Amb aquest article iniciem una nova secció dedicada a les finances personals, abordant conceptes financers a partir de situacions quotidianes.
M’he comprat un cotxe elèctric
Recentment, he adquirit un cotxe elèctric. Encara que no soc especialment capritxós amb els vehicles, valoro molt la qualitat. El meu cotxe anterior em va durar dotze anys, prou període per apreciar els importants avenços a la indústria de l’automoció, especialment en el segment elèctric. Avui dia, els cotxes elèctrics ofereixen nivells tecnològics, autonomia i preus que justifiquen seriosament tenir-los en compte, com veurem en aquesta anàlisi.
Les raons principals que em van portar a aquesta decisió foren:
- El meu compromís amb la sostenibilitat.
- Avantatges econòmics significatius.
La primera raó respon a valors personals; potser no té rellevància per a tothom. La segona, en canvi, afecta qualsevol persona conscient de la seva economia. Com a “homo economicus” (persona que intenta prendre decisions financeres racionals), analitzo detingudament els aspectes econòmics de les meves decisions importants, com la compra d’un vehicle.
Les finances simples d’un cotxe elèctric
Per a aquesta anàlisi comparo un cotxe elèctric i un de combustió que compleixin quatre requisits fonamentals:
- Espaiós per a ús familiar.
- Apropiat per al treball (ús professional, amb clients).
- Compatible amb les dimensions limitades de la meva plaça de pàrquing.
- Durabilitat mínima de deu anys.
El resultat inicial va ser revelador: el cotxe elèctric escollit costa aproximadament 53.000 €, molt menys que el seu equivalent de combustió (75.000 € després d’un descompte del 10%). Incloent la instal·lació del carregador domèstic, el vehicle elèctric manté un cost un 27 % inferior (20.550 € menys).
A la taula següent mostro un quadre amb les “finances simples” que jo mateix em vaig fer i que qualsevol es pot fer:
Hi ha ajuts específics per al vehicle elèctric:
- El 70 % del cost i instal·lació del carregador domèstic.
- 4.500 € del Pla Moves III.
- Deducció màxima de 3.000 € a la declaració de la renda.
Aquests incentius redueixen encara més l’import total a desemborsar fins als 30.935 €, enfront dels 60.000 € del vehicle de combustió (un 48 % menys).
L’anàlisi del consum va mostrar una diferència notable: per als 20.000 km anuals previstos, l’estalvi en combustible supera els 17.420 € (un 80% menys).
Així mateix, vaig investigar els costos de manteniment, estimant un estalvi addicional del 50% (3.500 €) segons el que es mostra a la taula següent.
Conclusió: el cotxe elèctric implica un cost total en deu anys de 47.215 € davant dels 98.200 € del cotxe de combustió, un estalvi del 52 %. El cost total per quilòmetre s’estima en 0,24 € versus 0,49 € del vehicle tradicional.
Les finances avançades d’un cotxe elèctric
L’anàlisi anterior l’he anomenada “finances simples”, ja que una anàlisi financera ha de tenir en compte el moment de cada desemborsament. Aquí, amb les finançes avançades, expliquem com el “temps és diners”:
- L’efecte de la inflació.
- El cost del finançament, ja que prestar diners té un interès.
Això vol dir que cal aplicar una taxa de descompte (o tipus d’interès) si hi ha desemborsaments en el futur per convertir-los en diners d’avui. A l’exemple he aplicat una taxa de descompte del 3% anual i el resultat es pot observar a la taula següent. Aplico el 3%, ja que és el tipus d’interès que m’han aplicat al préstec que he demanat per a una part que he decidit ajornar. A l’annex IV faig una observació sobre si convé finançar un cotxe o no.
Per tant, cada any s’actualitza el desemborsament tenint en compte els anys transcorreguts. Per exemple, per a l’any 2 data on espero haver rebut els ajuts, els 6.887 € nets recuperats (8.515 dels ajuts – 1628 suma de despeses anuals) es converteixen en 6.492 € (6.887 €/(1+3%) ^2= 6.492 €), i així per a cada any segons la fórmula.
