Presentem el Simulador d’Objectius d’inbestMe: la planificació financera feta fàcil

A inbestMe, creiem que una bona planificació financera és clau per assolir els teus somnis i objectius. Com un dels gestors automatitzats més innovadors d’Europa, seguim liderant noves propostes en aquest àmbit, consolidant la nostra posició de lideratge. A inbestMe apostem fermament per la inversió per objectius i el desenvolupament d’uns bons hàbits financers, i per això volem continuar impulsant aquesta visió.

Per això, em plau presentar la nostra nova eina, el Simulador d’Objectius, dissenyada per projectar l’evolució de les teves inversions i verificar si ets al camí correcte per assolir les teves diferents metes financeres. Amb aquesta eina totalment gratuïta per als nostres clients, podràs definir objectius específics, ajustar les aportacions úniques o recurrents i prendre decisions més encertades per al teu futur financer.

A continuació, us mostrem com utilitzar-la pas a pas.

Per això començarem amb l’exemple de la cartera que comentem freqüentment a la nostra sèrie ‘La cartera del milió d’euros‘. A l’annex trobareu altres casos pràctics.

Pas 1: Selecciona La Cartera

El primer pas és seleccionar la cartera on vols realitzar la simulació. Al panell de control d’inbestMe, veuràs una llista de les teves carteres. Simplement, fes clic a la targeta del compte per al qual vols fer el pronòstic. Per exemple, aquí seleccionem “El meu compte 999” (abans d’assignar-li un nom) que és la cartera destinada per a la jubilació (“My FIRE” com veurem més endavant). Aquesta acció us portarà al següent pas, on podreu començar a personalitzar la vostra simulació.

Pas 2: Vés a ‘Pla’ i estableix el teu objectiu

Un cop hagueu seleccionat el vostre compte, dirigiu-vos a la pestanya “Pla”. Aquí trobareu com sempre l’evolució de la vostra cartera al llarg del temps pel que fa a les rendibilitats esperades (pla). En general, els clients que tenen la paciència de deixar madurar el pla d’inversió solen obtenir les rendibilitats previstes, amb petites variacions. Amb el temps, aquesta informació pot deixar de ser tan reveladora. Aquest és el cas de la cartera del milió d’euros. Després de les diferents vicissituds, el pla (veure foto anterior: 91% acumulat/5,9% TAE) està pràcticament alineat amb allò esperat (95,6%/6,1%). Amb el temps, la tendència a estar a la línia blava del pla, malgrat les diferents crisis (en aquest període, Covid-19 i la crisi del 2022) van augmentant, i la pestanya “pla” aportarà cada vegada menys informació rellevant al client a mesura que passin els anys.

Amb la introducció del simulador, fem un pas més: volem ajudar els nostres clients a avaluar si poden assolir el seu objectiu d’acumular una quantitat específica de diners en una data determinada. En aquest exemple, ens proposem ni més ni menys que assolir la llibertat financera (o una potencial jubilació). Per començar, desplaça’t cap avall fins trobar el botó ‘Establir el meu objectiu’ i fes-hi clic.

Pas 3: Establir El meu Objectiu:

Després de seleccionar Establir el meu objectiu apareixerà una pantalla on podràs personalitzar la teva meta financera. Aquí hauràs:

1. Establir l’import que voleu assolir: Utilitzeu el control lliscant per ajustar l’import o introduïu la xifra directament al camp de text. Això defineix la teva meta financera concreta, l’import que vols assolir: en el nostre cas, 1.000.000€.
2. Seleccionar l’any per complir el teu objectiu: Escull l’any que t’agradaria assolir aquesta fita. L’eina t’ajudarà a visualitzar el progrés que necessites per assolir el teu objectiu dins el termini que has fixat en aquest cas el 2060 (35 anys més).

Encara que és opcional, creiem que és important assignar un nom a la teva cartera relacionat amb el teu objectiu (pots fer-ho fent clic a la icona de llapis al costat del nom al panell inicial de la teva àrea de client, com indiquem al pas 1). Això et permetrà distingir-ho fàcilment si tens diversos objectius, com ara ‘Viatge arreu del món’, ‘Jubilació a la platja’ o ‘Màster de la meva filla’. En aquest cas, fem servir el nom My FIRE (de l’anglès Financial Independence, Retire Early o Independència Financera i Retiro Primerenc) i afegim una icona suggeridora que en faciliti la identificació.

