En què consisteix i com es fa un traspàs de pla de pensions

Un pla de pensions és més que un simple producte financer per a la jubilació. I és que es tracta d’un producte que també ens ha de generar prou rendibilitat perquè els nostres estalvis puguin créixer cada cop més ràpid. Si no és el teu cas, no et preocupis, ja que el pots canviar de forma gratuïta mitjançant un traspàs de pla de pensions i així accelerar el creixement del teu patrimoni.

Això sí, abans de llançar-te a això has de conèixer els pros i les contres, de manera que puguis trobar la millor opció per als teus estalvis.

Què és un traspàs de pla de pensions?

Un traspàs de plans de pensions és un mecanisme que permet als titulars d’aquest producte moure el capital d‟un pla a un altre, probablement d‟una entitat o gestora alternativa. En poques paraules, allò que es produeix és una mobilització dels drets consolidats com si fos una simple transferència, ja que no té cap implicació fiscal. Això sí, en fer un traspàs poden comportar condicions diferents, per la qual cosa cal llegir la lletra petita del nou pla.

Per què fer un traspàs de pla de pensions?

Una rendibilitat exigua és una de les causes que ens poden portar a fer un traspàs de pla de pensions, tot i que no és l’únic. De fet, hi ha fins a tres motius fonamentals que empenyen certs estalviadors a mobilitzar els drets consolidats del seu pla:

• Diversificació: el traspàs pot ser perquè un estalviador vulgui repartir els seus fons entre diferents plans de pensions, de manera que diversifica el risc. Això és possible perquè el traspàs d‟un pla de pensions es pot fer per parts i no de forma total.
• Insatisfacció amb les condicions del pla actual: en alguns casos, els estalviadors no estan completament satisfets amb el rendiment del pla de pensions o amb les condicions que té, per exemple, unes comissions elevades. Per això, el traspàs els permet retirar els estalvis sense haver d’esperar la jubilació.
• Canvi al perfil d’inversor: el perfil d’estalvi de les persones pot variar en funció dels canvis en les vostres circumstàncies personals amb el pas del temps. Així, alguns usuaris poden utilitzar el traspàs d’un pla de pensions simplement per modificar-ne les inversions i assumir més o menys risc.

Avantatges de fer un traspàs de pla de pensions

Realitzar un traspàs de pla de pensions té molts avantatges. Una de les principals és que permet a l’estalviador modificar la seva estratègia d’inversió per adaptar-la a la situació. Una màxima en la inversió i en la vida és que res no és estàtic i tot va canviant, de manera que la millor opció és sempre adaptar-nos a aquestes noves situacions. Per això, poder traspassar el nostre pla de pensions sense costos buscant millors alternatives és un avantatge.

Però no es tracta només de modificar l’estratègia d’inversió, sinó també aconseguir millors resultats. Principalment, en forma de rendibilitat, però també es poden fer traspassos per pagar menys comissions. Al capdavall, reduir el cost de les nostres inversions repercuteix positivament en els resultats obtinguts a llarg termini. A més, en fer un traspàs no es perden els drets consolidats, de fet, se segueix mantenint l’antiguitat de cara als beneficis fiscals.

Al final, amb aquests avantatges, el que estem aconseguint és fer que el nostre pla d’estalvi per a la jubilació sigui més flexible, però també més resistent i rendible. A més, com aquests canvis van encaminats a obtenir millors resultats en el futur també és una manera d’aconseguir les nostres metes de forma més eficient.

Què cal tenir en compte abans de fer un traspàs de pla de pensions?

L’estructura dels costos o la rendibilitat històrica dels actius en què s’invertiran els nostres diners per a la jubilació són dos aspectes crucials a tenir en compte:

• No pagar més pel nostre fons de pensions: un pla de pensions és una estructura similar al d’un fons d’inversió, ja que pren uns recursos i els inverteix en espera que augmentin el valor o generin un flux d’ingressos. Per aconseguir-ho hi ha diferents alternatives, una és aconseguir-ho de forma activa, amb un equip gestor, altres és emprar una posició passiva, indexant-se a certs índexs. En aquest cas, els millors resultats se solen aconseguir amb la segona opció, ja que és molt més barata, cosa que redunda en millors rendibilitats a llarg termini.

• Rendibilitat històrica: per norma general, les rendibilitats passades no asseguren rendibilitats futures similars. Aquesta és una de les màximes al món de la inversió. Tot i això, l’historial d’un fons ens ajuda a valorar l’exercici d’aquest mateix producte, en aquest cas del pla de pensions. Per això, és un punt també a tenir en compte quan farem un traspàs.

Traspàs de pla de pensions a bancs

Les entitats bancàries solen ser molt proactives a la captació de plans de pensions. Tot i això, els resultats que obtenen els seus plans de pensions no solen ser gaire bons. En primer lloc, perquè la rendibilitat obtinguda en molts dels seus productes és força reduïda. Tot i que el més important és la segona part, ja que el seu principal problema és que cobren unes comissions molt elevades. De fet, és gràcies a aquestes taxes que no els importa ser agressius amb les campanyes de captació.

I és que cal mirar la lletra petita, cosa que no només inclou rendibilitat històrica o comissions, com hem vist, sinó també la permanència exigida quan ens aprofitem d’alguna oferta bancària per traspassar un pla de pensions.

inbestMe la millor opció per portar el teu pla de pensions

Ara que ja sabem en què consisteix el traspàs, és hora de triar el millor pla de pensions. Això ens porta al fet que una de les millors opcions és decantar-nos per alguns dels roboadvisors que hi ha al sector. En aquest cas, una plataforma que sobresurt per sobre de la resta és la d’inbestMe. La firma opera més d’un lustre a Espanya i ja ha guanyat alguns premis per plataforma intuïtiva i la seva tecnologia. A més, de pels seus resultats.

Així, perquè et facis una idea, el pla de pensions de la firma es pot contractar o traspassar des de només 250 euros i ha obtingut una rendibilitat mitjana des del llançament del 5% anualitzat (en la versió de renda variable). I tot això amb unes comissions que no arriben a l’1%, mentre que alguns bancs cobren als clients entre un 1,8% i fins a un 2,5% pels seus productes per a la jubilació. En definitiva, si encara no t’estàs beneficiant dels productes d’inbestMe és el moment de fer el pas, traspassar el teu pla de pensions i començar a gaudir de tots els seus avantatges.