Albert Einstein va dir una vegada —o almenys així se li atribueix— que l’interès compost és “la vuitena meravella del món. Qui l’entén, el guanya… qui no, el paga”.
Tot i que probablement la frase no sigui seva, encabeix dues veritats inqüestionables:
▸ L’interès compost és una de les forces més poderoses per fer créixer el teu patrimoni a llarg termini.
▸ I el més important: millor que jugui a favor teu i no en contra.
Què és l’interès compost?
L’interès compost permet generar rendibilitat no només sobre el capital inicial, sinó també sobre els interessos acumulats. És a dir, els teus guanys també generen nous guanys.
Una manera gràfica és pensar en l’efecte “bola de neu”. Aquest efecte s’amplifica amb el temps, convertint-lo en el teu millor aliat.
És un tema que hem tractat àmpliament al nostre blog i que pots veure amb més detall des de diferents perspectives:
- Què és l’interès compost i com funciona?
- L’interès compost i el seu efecte multiplicador
- Com estalviar a través de l’interès compost
Fins i tot ho hem vist des de la perspectiva didàctica:
I fins i tot des del seu efecte negatiu en els costos:
Vegem un exemple pràctic: si inverteixes 1.000 € a un 5,5% anual durant trenta anys, sense aportar més diners, podries acabar amb prop de 5.000 €.
L’impacte de les aportacions recurrents i el temps
Però si a més aportes 150 € al mes, el resultat després de trenta anys supera els 142.000 €, havent-hi contribuït només 55.000 €. És a dir, més de 85.000 € provenen únicament del creixement acumulat.
En l’interès compost, el temps ho és tot.
Dit d’una altra manera, la clau és començar com més aviat millor. Iniciar les teves inversions als 30 anys amb aportacions periòdiques té un efecte molt més gran que començar 10 o 20 anys més tard, fins i tot si aportes més cada mes. A inbestMe t’ho posem fàcil: pots començar amb un import baix des de 1.000 € (o 250 € en plans de pensions) amb una estratègia automatitzada i adaptada al teu perfil i objectius.
Continuem amb l’exemple (vegeu el gràfic superior): vam veure que començant amb 1.000 € als 30 anys aportant 150 €, als 60 anys, amb un interès del 5,5 %, tindries 142.539 €. Si, en canvi, comencessis a invertir als 40 o 50 anys, i, per tant, només tinguessis un horitzó de 20 o 10 anys, hauries d’aportar 292 € al mes (si comences als quaranta) o 760 € al mes (si comences als 50) respectivament per assolir la mateixa quantitat als 60 anys.
Això mostra l’impacte excepcional de començar abans: com més temps tingui els teus diners per créixer, menys necessites aportar cada mes per assolir el mateix capital final objectiu.
Bons i simples hàbits financers multipliquen l’efecte
Entendre l’interès compost és només el primer pas.
El segon és posar-lo en pràctica mitjançant hàbits consistents: estalviar una part dels teus ingressos, tan bon punt els rebis (pagar-se primer a un mateix o al “jo futur”), revisar periòdicament les teves aportacions, i incrementar si és possible la teva inversió a mesura que augmenten els teus ingressos.
Automatitzar el procés amb aportacions recurrents, com permet inbestMe, ho converteix en un hàbit sostenible i efectiu.
Només has de clicar en el botó “Aportació recurrent” (segon botó començant per la dreta) i seguir els passos.
A més, mantenir-se invertit és crucial. La volatilitat del mercat pot espantar, però la història demostra que els inversors que pensen en el llarg termini solen ser els més exitosos. Com més llarg sigui el teu horitzó temporal, millor.
Com va dir Warren Buffett: “el teu horitzó temporal és el teu millor actiu”, ja que magnifica l’efecte de l’interès compost.
El nivell de rendibilitat és molt important
En els exemples anteriors hem utilitzat una rendibilitat anual (TAE) del 5,5 %. Veiem en el gràfic següent com el nivell de rendibilitat té un impacte molt important:
- si aquesta rendibilitat anual baixés al 4,5 %, el capital final seria molt menor (118.500 €).