Desemborsament anual de l’any / (1+3%)^any
En aquest cas, la diferència més afinada baixa a un 51% en comptes de 56% o -47.274 € en comptes de 50.985 €.
Al següent quadre apliquem una inflació del 5% per a electricitat i 3% per a combustible, posant més a prova la robustesa del model. Tot i aquesta major inflació estimada en electricitat, l’avantatge financer del cotxe elèctric continua significatiu, resultant en un estalvi de 49.864 € (-52%), similar a l’anàlisi bàsica.
Per què avui té sentit passar-se al cotxe elèctric?
Una conclusió fonamental és adonar-se del cost real de tenir un cotxe, sigui amb primer o segon tipus de carburant.
En el meu cas, combinant preocupació pel medi ambient amb el meu perfil d’homo economicus, optar per un cotxe elèctric va resultar una decisió clarament més racional i econòmica. Les xifres demostren que, des d’una perspectiva purament financera, pràcticament no hi ha arguments més sòlids per continuar amb un cotxe de combustió.
A més, la meva experiència personal amb l’autonomia real d’un vehicle elèctric demostra que no hi ha cap dificultat pràctica en l’ús diari: les càrregues a casa són econòmiques, còmodes i suficients per als desplaçaments quotidians. En viatges de cap de setmana (400 km o més d’anada i tornada), l’autonomia respon sense problemes.
Només en trajectes molt llargs pot ser necessari planificar una parada, però amb la xarxa de carregadors ràpids estratègicament ubicats, aquestes pauses coincideixen perfectament amb moments per descansar, dinar o anar al lavabo. En definitiva, des del punt de vista de comoditat, economia i sostenibilitat, avui la transició a un cotxe elèctric té tot el sentit.
ANNEX I: Sobre el càlcul del consum
Aquest annex té un enfocament pràctic, pensat per als qui considerin adquirir un cotxe elèctric.
A les taules anteriors es detalla el mètode utilitzat per calcular els costos anuals del consum, tant del cotxe elèctric com del cotxe de combustió. Per a l’elèctric, el càlcul considera una combinació realista de càrregues: un 90% a casa durant la nit a tarifa econòmica (aproximadament 0,08 €/kWh), i un 10% restant en carregadors ràpids fora de casa (més costosos, al voltant de 0,35 €/kWh).
Com a resultat, el cost anual ponderat estimat per recórrer uns 20.000 km anuals amb el cotxe elèctric és de 428 €, enfront dels 2.170 € que suposaria un vehicle de combustió equivalent.
Aquest estalvi en consum sembla estable i proporcionalment similar per a diferents tipus i gammes de vehicles elèctrics, cosa que en si mateix representa un argument sòlid per considerar seriosament la seva adquisició.
ANNEX II: Finançar o no un cotxe
Com a norma general, no és aconsellable finançar les nostres compres, ja que el finançament sempre comporta costos addicionals que eleven considerablement el preu final del qual adquirim. En termes ideals, l’opció més prudent és esperar fins a disposar dels diners necessaris per fer la compra.
Però també és important considerar el desemborsament significatiu que implica actualment comprar un cotxe. Un homo economicus sempre analitza el cost d’oportunitat dels diners; és a dir, el rendiment potencial que es deixa d’obtenir per utilitzar els diners en una despesa determinada en lloc d’invertir-lo.
En el meu cas, gràcies a l’experiència adquirida com a inversor, acostumo a obtenir rendibilitats significativament superiors al cost de finançament del 3%. Suposem, per exemple, que obtinc un rendiment anual mitjà del 10%. En aquest escenari, invertint el capital disponible en lloc d’emprar-lo directament en la compra del cotxe, calculo obtenir un benefici net addicional superior a 13.000 € en deu anys.
Així doncs, tot i que generalment no convé endeutar-se, sí que podria ser beneficiós finançar un cotxe per a qui pugui obtenir rendibilitats notablement superiors al cost del préstec. Com més gran sigui aquesta diferència entre la rendibilitat potencial i l’interès pagat, més justificat serà endeutar-se.
En el meu cas particular, vaig decidir finançar només una part del cost total, aportant una entrada inicial més àmplia i deixant un valor residual al cap de cinc anys com a mesures addicionals de prudència financera i flexibilitat.