Pas 4: Revisa el Simulador del teu Objectiu

Un cop hagueu definit el vostre objectiu es crearà una nova pestanya “Simulador” que es mostrarà entre la pestanya “Rentabilitat” i “Pla”. El Simulador d’Objectius un cop activat et proporcionarà una anàlisi detallada i resum de les 30.000 simulacions en forma de gràfic de colors (la intensitat del color indica una probabilitat més alta) i un quadre amb les diferents probabilitats i els imports finals associats a cadascun d’ells. Veureu una projecció del resultat mitjà de la vostra inversió considerant el valor actual de la cartera, i tenint en compte les vostres aportacions mensuals actuals (en aquest cas ja programades de 300€) i els diferents escenaris possibles. L’eina utilitza simulacions de Montecarlo per calcular aquests escenaris. Les 30.000 simulacions projectades a 35 anys requereixen un alt poder de computació i, per a tan llargues simulacions, uns segons d’espera (per a simulacions més limitades gairebé no hi ha espera).

Basant-nos en això, l’eina mostra pel nostre exemple:

Alineat o Desalineat i probabilitat: L’eina calcula la probabilitat d’èxit perquè puguis veure si estàs “Alineat” o “Desviat”. En aquest cas el simulador ens indica que el nostre camí està “Alineat”, ja que tenim un 67% de probabilitats d’obtenir l’objectiu a la data indicada. En l’exemple, després d’invertir en total 218.649 € prenent la inversió actual (89.049 €) i les aportacions recurrents (300 €) obtindríem 1.318.360 € com a resultat mitjà (mitjana de les 30.000 simulacions) superant amb certa comoditat (que és allò desitjable) lobjectiu establert.

Pas 5: Recomanacions per assolir l’objectiu

En aquest cas, ja coneixíem el resultat, ja que l’hem utilitzat prèviament com a exemple als nostres tests i en publicacions anteriors. Si el Simulador indica que el teu objectiu no està alineat amb les teves aportacions actuals, pots “Canviar objectiu” o seguir les recomanacions clicant al botó “Assolir objectiu” directament des de la mateixa pantalla. Per il·lustrar això imaginem que ara volem obtenir el mateix objectiu però abans, el 2055 clicant al link “Canviar objectiu”. Ara, el simulador indica un estatus de “Desviat”. Encara que estem a prop (46,7% de probabilitats), necessitem fer ajustaments addicionals per tenir més probabilitats dassolir lobjectiu. La mitjana ha baixat a 953.165€, encara que hem aportat menys diners (200.649€).

En fer clic a ‘Assolir objectiu‘, s’obrirà una pantalla del simulador amb tres propostes alternatives i excloents. És a dir, cadascuna d’elles t’ajudarà a tenir altes probabilitats d’obtenir l’objectiu. Les tres alternatives que ens dóna el simulador són:

1. Fer una aportació única: En aquest exemple, el simulador ens proposa, com a primera alternativa, aportar 45.812 € que incrementarà el capital total i millorarà les probabilitats d’èxit per al teu objectiu. Ara mateix imaginem que no tenim aquesta quantitat de diners i considerem la segona opció.
2. Aportacions recurrents mensuals: La segona alternativa és augmentar la quantitat que aportes regularment a la teva inversió. L’eina calcularà i et suggerirà una aportació recurrent mensual (si no en tens cap d’establida) o un increment en les teves aportacions mensuals actuals per ajudar-te a assolir la teva meta a la data prevista. Aquest és el cas en el nostre exemple, ja que ara mateix ja estem fent una aportació recurrent mensual de 300€. El simulador ens recomana que per assolir l’objectiu hauríem d’augmentar aquesta quantitat en 244€ més.

Nota important: Per tal que el simulador d’objectius faci projeccions precises i alineades amb els vostres objectius, és fonamental mantenir actualitzada la notificació d’aportacions periòdiques. Si fas aportacions directament des del teu banc i encara no les has registrat a inbestMe, pots crear una notificació manual amb l’import mensual que transfereixis. Així, el simulador tindrà en compte aquestes dades i oferirà resultats que reflecteixin millor la teva situació i els teus objectius d’inversió.

3. Augmentar els anys: Finalment, l’última alternativa que ofereix l’eina és ajustar l’any objectiu si preferiu estendre el termini i donar-vos més temps per assolir la vostra meta. En aquest cas l’eina ens indica que augmentant els anys fins al 2060 també ho aconseguiríem (com ja vam veure a la simulació anterior).

Si decideixes modificar el termini, recorda fer clic a ‘Guardar objetivo’ (ubicat a la part baixa dreta de la finestra de recomanacions i recàlcul). En ajustar els anys, hauràs modificat l’objectiu en el temps, per fixar-lo, és important desar-lo.

