En blogs anteriores, vimos si era posible heredar un plan de pensiones, hoy nos centraremos en sus posibles traspasos. La gran ventaja del traspaso de un plan de pensiones es que podrás mejorar tus condiciones, sin ningún tipo de coste: esto es, que no tendrás que abonar ningún tipo de gasto, ni supone penalizaciones ni un pago de impuestos.
Pero no solo se trata de mejorar las condiciones, ya que las ventajas del traspaso de un plan de pensiones también incluyen bonificaciones, regalos y/o ofertas promocionadas. Aun así, no es oro todo lo que reluce, puesto que esos ‘beneficios’ ofrecidos enmascaran otro tipo de disfuncionalidades en forma de costes o rentabilidades más bajas.
Para entender bien dónde está el truco y qué otras opciones mejores tienes a largo plazo sigue leyendo.
¿Qué es un traspaso de planes de pensiones?
Un traspaso del plan de pensiones es la movilización de tus derechos consolidados, tus aportaciones junto a los intereses percibidos, a otro plan. Esa movilización puede se hace principalmente a otra entidad o a otra firma financiera, como puede ser una gestora.
Además, debes tener en cuenta que el traspaso de plan de pensiones te ofrece una gran flexibilidad, ya que se puede realizar de forma total, todos los derechos, o solo una parte de él (lo que te ayudará a diversificar), según recoge la regulación sobre fondos y planes de pensiones.
¿Por qué hacer un traspaso de planes de pensiones?
Hacer un traspaso de plan de pensiones, o al menos estudiar las ofertas que hay en el mercado, siempre es muy recomendable por tres motivos:
- Te ayudará a mejorar las condiciones actuales de tu plan de pensiones.
- No tiene ningún tipo de coste o gasto asociado, por lo que la mejora obtenida es neta.
- Se trata de un trámite sumamente sencillo, que no te requerirá mucho tiempo.
Al final, la cuestión es quién no querría mejorar la oferta que tiene de cara a su jubilación, cuando esta mejora no implica gastos extras ni tampoco requiere de un gran papeleo. Sin embargo, esconde algunos detalles importantes y, es que, hay que tener cuidado con la letra pequeña de muchas ofertas. En especial, la de los bancos.
¿En qué fijarme cuando haga un traspaso de plan de pensiones?
Siempre que vayas a realizar un traspaso de plan de pensiones, debes tener en cuenta dos características importantes que los bancos van a intentar taparte con sus promociones:
- El compromiso de permanencia.
- Las comisiones que se deben abonar a largo plazo.
Ambas características están ligadas y con el tiempo se vuelven determinantes. Al fin y al cabo, a medida que acumulamos un mayor patrimonio, el objetivo número uno de cualquier fondo de pensiones, el pago que hagamos en forma de comisiones será mayor, por lo que nos interesará que sean lo más pequeñas posibles.
Cuidado con las ofertas de los bancos
Los bancos, por norma general, son una máquina de generar comisiones. De hecho, todas las entidades de media han casi duplicado sus ingresos por este concepto en los últimos cinco años y una parte importante viene de los productos de inversión: fondos y planes de pensiones.
En condiciones normales, cualquier inversor huiría de esos enormes pagos a los que se ven obligados, pero los banqueros se valen de la confianza y persuasión sobre sus clientes. De hecho, estos son los mensajes de los tres mayores bancos del país en cuanto a planes de pensiones:
- “Traspasa tu plan de pensiones y obtén hasta un 65 de bonificación”
- “Llévate hasta un 4% de bonificación por traspasos y aportaciones”
- “Hasta un 4% de bonificación por traer tu plan de pensiones”.
La letra pequeña esconde la trampa
Con esos mensajes es difícil no interesarse por alguno de ellos, pero debes saber que detrás de esos titulares siempre hay una trampa. Así, en el primer caso, para alcanzar ese 6% tienes que ingresar más de 100.000 euros, una cantidad muy alta. Además, exige una permanencia de hasta 8 años en la que estarás pagando unas comisiones que van desde el 1,50% hasta el 1,80%. En el segundo y tercer caso la permanencia varía de los cinco a los siete años con unas comisiones incluso más elevadas.
En definitiva, este tipo de ofertas no bonifican, ya que el pago de comisiones durante los años de permanencia es mucho mayor que el pago que te realicen. Además, ellos te bonifican tu aportación inicial, mientras que a medida que tu patrimonio crezca ya sea por rendimiento o aportaciones el volumen pagado de comisiones será mayor.
Debes huir de condiciones abusivas, de los regalos que te ofrezcan los bancos en el plan de pensiones, los eslóganes y centrarte en las condiciones reales del servicio.
Alternativas con bajas comisiones: el caso de inbestMe
Las alternativas a las altas comisiones de los bancos de cara a un traspaso de plan de pensiones están en las nuevas plataformas de inversión. Algunas firmas, como es el caso de inbestMe, no solo tienen una gran gama de productos financieros que van desde los fondos de inversión hasta los planes de pensiones, sino que también sus comisiones son mucho más reducidas.
Tome por ejemplo el Plan de Pensiones de Renta Variable ISR de inbestMe: con unas comisiones que son menos de la mitad que las de aquellos bancos con altas bonificaciones, se obtendría el siguiente resultado para un traspaso de plan de pensiones por valor de 20.000 euros y aportaciones de 1.500 euros al año, en 8 años, el patrimonio sería:
- Banco: 27.300 euros (con bonificación incluida)
- inbestMe: 28.546 euros
La diferencia es de casi 1.300 euros o casi una aportación anual. Y esas cifras son sin una rentabilidad anual, en la que el producto de inbestMe saca una diferencia enorme a su homónimo bancario (7,1% frente al 3,80%).
En definitiva, para lograr una jubilación tranquila, te recomendamos echar un vistazo a los planes de inbestMe e intentes huir de las promociones de los bancos con las que saldrás siempre perdiendo.
