Tot i que tenir diners al banc pot transmetre una sensació de seguretat, deixar-los parats massa temps té un cost ocult: perden valor amb el pas del temps. Aquest fenomen es produeix fins i tot quan el saldo sembla estable. Darrere d’això hi ha la inflació i els tipus d’interès reals negatius, que van erosionant lentament el poder adquisitiu dels teus estalvis.
En aquest article expliquem per què passa i com pots protegir-te aprofitant les diferents solucions d’inversió i estalvi que t’ofereix inbestMe.
L’enemic silenciós: la inflació
La inflació mesura quant pugen els preus dels béns i serveis. Quan la inflació anual és del 3 %, allò que avui pots comprar amb 10.000 € et costarà 10.300 € d’aquí a un any. Si els teus diners continuen en un compte que gairebé no et paga interessos, en realitat estaràs perdent poder adquisitiu.
En els darrers anys, la inflació a Espanya ha oscil·lat entre el 2 % i el 9 %. Si fem una mitjana més àmplia, se situa al voltant del 2,5 % anual.
Amb una inflació del 2,5 % anual, al cap de 30 anys hauràs perdut prop del 53 % del teu poder adquisitiu. És a dir, 10.000 € d’avui només et permetran comprar el que avui equivaldria a 4.679 €.
Tipus d’interès nominals: la trampa dels “diners segurs”
Els bancs poden oferir interessos nominals de l’1 % o fins i tot més, però si la inflació ronda el 2 % o el 3 %, el tipus d’interès real continua sent negatiu.
En altres paraules: els teus diners creixen en aparença, però valen menys en termes reals.
Exemple:
- Tens un dipòsit amb un 1 % d’interès nominal.
- La inflació és del 2,5 %.
→ El tipus d’interès real és negatiu: –1,5 %.
Aquesta pèrdua s’acumula any rere any. Cada any que passa perds un 1,5 %; en 10 anys, un 16 %; en 20 anys, un 35 %. Si el tens en un compte corrent, la pèrdua és encara major: un 2,5 % anual, un 28 % en 10 anys i un 63 % en 20 anys!
Per això, mantenir diners “quiet” al banc només té sentit com a part del teu coixí d’emergència o per cobrir despeses del dia a dia.
El cost d’oportunitat: allò que podries haver guanyat
El cost d’oportunitat és el valor del que deixes de guanyar per no escollir la millor alternativa per als teus diners o el teu temps.
A més de la inflació, els diners inactius també perden davant d’una altra batalla: la de les oportunitats.
Mentre els mercats de renda variable globals han ofert rendibilitats mitjanes històriques del 7 % anual a llarg termini, els diners al compte corrent no generen res.
A llarg termini, la diferència és enorme. En lloc de deixar 10.000 € en un compte corrent, aquests podrien convertir-se en 16.099 € en una cartera d’estalvi o més de 60.000 € en una cartera d’inversió amb un perfil 7/10, el perfil mitjà dels inversors d’inbestMe.
Invertir de manera prudent i diversificada no és assumir un risc innecessari, sinó evitar la pèrdua silenciosa que suposa no fer res.
Com protegir els teus estalvis i fer-los treballar
Protegir el valor dels teus estalvis no vol dir arriscar-los sense més. Vol dir planificar la teva vida financera.
A inbestMe oferim diferents carteres que s’adapten als teus objectius, terminis i tolerància al risc.
Totes formen part del que anomenem el quadrant virtuós de la planificació financera, un model que explica com fer créixer el teu patrimoni pas a pas.
Pots llegir-lo aquí: El quadrant virtuós de la planificació.
Amb l’oferta més àmplia del mercat podràs, sense dubtar, planificar tota la teva vida financera, des dels objectius més propers fins a la jubilació.
En aquest altre article relacionem la idea del quadrant virtuós de la planificació amb l’oferta de carteres d’inbestMe.
Revisem de manera ràpida quines solucions et podem oferir des d’inbestMe per, d’una banda, protegir els teus estalvis, i després, fer-los créixer.
Cartera Estalvi: liquiditat i rendiment sense complicacions
Ideal per al curt termini o com a alternativa a les comptes tradicionals. Les carteres d’estalvi d’inbestMe inverteixen en fons monetaris en euros o dòlars, cercant la millor rendibilitat neta possible.
Característiques i avantatges principals:
- Des de 1.000 €.
- Sense permanència ni penalitzacions.
- TIR esperada variable segons els tipus interbancaris del BCE (actualment 1,6 %).
- Beneficis fiscals, ja que es fa a través de fons.
- Possibilitat de traspàs parcial o total a altres carteres d’inversió.
- Alta 100 % en línia.
- Ideal per al fons d’emergència o objectius a menys de 12 mesos.
És una opció excel·lent per al fons d’emergència o per a objectius a menys de 12 mesos. Des de la seva creació, la cartera d’estalvi ha superat els dipòsits bancaris en un 2 %. Tot i això, com hem vist més amunt, pot no ser suficient per superar completament la inflació.
Carteres Objectiu: inversió amb data definida
Quan ja tens cobert el teu fons d’emergència, pots fer el següent pas: segmentar els teus estalvis en funció de diferents objectius.
Les carteres objectiu permeten invertir tenint en compte una data concreta —per exemple, per acumular fons per a un viatge, estudis o la compra d’un habitatge.
La cartera està composta per centenars de bons corporatius amb el mateix venciment, oferint en general una TIR superior a la de la cartera estalvi.
Quines són les seves característiques i avantatges:
- Diverses dates objectiu: de 12/2026 fins a 12/2028.