- en canvi, si la rendibilitat anual pugés al 6,5 %, seria molt més gran (172.195 €).
Per això és tan important assegurar-se que les teves inversions, a més d’estar ben diversificades, estiguin ben alineades amb el teu horitzó i perfil per maximitzar el resultat.
La inversió en fons indexats, com els que utilitzem a inbestMe, permet captar la rendibilitat dels mercats globals amb una gestió eficient i comissions mínimes. Per exemple, mentre que els dipòsits tradicionals han ofert rendibilitats mitjanes al voltant de l’1 % en les darreres dècades, les nostres carteres diversificades de fons indexats tenen expectatives de rendibilitat del 3 % al 7 %, en funció del perfil de risc. Tot i que les rendibilitats passades no són garantia de rendibilitats futures, a tancament del 2024 les rendibilitats històriques estaven en general per sobre d’aquestes expectatives.
En el gràfic superior es mostra la diferència entre invertir a l’1 % i al 5,5 % durant 30 anys, partint de 1.000 € inicials i aportant 150 € al mes: 64.587 € enfront de 142.539 €, respectivament.
Invertir a llarg termini en carteres indexades no només et dona accés a aquest potencial de rendibilitat, sinó que també protegeix els teus diners davant la inflació, l’enemic silenciós de l’estalvi.
Automatitza el procés amb el simulador d’objectius
No cal que elabores complexes fulls de càlcul per fer totes aquestes simulacions que hem anat comentant.
Per a això, fa uns mesos vam llançar el simulador d’objectius.
El simulador d’objectius és una excel·lent opció per posar-te definitivament en mode automàtic i poder simular i seguir l’assoliment dels teus objectius.
Per activar-lo, simplement clica a “Establir objectiu” dins de cada compte (recorda que pots tenir diferents comptes amb diferents objectius). Només has de determinar el període i l’import a assolir i obtindràs la indicació de l’aportació addicional o recurrent que has de programar.
Busca assolir una probabilitat d’èxit del 65 % o superior tan aviat com puguis. Per a això, realitza aportacions periòdiques, idealment automatitzades, i després despreocupa’t. Revisar la teva estratègia un cop l’any i fer ajustos puntuals (només si estàs per sota del 65 %) serà més que suficient.
Només uns mesos després del seu llançament, el 15 % dels nostres clients ja han activat aquesta eina. Tot i que aquesta xifra inicial és encoratjadora, creiem fermament que el seu potencial és molt més gran i aspirem que la gran majoria dels nostres usuaris se’n beneficiïn.
No esperis més: fer-la servir augmenta significativament les teves possibilitats d’assolir els teus objectius i et posa en mode automàtic.
Això t’aïllarà de les teves emocions i de la volatilitat del mercat i et permetrà centrar-te en les parts més importants de la teva vida.
L’interès compost i la inversió recurrent, una fórmula guanyadora
L’interès compost no et farà ric d’un dia per l’altre, però sí que pot ajudar-te a construir una gran diferència amb el temps. Com més aviat comencis, millor. Fins i tot amb quantitats petites.
A inbestMe et donem totes les eines per aprofitar l’interès compost al màxim: automatització, diversificació, comissions reduïdes i una filosofia d’inversió eficient basada en l’eficiència de la indexació. El teu futur financer no es construeix amb grans gestos, sinó amb petites decisions ben preses, repetides al llarg del temps.
Comença aviat, inverteix amb constància i deixa que el temps faci la resta.
L’interès compost i la recurrència en la inversió són una fórmula guanyadora.
Articles relacionats:
Per què i com la inflació afecta i afavoreix un compte d’estalvi
Què em convé més: una cartera estalvi o una cartera objectiu?
Generació Sistemàtica de Rendes i/o Creació de venciments escalonats amb Carteres Objectiu
Estratègies efectives per aconseguir sostenibilitat financera
Què és una assegurança de jubilació? Hi ha millors opcions?
