Los últimos meses del año son especialmente intensos en las entidades financieras, especialmente a la hora de captar nuevos clientes a sus principales productos. El ejemplo estrella son, sin duda, los planes de pensiones, donde los gestores tradicionales incentivan su contratación con diversas técnicas, llegando a ofrecer incluso un regalo por tu plan de pensiones si se traspasa el capital a su entidad.
Sin embargo, estas bonificaciones de dichas entidades son, en muchas ocasiones, un regalo envenenado.
La letra pequeña de los regalos de los planes de pensiones
Las entidades consiguen hasta el 80% de las aportaciones a los planes de pensiones en los últimos meses del año. Uno de los principales atractivos de estos productos son los regalos y bonificaciones que ofrecen por realizar el traspaso del plan a su entidad. Muchos ahorradores se lanzan a invertir en ellos sin tener en cuenta la letra pequeña, que, sin embargo, puede suponer una importante diferencia.
La fiscalidad de los regalos y bonificaciones
Tanto los regalos como las bonificaciones que ofrecen las entidades financieras tributan en el IRPF. La Agencia Tributaria recuerda que el importe del regalo que recibe un cliente bancario “se considera a efectos fiscales rendimiento de capital mobiliario, sujeto a tributación y a ingreso a cuenta del 15%”.
En cuanto a las bonificaciones, al tratarse de una especie de interés que se abona en metálico al nuevo cliente, tributará como el resto de los rendimientos del capital mobiliario. En consecuencia, deberás pagar los impuestos correspondientes a la base imponible del ahorro.
Exigencias de plazo
Normalmente, las entidades que ofrecen bonificaciones y regalos tienen como contrapartida unas exigencias de permanencia que pueden ser más o menos gravosas.
En muchos casos, las entidades obligan a mantener el dinero en el plan de pensiones durante al menos 12 o 24 meses. En ese período, no se podrá traspasar el ahorro a otro plan de pensiones y, en caso de hacerlo, se aplicará una penalización que anularía por completo el valor del regalo.
Los límites máximos de obsequios
Las entidades aplican una bonificación que puede llegar hasta el 10% por traspasar el plan de pensiones. Sin embargo, estas bonificaciones son a menudo engañosas, ya que establecen un límite máximo de dinero a bonificar.
Por ejemplo, si una entidad aplica una bonificación del 10% por la totalidad del plan a traspasar, pero a su vez establece un límite máximo de 500 €, un ahorrador que traspase 10.000 €, tan solo recibirá 500 €, y no los 1.000 € que en principio tendría que abonar.
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