- TIR normalment una mica més alta que la cartera estalvi: normalment al voltant del 0,5% superior. Amb aquesta TIR és probable començar a superar lleugerament la inflació.
- Possibilitat de fixar una rendibilitat objectiu per a una data determinada.
A diferència de la cartera estalvi, tot i que els diners es poden retirar en qualsevol moment, és recomanable assegurar-se que la data objectiu de la cartera coincideixi amb el nostre objectiu personal, sigui quin sigui, ja que entre la data de la inversió i el venciment el valor de la cartera fluctua i, per tant, no és aconsellable treure els diners abans de la data prevista.
Carteres d’inversió: el poder de la indexació i la diversificació
Per a horitzons de mitjà i llarg termini, les carteres indexades de fons indexats o d’ETFs són el nucli del creixement patrimonial i de la nostra oferta de carteres.
A través de la diversificació i dels costos baixos, et beneficies de l’evolució dels mercats mundials.
Exemple: una inversió de 10.000 € amb una rendibilitat mitjana del 6,2 % anual es converteix en més de 18.250 € en 10 anys.
Si aquesta rendibilitat es reinverteix any rere any, entres en el cercle virtuós de l’interès compost.
Principals avantatges:
Rendibilitat superior a la que obtindràs de forma general en els serveis tradicionals.
Exposició global a accions, bons i altres actius com empreses immobiliàries i or (només per a carteres en ETFs), la qual cosa permet una molt alta diversificació del risc.
Gestió indexada amb costos mínims i una alta eficiència.
Diferents versions: estàndard, ISR (inversió socialment responsable) o personalitzada (a partir de 100.000 €).
El client mitjà (perfil 7/10) ha acumulat una rendibilitat des del seu inici fins al 30/6/2025 del 67,2 %, cosa que equival a una rendibilitat anualitzada del 6,2 % (TAE). Com es pot observar al gràfic superior, això supera en un 50,2 % l’índex de referència, o un 4,2 % en termes anuals.
Amb aquestes rendibilitats, clarament superarem la inflació, cosa que ens ajudarà definitivament a aconseguir els objectius de mitjà i llarg termini.
Oferim aquestes carteres en 10 perfils, de l’1 al 10, perquè s’adaptin als teus objectius i perfil de risc. Pots veure amb més detall les rendibilitats de les nostres carteres de fons indexats (juntament amb totes les altres carteres) a la nostra pàgina de rendibilitats, que s’actualitza mensualment.
Un pas previ: si el teu perfil de risc és encara més prudent, pots considerar les nostres carteres de bons, que ofereixen menys volatilitat ara amb TIRs properes al 3 %.
Plans de pensions: inversió a llarg termini amb avantatges fiscals
Pensar en la jubilació no és només una qüestió d’edat, sinó de temps.
Com més aviat comencis, més aprofitaràs la força de l’interès compost i els beneficis fiscals.
Les carteres de plans de pensions d’inbestMe repliquen el mateix model indexat, amb comissions baixes i diversificació global.
Però amb el format de plans de pensions, permeten desgravar aportacions (fins als límits legals, 1.500 € en aquests moments) i aprofitar rendibilitats sostenibles en el temps.
Avantatges:
- Desgravació fiscal cada any
- Rendibilitat superior
- Gestió indexada i transparent
Cal tenir en compte que, a diferència de les carteres de fons indexats, les carteres de plans de pensions tenen la seva liquiditat limitada. És a dir, només es pot retirar diners en cas de jubilació (per a això van ser creats), o en circumstàncies especials com llarga malaltia, atur, invalidesa. També es pot retirar després de 10 anys d’haver invertit.
El quadrat virtuós de la planificació
Aquest model explica com equilibrar estalvi, inversió i planificació vital.
Primer, es construeix la base (cartera d’estalvi); després, els objectius a mitjà termini; finalment, la inversió i la jubilació.
Això no només protegeix els teus diners de la inflació, sinó que els connecta amb les teves metes personals.
No es tracta només de “buscar rendibilitat”, sinó de donar sentit a l’estalvi.
Claus pràctiques per protegir els teus estalvis
- Defineix i estableix el teu fons d’emergència, de 3 a 6 mesos de despeses, o una mica més segons les teves circumstàncies.
- Estalvia de manera regular.
- Diversifica segons objectius i terminis.
- Automatitza les aportacions.
- No intentis anticipar el mercat (oblida el market timing).
- Aprofita els avantatges fiscals dels plans de pensions.
- Revisa la teva estratègia un cop l’any i viu tranquil.
La constància és molt més important que el moment.
Tenir diners quiets al banc dona tranquil·litat, però no seguretat real. La inflació en redueix el valor i cada any sense invertir és una oportunitat perduda.
Protegir els teus estalvis no és assumir riscos grans, sinó planificar amb intel·ligència combinant liquiditat, objectius i inversions a diferents terminis.
A inbestMe t’ajudem a construir el teu quadrat virtuós, des de la primera cartera d’estalvi fins al teu pla de jubilació, amb diferents carteres adaptades a tu.
Perquè els diners ben planificats no es perden: creixen amb tu.
Descobreix com planificar els teus estalvis amb inbestMe.
Articles relacionats:
Com mesurar la rendibilitat dels fons sostenibles?
Per què és millor estar invertit tot el temps que intentar encertar el timing del mercat?
Com guanyar diners sent adolescent a través de la inversió
Per què cal continuar invertint quan hi ha caigudes dels mercats?
Bons verds del tresor. Són una bona opció dinversió?
