Pla, procés, producte i no al revés.
Invertir és una de les millors maneres d’assegurar el nostre futur financer, però fer-ho correctament no sempre és fàcil. La clau per a l’èxit a llarg termini rau en una bona planificació financera, que implica entendre els nostres objectius vitals i financers, definir horitzons d’inversió i, a partir d’aquí, prendre decisions d’inversió adequades.
La planificació financera no només tracta d’escollir en què invertir, sinó d’establir un pla global i coherent que s’adapti a les nostres metes personals: complementar la nostra jubilació, comprar un habitatge, estalviar per al màster o la universitat dels nostres fills o simplement assolir la independència financera.
Sovint cometem l’error de pensar quin producte invertir (acció, bo, fons d’inversió, etc.) abans de definir clarament els nostres objectius.
Per entendre millor aquest error, seria com planejar un viatge triant primer el mitjà de transport sense saber si anem a una ciutat propera o a un altre continent. És el mateix error que cometem quan acudim al farmacèutic a la recerca d’un medicament sense saber encara quina malaltia volem tractar. Si tractem la COVID com si fos un refredat comú, no aconseguirem curar-nos.
És per això que en comptes de pensar primer en quin producte financer poso els meus diners (dipòsit, acció, bo, fons d’inversió, ETF, etc.), és molt important preguntar-se quins són els meus objectius, els meus plans.
Quan determino la meva planificació, puc pensar en el procés adequat, tal com ho il·lustren les piràmides més avall.
- quin procés s’adapta millor per complir aquest pla, és a dir, si em poso en mans d’un gestor, d’un assessor o ho faig jo mateix (Do It Yourself o DIY en anglès) per determinar una distribució d’actius òptima per a aquests objectius
- i finalment ja puc pensar en el “producte” de manera més àmplia per determinar en quins actius invertir, considerant aspectes clau com els costos o la fiscalitat.
Bons hàbits o regles
Tot i això, per a moltes persones, pensar en planificació financera pot semblar complicat al principi. A la meva experiència diària, observo que molts inversors encara no estan preparats per definir clarament els seus objectius.
Una alternativa pot ser començar adquirint bons hàbits d’inversió o seguir unes regles mínimes.
Per exemple, quan em vaig proposar de córrer una marató, no vaig poder començar directament amb llargues distàncies. Primer vaig haver d’adquirir hàbits bàsics, com ara fer exercici regularment i mantenir una alimentació saludable. Aquests hàbits inicials van ser fonamentals per construir una base sòlida per després poder fer un pla d’entrenament més ambiciós i córrer diverses maratons i triatlons. Ara que ja no em ve de gust participar en aquests esdeveniments tan exigents, bona part d’aquests hàbits continuen presents (almenys això em dic cada dia).
De la mateixa manera, en la inversió, començar amb bons hàbits ens ajuda a fer els primers passos i a desenvolupar una mentalitat disciplinada i coherent per gestionar les nostres finances de manera efectiva a llarg termini.
A continuació, us presento alguns dels hàbits més importants que tot inversor hauria d’adoptar.
1. No inverteixis els diners que necessites a curt termini
És crucial que el capital destinat a la inversió sigui aquell que no necessitis a curt termini. La inversió s’ha de veure com un esforç a llarg termini. Per assegurar-te de no tocar aquests fons, estableix un pressupost familiar i paga’t a tu mateix primer, estalviant de manera sistemàtica abans de gastar. El que destines al consum és allò que no necessites estalviar, no al revés.
2. No malgastis i viu per sota de les teves possibilitats
Un dels principis més coneguts a les finances personals és viure per sota de les teves possibilitats. Això no vol dir privar-te, sinó maximitzar l’eficiència de cada euro estalviat. Busca sempre obtenir el màxim rendiment possible per als teus diners, minimitzant despeses innecessàries. Esprem al màxim els diners estalviats, traient-li el màxim partit.
3. Crea un fons d’emergència
Mai no comencis a invertir sense abans tenir un fons d’emergència. Aquest matalàs financer és vital per cobrir imprevistos sense haver de vendre inversions a destemps o sota condicions desfavorables. Una regla clau és tenir almenys de tres a sis mesos de despeses cobertes abans d’aventurar-se en inversions més arriscades. Pots tenir decidir tenir alguna cosa més per estar més tranquil. Si és el cas, aquest excés posa’l en un dipòsit a curt termini, un compte remunerat o fins i tot millor en fons monetaris. Quan tinguis el fons d’emergència, prioritza els teus objectius a llarg termini (veure hàbit número 7).