Pas 6: Recalcula i/o Guarda la teva nova simulació

Després de fer els paràmetres necessaris, feu clic a ‘Calcular‘ per veure com afecten els canvis al vostre pronòstic general. En aquest cas vam optar per afegir 150€ a la caixa d’aportació recurrent mensual addicional (cosa que faria un total de 450€). Deixant els altres paràmetres iguals i clicant al botó recalcular, veiem que aconseguim alinear-nos amb l’objectiu, obtenint un 58,5% de probabilitat. És a dir, seguim alineats, encara que amb una probabilitat inferior al 67% inicial. En aquest cas, si volguéssim aplicar aquesta simulació i clicant a “Anar a aportacions recurrents” modificaríem l’aportació a partir del proper mes.

Així de fàcil tindríem la nostra jubilació o la nostra independència financera pràcticament assegurada i en pilot automàtic. Això sí, ens haurem de comprometre a estalviar 450 € mensuals, cosa que representa un repte important.

Conclusió: Pren el Control del teu futur financer amb inbestMe

Un cop hagis establert un objectiu, podràs accedir a la nova pestanya dedicada a aquest propòsit: ‘Simulador‘. És obvi dir que les fluctuacions del mercat afectaran aquest càlcul, però només si són molt rellevants canviaran significativament els resultats (exemple, un esdeveniment com el Covid 19 o durant les caigudes dels mercats durant el 2022).

Fer una revisió una vegada a l’any hauria de ser més que suficient per a objectius llargs, com ara l’exemple. Per a objectius més curts és convenient cercar estar en rangs de probabilitats el més alts possible i revisar-ho dues vegades l’any.

Un cop establert un objectiu podrem anar a la nova pestanya creada per a aquest menester “Simulador” i revisar la nostra evolució sempre que convingui. A l’exemple que hem seguit, optem finalment per mantenir el primer objectiu (tal com queda a la foto superior). En acabar el 2024 veurem si podem augmentar el nostre estalvi i intentar apropar-nos a la meta d’aconseguir la nostra llibertat financera el 2055, tal com ho vam fer modificant l’objectiu en anys.

Si tens més carteres, seria recomanable procedir de la mateixa manera per a cadascuna. Més avall, a l’annex, mostrem altres exemples de l’ús del simulador que us poden servir d’inspiració.

El Simulador d’Objectius d’inbestMe és una eina fàcil d’usar que us ajuda a planificar amb confiança. Et permet visualitzar el teu futur financer de manera clara i precisa perquè puguis prendre decisions informades i ajustar les teves inversions segons les teves necessitats. Ja sigui que estiguis planejant per a la teva jubilació, estalviant per a l’educació dels teus fills, o buscant complir un somni personal, aquesta eina et proporciona la flexibilitat i el control necessaris per mantenir-te al camí correcte.

Comença a planificar avui mateix la teva vida financera i descobreix tot allò que pots aconseguir!

T’animem a comentar més avall per què l’has fet servir tu. Això pot servir d’inspiració per als altres. A continuació us explico altres exemples per als que jo mateix estic usant el simulador. Espero que serveixin d’inspiració.

Annex: Altres exemples de l’ús del simulador

1-Simulador d’Objectius d’inbestMe: el màster dels meus fills

Una de les meves preocupacions és assegurar-me que puc dotar els meus fills més petits (els grans ja estan encarrilats) d’una bona formació en el futur. Aquest objectiu es concreta a tenir una quantitat acumulada per a un hipotètic màster, diguem-ne, quan compleixin 20 anys.

Aquest és un objectiu que ja tenia ben controlat, aportant 167€ mensuals. El simulador simplement em confirma que vaig ben encaminat, amb un 88% de probabilitats d’aconseguir-ho i una mitjana esperada fins i tot superior, de 77.229€. Probablement, en algun moment durant els propers anys, podré reduir aquesta aportació o fins i tot cancel·lar-la. Puc simular amb anys diferents i veig que el 2035 tindria moltes probabilitats d’assolir l’objectiu sense modificar res. De moment, no faré canvis per assegurar-me que segueixo en el camí correcte.

Nota: per si serveix d’inspiració, en el meu cas tinc dos comptes per als meus fills petits: un al meu nom (el que descric aquí, que anirà acumulant un import rellevant i, per tant, prefereixo mantenir sota el meu control encara que tingui un destí clar) i una altra al seu nom com a compte kids (menors), on tenen la seva “guardiola electrònica” que utilitzo per a la seva formació financera inicial (despesa versus estalvi, conceptes bàsics d’inversió, etc.), temes sobre els quals vaig parlar en un article recent al Diari de Tarragona.

2-Simulador d’Objectius d’inbestMe: l’entrada pel meu cotxe nou

No sóc una persona a qui agradi gastar en cotxes (crec que és una despesa, no una inversió). Tot i així, sé que en un parell d’anys el meu cotxe actual començarà a requerir moltes reparacions després de més de 10 anys d’ús, i ja toca pensar a comprar-ne un de elèctric (nom suggeridor per als que admirem el que està fent Tesla). Per això, fa uns mesos, aprofitant el llançament de les nostres Carteres Objectiu, en vaig constituir una per a la data 4/2026 (abril de 2026) per a la qual, per cert, hem estès el període de contractació fins al 12/2024.

