Pla de pensions o fons indexat: comparativa

A l’hora de preparar la jubilació, molts estalviadors dubten entre fer servir un pla de pensions o un fons indexat per fer créixer els estalvis. I encara que es tracta de dues opcions diferents, no han de ser antagonistes. De fet, es complementen molt bé, ja que aporten una sèrie de característiques que convé que coneguis abans de prendre una decisió. Per això, avui farem una comparativa per ajudar-te a prendre la millor decisió.

Recorda que més enllà de triar l’un o l’altre, la preparació financera per a la jubilació va molt més enllà d’escollir un producte financer que s’ajusti a les nostres necessitats. També és vital que planifiquis el procés, que siguis conscient que l’estalvi és la base i que no convé que et posis fites massa elevades.

Què són aquests productes financers?

Abans d’analitzar si hem d’escollir entre un pla de pensions o un fons indexat, cal tenir clar en què consisteixen:

Què és un pla de pensions?

Un pla de pensions és un producte financer d‟estalvi dissenyat especialment per preparar la jubilació a través de canalitzar l‟estalvi cap a productes d‟inversió, més o menys conservadors, que posteriorment es rep una vegada un es jubila. Així, els plans de pensions funcionen a través d’aportacions, periòdiques o puntuals que fan els estalviadors particulars, que seran invertides d’acord amb la política d’inversió prèviament establerta i cercant la màxima rendibilitat.

Tingues en compte que, com que és un instrument d’estalvi provisional a llarg termini, la liquiditat d’aquests productes està restringida a una sèrie de contingències i supòsits, com ara jubilació, incapacitat o desocupació de llarga durada.

Què és un fons indexat?

Els fons indexats, també coneguts com a fons índex, són institucions d’inversió col·lectiva gestionats de manera passiva, és a dir, sense la intervenció d’un gestor humà.

Aquest tipus de fons estan creats per replicar un índex determinat, que pot ser conegut, com l’IBEX 35, l’S&P 500 o l’Eurostoxx 50, o un de creat per a qualsevol temàtica. La particularitat d’aquest tipus de productes és que, en comptes d’intentar batre el mercat, com ho fan els fons d’inversió de gestió activa, el que fa és seguir la rendibilitat de l’índex. Això i la seva automatització permet que tinguin uns costos molt reduïts.

Comparativa: pla de pensions o fons indexat

Quan coneixes què és cada producte, perquè puguis tenir una millor percepció de cara a triar un o tots dos per preparar la teva jubilació, a continuació, t’expliquem quines són les principals característiques de cadascun i en què es diferencien. Recordeu que no n’hi ha cap que sigui millor que l’altre, sinó que cadascú us ofereix una sèrie d’avantatges que heu de valorar si s’ajusten al que necessiteu. Vegem si us convé més un pla de pensions o un fons indexat.

El perfil d’inversor i la flexibilitat

El primer punt és com s’ajusten al perfil de risc un inversor. En tots dos casos, els dos productes encaixen a la perfecció per a aquells inversors que busquen un vehicle on invertir els seus estalvis per fer-los créixer a llarg termini sense risc. No obstant això, tingues en compte una consideració: el pla de pensions és més difícil de rescatar (s’han de complir unes condicions), cosa que implica que, si creus que pots necessitar els diners en algun moment, un fons indexat t’ofereix més garanties per a recuperar-ho.

La flexibilitat que ofereixen

Un altre punt de vista per tenir en compte, és la flexibilitat que t’ofereix l’un i l’altre. Com ja has vist, a l’hora de recuperar els diners, els fons indexats són un producte més líquid, ja que pots recuperar els diners sempre. Tot i això, els plans de pensions són molt més flexibles un cop t’has jubilat, perquè et permet triar l’opció que més s’ajusti a les teves preferències per rebre els diners que has anat estalviant. Ara us toca triar quina de les dues opcions s’ajusta més al vostre perfil.

Quin producte té més costos? El pla de pensions o el fons indexat?

La comparativa dels costos que s’assumeixen amb dos productes d’inversió diferents sempre és vital, ja que a menor cost la rendibilitat total pot ser més gran. En aquest cas, els fons indexats parteixen amb un avantatge, ja que és un vehicle d’inversió especialment competitiu en aquest apartat. Per part seva, els plans de pensions també han millorat molt en aquest aspecte. De fet, aquesta llegenda que són molt costosos prové dels plans que ofereixen moltes entitats bancàries. Tot i això, actualment hi ha plataformes i roboadvisors que ofereixen un servei de plans de pensions amb uns costos molt reduïts, que poden competir amb els fons indexats.

La fiscalitat

La fiscalitat dels plans de pensions i els fons indexats, potser, és el punt més diferencial entre tots dos. Això és perquè els primers compten amb un avantatge en matèria fiscal: permeten deduir part de la inversió en l’impost de la renda, cosa que el fa més avantatjós en un primer moment. No obstant això, tingues en compte una sèrie de particularitats:

• La quantitat total a deduir s’ha reduït amb el pas del temps.
• És una fiscalitat retardada, és a dir, que pagaràs els impostos quan rebis els diners.
• Els fons indexats també tenen alguns avantatges, especialment a l’hora de traspassar fons de l’un a l’altre, ja que no tenen cap cost fiscal. Aquesta característica també s’aplica als plans de pensions.

Quina té més rendibilitat i risc?

Pel que fa a la rendibilitat, realment cap producte és millor que l’altre per se, sinó que depèn del pla de pensions i del fons escollit. De fet, hi ha productes en tots dos casos que han obtingut una rendibilitat sòlida al llarg del temps i altres que estan generant pèrdues de capital. Davant d’aquest punt és quasi millor centrar-se en la proposta d’inversió que ens ofereixen, si el pla de pensions es gestiona de manera activa o passiva, i els actius que el componen. Finalment, tingues en compte el que hem comentat anteriorment, que tenir menys costos repercuteix en una rendibilitat total més gran.

En el cas del risc, finalment, la diferència tampoc no és real, sinó que depèn del cas, ja que un fons indexat pot estar igual o millor diversificat que un pla de pensions. Tot i això, és una realitat que és molt més fàcil limitar el risc quan tens una cartera d’inversions, sigui per a un pla de pensions o de fons indexats, àmplia i amb diferents actius, que si només inverteixes en un. Potser aquesta és la part més interessant a tenir en compte.

inbestMe, l’opció amb què sempre guanyes, escolliu fons indexat o pla de pensions

Com hauràs vist, tant els fons indexats com els plans de pensions valen la pena. Trieu l’opció que escolliu, fins i tot si aposteu per combinar totes dues, l’elecció que heu d’escollir sí o sí és la d’inbestMe. La plataforma ofereix una àmplia varietat de plans de pensions ajustats a cada perfil de risc. A més, d’una gamma encara més gran de fons indexats per complementar la cartera d’inversió i atorgar una diversificació més gran, amb uns costos molt competitius.

D’altra banda, inbestMe destaca per oferir assessorament expert i eines intuïtives, facilitant la gestió del teu pla de pensions i assegurant un camí més clar per a la jubilació dels usuaris.