4. Diversifica les teves inversions
Una dita molt coneguda és “no posis tots els ous a la mateixa cistella”. Al món de la inversió, això significa no concentrar tot el teu capital en un sol actiu o tipus d’actiu. Diversifica a diverses classes d’actius (monetaris, bons, accions, etc.) i, a més, distribueix la teva inversió globalment. Una bona regla és no concentrar més del 5% del teu capital en una sola acció o bo.
5. No inverteixis en allò que no entens però forma’t
Aquest és un error comú que molts inversors novells cometen. Si no entens completament un producte d’inversió, és millor abstenir-se o continuar investigant. El coneixement és poder i, en la inversió, estar ben informat pot marcar la diferència entre guanyar i perdre. Aquesta regla funciona en les dues direccions: és important no només abstenir-se d’invertir inicialment en allò que no s’entén, sinó també adquirir coneixements en diversos àmbits que ens permetin créixer com a persones (i expandir les nostres oportunitats laborals), així com millorar, encara que sigui mínimament, les nostres habilitats com a inversors. No hem de creure cegament tot allò que ens diuen; és fonamental mantenir una actitud curiosa i crítica pel que fa a les nostres finances personals.
6. Inverteix primer de forma senzilla
Quan t’inicies al món de la inversió, és fàcil sentir-se aclaparat per la quantitat de productes financers disponibles i les complexitats que semblen estar darrere de cada decisió. Per això, una de les millors estratègies per començar és invertir de manera senzilla. No necessites ser un expert en mercats financers ni estar constantment buscant la pròxima gran oportunitat per obtenir bons resultats.
La indexació és una de les maneres més senzilles i efectives de començar a invertir. Consisteix a replicar el comportament d’un o més diversos índexs de mercat, com l’S&P 500 o l’MSCI World, en lloc d’intentar seleccionar accions individuals o actius específics. Aquesta estratègia, coneguda com a gestió indexada (també coneguda com a gestió passiva), té diversos beneficis clau per als inversors que busquen una manera simple i rendible de construir el seu patrimoni amb molt alta diversificació i baixos costos. Combinant índexs d’accions (renda variable), com els anteriorment anomenats, amb índexs de bons (renda fixa), amb una visió global (“comprant el món”), podem aconseguir una exposició adequada als nostres objectius o perfil de risc i obtenir resultats per sobre de la mitjana dels inversors que encara continuen sense entendre els avantatges d’aquesta forma senzilla i eficient d’invertir.
7. Prioritza el llarg termini
El llarg termini és el teu aliat quan es tracta d’inversió. La màgia de l’interès compost treballa a favor teu quan mantens una inversió per molt de temps. Quan tinguis un fons d’emergència, enfoca’t en els objectius a llarg termini, ja que són els més difícils d’aconseguir. A més, invertint per al llarg termini podràs obtenir millors rendibilitats.
A llarg termini, la volatilitat dels mercats financers perd importància i “la sort” (en realitat l’estadística) es posa del teu costat.
8. Domina les teves emocions
Les emocions poden ser l’enemic més gran d’un inversor. Aprèn a controlar-les i avaluar el nivell de risc que pots suportar. Un bon pla d’inversió està dissenyat perquè no depengueu dels vostres impulsos o de l’estat d’ànim del mercat.
Sistematitza les teves inversions amb aportacions automàtiques alineades amb els plans d’inversió.
9. Avalua i ajusta periòdicament les teves regles i pensa en la planificació financera
Si adoptes aquests bons hàbits o regles, estaràs molt millor preparat per desenvolupar una planificació financera sòlida i efectiva.
Quan tingueu ben interioritzats aquests hàbits, comenceu a pensar seriosament en els vostres objectius i convertir-los en plans d’inversió.
Un cop hàgiu fet això, és important revisar el vostre pla d’inversió de manera regular (una vegada a l’any pot ser més que suficient). Avalua si estàs aconseguint els teus objectius i si les teves “regles mínimes” continuen sent efectives. Aquesta reavaluació constant et permetrà ajustar el rumb si cal i assegurar que segueixes pel bon camí.
Uns bons hàbits i una mínima planificació financera evitaran que les teves emocions et vencin en moments difícils i tens unes probabilitats molt altes d’aconseguir els teus objectius financers que t’ajudaran a aconseguir els teus objectius vitals i, per tant, la teva felicitat.
A inbestMe donem molta importància als bons hàbits que aquí mencionem i que estan interioritzats en tot el que fem. La inversió per objectius és molt important a la nostra plataforma, i proposem diferents carteres que pots combinar, pensades per a l’estalvi immediat, per a la inversió a curt i mitjà termini i per a la inversió a llarg termini o fins i tot la jubilació.