He fet servir el simulador aquests dies per confirmar quant he d’aportar addicionalment per assegurar-me de tenir els 10.000 € extra (10.768 € com a resultat mitjà) que necessitaré afegir al que obtingui pel meu vell cotxe. Planeig ajornar una part del cost a dos anys, ja que no m’agrada descapitalitzar-me, esperant a més obtenir algun descompte (en general és millor no endeutar-se). Decideixo aportar altres 1.000€ per assegurar-me l’objectiu, clicant a “anar a dipositar” em porta directament a aquest procés que faré usant la “Transferència Fàcil”.

Aquest és un exemple excel·lent de l’ús d’una Cartera Objectiu: tenir una meta clara i definida en el temps, assegurar la preservació del capital i fixar una rendibilitat objectiu acumulada del 6,3% en aquest cas (una combinació difícil d’aconseguir amb altres tipus de carteres), que generarà més de 600€ de rendibilitat. La baixa volatilitat de la cartera (reflexada en la forma particular i més estable del con) durant el període és irrellevant ja que l’objectiu està ben definit.

3-Simulador d’Objectius d’inbestMe: completar un fons d’emergència

En el cas de ‘La Cartera del Milió’ descrit més amunt, l’estratègia es va complementar al seu dia obrint una Cartera Estalvi destinada a constituir un fons d’emergència.

Ara utilitzem el simulador d’objectius per avaluar si, a més d’assolir el nostre objectiu “FIRE”, podem completar un fons d’emergència més sòlid que ens brindi tranquil·litat, aconseguint una xifra de 10.000€ per a l’any 2035.

Seguint el mateix enfocament que a l’objectiu principal (FIRE) d’aquest post i optant per no reduir el saldo actual del nostre compte corrent mitjançant un dipòsit únic de 1.416 € (la primera alternativa), el simulador indica com a segona alternativa que una aportació mensual de 12 € n’hi hauria prou per assolir l’objectiu. Per això, a partir d’inicis del 2025, planegem establir una aportació mensual una mica superior, de 25 €, per assegurar l’assoliment de l’objectiu al 100% i, si és possible, assolir-ho abans del previst. En recalcular amb aquesta alternativa, veiem que invertirem un total de més de 9.000 €, i el simulador mostra un 100% de probabilitat d’assolir els 10.000 €, amb una mitjana esperada fins i tot superior a 12.069 €.

Ambdós èxits ens donen molta tranquil·litat, mentre seguim avançant cap al nostre FIRE particular.

4-Simulador de Objetivos de inbestMe: jubilación con una cartera de planes de pensiones

El simulador de objetivos aplicado a una cartera de planes de pensiones es algo diferente. Esto es debido a que la aportación total a un plan de pensiones individual está limitada, de forma general, a 1.500 € anuales.

A l’exemple que il·lustrem com es reflecteix així en les recomanacions d’“aportació única i recurrents”. En aquest cas, qualsevol d’aquestes dues opcions no seria suficient.

D´altra banda, l´aportació via un traspàs d´un pla de pensions extern no té cap límit i es pot demanar clicant a “anar a portar un pla de pensions extern”, Clicant a “Portar pla de pensions” aniríem directament al procés que permet aquest traspàs dun pla de pensions. D’aquest tràmit se n’ocupa inbestMe i es fa sense cost, no té cap mena de penalització i es fa conservant el diferiment i els avantatges fiscals acumulats. Podeu optar per l’opció de traspàs fàcil de pla de pensions o manualment informant de les vostres posicions.

El simulador d‟objectius per a aquest cas inclou una recomanació addicional: la creació d‟una nova cartera de fons indexats amb el mateix perfil i ens informa dels imports que ens ajudaran a aconseguir l‟objectiu. Aquesta cartera no comptarà amb lavantatge de la deducció fiscal anual que té un pla de pensions (limitada a 1.500 e); no obstant això, no estarà subjecta a les limitacions de liquiditat d’un pla de pensions; per tant, pot ser una bona combinació.

Combinant ambdues carteres tindríem altes probabilitats dassolir lobjectiu desitjat.

Espero que amb tots aquests exemples, ja no quedin dubtes que el simulador d’objectius d’inbestMe és una gran eina per planificar i tenir un camí clar per aconseguir tots els teus objectius vitals i financers.

T’animem novament a comentar més avall per a què ho has utilitzat. Això pot servir d’inspiració per als altres.