Les transferències immediates: impacte i avantatges per als nostres clients

El 2025 comença amb una novetat important al sector bancari: una nova regulació obliga els bancs a oferir transferències immediates al mateix cost que les transferències ordinàries. Aquest avenç busca simplificar la gestió financera de ciutadans i empreses, accelerant els moviments de diners sense generar costos addicionals.

Les transferències immediates en la pràctica

Les transferències immediates permeten que els diners arribin al seu destí en qüestió de segons, les 24 hores del dia i els 365 dies de l’any. Les transferències ordinàries triguen entre 1 i 2 dies laborables, o fins i tot més durant els caps de setmana. A més, alguns bancs aplicaven tarifes més altes per les transferències immediates, desincentivant-ne l’ús.

Amb la nova regulació, els usuaris podran gaudir de la immediatesa sense preocupar-se per un sobrecost. Dit d’una altra manera, si el cost per una transferència normal és zero Euros o, per exemple, dos euros, per una immediata ha de ser el mateix. Per tant, ara tenim un incentiu per utilitzar la immediata (vegeu restriccions més avall). És important destacar que, a diferència d’una transferència ordinària, una transferència immediata no es pot anul·lar a causa de la seva immediatesa. Per això, recomanem revisar acuradament les dades abans de procedir amb aquest tipus d’operació. Fent servir la “Transferència fàcil” d’inbestMe es descarta la possibilitat d’error, ja que les dades es completen automàticament i de manera segura durant el procés.

Restriccions actuals i adopció a Espanya

Tot i aquest avenç, encara hi ha algunes restriccions. Per exemple, l’import màxim per a les transferències immediates pot variar entre bancs, generalment fixat al voltant de 15.000 euros. En aquest sentit, hem vist que alguns bancs tenen límits més baixos per a la transferència immediata, en alguns casos per sota dels 1.000 euros diaris. A més, és important assenyalar que no tots els bancs han implementat aquestes transferències de manera uniforme. A Espanya, la majoria de les entitats, especialment les grans com Banco Santander, BBVA i CaixaBank, ja han adoptat àmpliament aquest sistema. Els neobancs com Revolut o N26 ja s’havien avançat i les tenien implementades, mentre que Trade Republic, per exemple, no contempla aquesta modalitat. Segons la nostra pròpia investigació, confirmem que la gran majoria de bancs ja ho han fet, tot i que hem vist limitacions en algunes entitats de segon nivell com ING, Selfbank, Renta 4, Caixa d’Enginyers, MyInvestor amb hores de tall, limitacions durant el cap de setmana o convertint la immediatesa que hauria de ser de segons, en hores.

Per als clients que tinguin transferències periòdiques programades al seu banc, per beneficiar-se de les immediates, hauran de cancel·lar la prèvia i programar-ne una de nova com a immediata (si l’import és el mateix, amb fer-ho al banc d’origen serà suficient).

Esperem que en els pròxims dies, o setmanes, això millori encara més. En tot cas, segons la nostra opinió, els usuaris de bancs que observin limitacions en aquest servei haurien d’expressar les seves queixes per fomentar una implementació completa.

Open banking i el seu paper a Espanya

La nova regulació de transferències immediates s’alinea amb el concepte més ampli d’open banking (banca oberta), una tendència que està transformant el sector financer. L’open banking es basa a compartir dades financeres entre entitats de manera segura a través d’interfícies de programació d’aplicacions (APIs, per les sigles en anglès Application Programming Interface). Això permet als usuaris gestionar les seves finances de manera més eficient i accedir a serveis innovadors.

Els països més avançats en l’open banking són el Regne Unit a Europa i els Estats Units. Les institucions financeres a Espanya encara han de millorar. Segons l’informe de Yapily (proveïdor d’inbestMe en aquest servei), Espanya ocupa una posició destacada en l’adopció de l’open banking a Europa, però encara afronta reptes importants. Tot i que existeix un marc regulador favorable gràcies a la Directiva PSD2, l’adopció plena requereix una col·laboració més estreta entre bancs tradicionals, fintechs i el regulador. A criteri nostre, la implementació per part dels bancs ha millorat des de la nostra darrera revisió, tot i que continuen existint entitats a Espanya (per exemple, ING) que posen traves o tenen errors als seus sistemes. Aquestes incidències sovint impedeixen l’execució correcta del procés, creant frustració entre els nostres clients, una situació totalment aliena a inbestMe.

inbestMe, pionera en la implementació de l’open banking

En aquest context, inbestMe s’ha posicionat com un referent en la integració de l’open banking al sector dels gestors automatitzats (Robo Advisor), essent l’únic que el fa servir de manera tan completa a Espanya. A través de la implementació d’APIs avançades, inbestMe ha optimitzat la connexió amb els comptes bancaris dels seus clients, cosa que permet transferències i sincronització de dades de manera àgil i segura per a la gran majoria de bancs.

Com ja vam veure en el seu moment, la situació a Espanya és millorable. Però en general, aquesta integració no només millora l’experiència de l’usuari, sinó que també garanteix una major transparència i seguretat en les operacions. Aquest enfocament permet als clients accedir a un servei personalitzat i adequat a les demandes de la banca moderna.

Impacte per als nostres clients

Amb la nova regulació, a inbestMe hem decidit adoptar les transferències immediates com a opció predeterminada en el procés de “Transferència fàcil” (quan sigui possible pels límits), ja que el client estarà pagant 0, o el mateix que per una transferència normal, per la immediatesa. Això significa que els nostres clients podran gaudir d’una major rapidesa en les seves operacions financeres, agilitzant els ingressos. A causa de les restriccions d’alguns bancs, la transferència immediata serà la selecció per defecte quan siguin inferiors o iguals a 1.000 €. Per sobre d’aquest import deixarem preseleccionada la transferència normal per evitar els rebuigs (sobre aquest tema anirem elevant aquest import quan sapiguem més sobre aquests límits). Per a la transferència tradicional, recomanem de manera general que també utilitzis la immediata sempre que els límits ho permetin, això sí, assegurant-se que les dades s’han introduït correctament.

Per als clients que tinguin transferències periòdiques programades al seu banc, per beneficiar-se de les immediates han de cancel·lar la prèvia i fer una nova com a immediata.

Addicionalment, estem treballant perquè la identificació i gestió de les transferències sigui encara més ràpida a la nostra plataforma, a mesura que la seva immediatesa s’afiance. En totes les nostres transferències de sortida aplicarem la modalitat immediata, guanyant velocitat també en les retirades un cop la inversió sigui líquida. És important destacar que el procés de desinversió continua tenint els mateixos terminis (de 2 a 6 dies hàbils depenent del fons).

Aquestes mesures reforcen el nostre compromís amb la innovació i l’eficiència, assegurant que els usuaris puguin gestionar les seves inversions de manera còmoda i sense friccions. En definitiva, l’avenç cap a un sistema bancari més àgil i accessible contribuirà a potenciar l’experiència dels nostres clients, posicionant-nos com a líders al sector fintech.

La nova era de les transferències immediates i l’open banking representa un pas més cap a una gestió financera moderna i centrada en el client. Com hem vist, encara quedaran reptes per superar, però estem convençuts que és el camí correcte per a una gestió més moderna i eficient de les nostres finances.

A inbestMe, estem orgullosos de participar i liderar aquesta transformació, oferint solucions innovadores que s’adapten a les necessitats dels nostres usuaris.

Deixa un comentari

Your email address will not be published. Required fields are marked *

This site is protected by reCAPTCHA and the Google Privacy Policy and Terms of Service apply.

The reCAPTCHA verification period has expired. Please reload the page.

Post comment