La jubilació és una etapa de la vida que molts miren amb un cert recel per les implicacions econòmiques que té. Especialment, perquè genera incertesa. Per això, hi ha un gran nombre de fórmules que intenten pal·liar aquesta inquietud, com són les assegurances de jubilació o els plans de pensions en els diferents formats. Tots ells busquen garantir una retirada tranquil·la, encara que alguns obtenen millors resultats. Per això, convé conèixer-los bé i contractar els que s’ajustin millor a cada perfil.
Què és una assegurança de jubilació?
A grans trets, una assegurança de jubilació (també coneguda com a Pla de Previsió Assegurats, PPA) és un tipus d’assegurança de vida estalvi i busca protegir-nos davant d’una malaltia o incapacitat, inclosa la mateixa jubilació, de manera que es genera una bossa de diners amb què després podem tenir una jubilació més tranquil·la o queda llegada aquesta xifra als familiars en cas de defunció.
Com funciona una assegurança de jubilació?
El funcionament d’una assegurança de jubilació és similar a altres productes d’estalvi, inclosos els fons de pensions. En un primer moment, el titular de l’assegurança ha de fer les aportacions dineràries perquè es produeixi el matalàs: aquestes poden ser recurrents (a través del que es coneix com a prima periòdica) o d’esporàdiques (modalitat de prima única).
En segon lloc, l’entitat o la signatura que rep els diners i subscriu l’assegurança, normalment és una asseguradora, inverteix els diners en productes molt segurs per obtenir una rendibilitat (pot estar garantida o no).
Finalment, un cop arribada la jubilació, el client té accés als fons en la forma que decideixi (pagaments periòdics o pagament únic).
Característiques d’una assegurança de jubilació
Les assegurances de jubilació tenen un funcionament molt semblant al d’altres productes d’estalvi. Tot i això, tenen una sèrie d’avantatges i desavantatges importants:
Avantatges d’una assegurança de jubilació
- Seguretat: òbviament, un dels seus grans avantatges és que amb aquest tipus de productes t’assegures una jubilació més plàcida, almenys, a l’apartat econòmic. Fins i tot, algunes assegurances específiques et garanteixen una determinada rendibilitat, per la qual cosa pots saber per endavant els recursos amb què comptaràs.
- Disponibilitat dels estalvis: les assegurances de jubilació et permeten recuperar els diners que hi hagis invertit en qualsevol moment. Això sí, sempre que es compleixin les condicions recollides al contracte, encara que estàs poden ser més laxes que en un pla de pensions, per exemple.
- Avantatges fiscals: les assegurances de jubilació tenen un tractament fiscal d’assegurança de vida, cosa que implica que en el moment de percebre els diners només hauràs de pagar un recàrrec pel rendiment obtingut, i no també pel capital com passa amb els plans de pensions.
Desavantatges d’una assegurança de jubilació
- Rendibilitat més limitada: una de les limitacions de les assegurances de jubilació és que la rendibilitat que ofereixen a aquells que les subscriuen sol ser més petita que en el cas d’altres alternatives, com ara els plans de pensions. El motiu és que estan obligats a invertir en productes que si bé són molt segurs ofereixen rendibilitats més baixes.
- Costos: algunes assegurances de jubilació tenen uns costos associats elevats, especialment si es mesuren respecte de la rendibilitat que ofereixen.
- Sense desgravacions fiscals: un dels atractius dels plans de pensions és que pots desgravar una part del capital a l’impost de la renda. Aquest avantatge no el tenen les assegurances de jubilació, encara que després la seva fiscalitat és més benigna.
Alternatives a les assegurances de jubilació
Pla de pensions
Si no us heu convençut en excés, la figura de l’assegurança de jubilació tens altres opcions. Entre elles, destaquen els plans de pensions privats, ja que comparteixen les característiques principals, però a més solen obtenir més rendibilitat. La clau és que poden invertir en certs productes que a llarg termini acaben sent més rendibles, donant l’oportunitat d’aconseguir més retorns. A més, segons el que triïs i la plataforma on subscriguis el contracte, els costos poden ser molt més reduïts.
Això sí, com veuràs a continuació, alguns plans de pensions no només et permetran obtenir més retorns amb unes despeses més petites, sinó que trobaràs més avantatges.
Els plans de pensions ISR
Els plans de pensions ISR són aquells que inverteixen seguint els principis d’inversió socialment responsable (ISR o SRI per les sigles en anglès). Això és que incorpora criteris de tipus social, mediambiental, ètic o de desenvolupament sostenible al procés de presa de decisions a la inversió. Amb això, no només es tindran en compte factors merament econòmics i financers en el procés de constituir una cartera d’inversió, sinó que es tindran en compte aquests factors “no econòmics”.
Els plans de pensions indexats
Els plans de pensions indexats són una bona alternativa que no ha parat de créixer els darrers anys. El seu funcionament és similar al dels fons indexats, és a dir, que rastregen i persegueixen un índex borsari obtenint una rendibilitat similar. Amb aquests, els estalviadors podran obtenir uns retorns d’inversió superiors gràcies a la suma dels factors següents: la rendibilitat de seguir un índex consolidat, els beneficis fiscals que permet i unes comissions reduïdes.
Explora els plans de pensions amb inbestMe
Una bona manera de conèixer de prop aquestes alternatives a una assegurança de jubilació és utilitzar algunes de les plataformes automatitzades d’inversió que hi ha al mercat. Una és inbestMe, que ofereix als seus usuaris una àmplia oferta de productes per a la jubilació. Plans de pensions o altres actius com a fons indexats? Doncs bé; en concret, la signatura compta amb diferents formats de plans de pensions que inclouen, per exemple, els plans de pensions amb fons indexats o fons indexats ISR.
A més, amb unes característiques molt valorades: en primer lloc, amb un accés per a tots els públics, gràcies al fet que la seva inversió mínima és molt petita (250 euros) i que té una elevada expertesa en assessorament i ajuda a tots els perfils. En segon lloc, perquè els resultats són excel·lents, de fet, el seu Pla de Pensions ISR de Renda Variable té una rendibilitat anualitzada del 7,8%. Per acabar, aconsegueix tot això cobrant unes comissions i taxes molt competitives. Per això, no ho pensis més i comença a planificar la teva jubilació amb inbestMe.
