ahorro hasta tu plan de jubilación, combinando diferentes carteras.
Porque el dinero que se planifica bien, no se pierde: crece contigo.
Descubre cómo planificar tus ahorros con inbestMe.
