¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto consiste en la acumulación de rendimientos sobre rendimientos anteriores. Por eso, es el mejor amigo del inversor y permite acumular riqueza a largo plazo.
A menudo se dice que Einstein definió una vez el interés compuesto como la octava maravilla del mundo.
¿Es cierto que Einstein dijo eso? En realidad no lo sabemos, pero sabemos con certeza que el interés compuesto es una fuerza bastante poderosa.
¿Cómo funciona?
Veamos con un ejemplo el funcionamiento del interés compuesto, ya que es la mejor forma de comprenderlo.
Supongamos que tienes 10.000 € y los inviertes en un instrumento financiero que paga el 10% anual durante 30 años.
Reinvirtiendo los intereses anuales que recibes en la misma inversión, al final de los 30 años habrás acumulado 174.500 €. Esto quiere decir que tu capital inicial se habría multiplicado por un factor de 17,45 y habrías generado un interés de 164.500 €.
¡¡Guau!! No está nada mal. ¡Has multiplicado por más de 17 veces tu capital inicial! Veamos cómo es esto posible.
En el anterior ejemplo, teníamos en consideración que se reinvierten todos los pagos de intereses que recibes durante la vida de la inversión.
Ahora bien, llevemos el ejemplo al otro extremo, cambiamos la forma de gestionar los intereses y suponemos que no reinviertes los intereses; es decir, que los retiraras de la inversión cada año.
De esta forma, al final del período de 30 años, solo tendrás los 10.000 € iniciales más el pago anual del 10% calculado durante 30 años, pero sobre el capital inicial de 10.000 €. Esto quiere decir que sin reinvertir tendrías 40.000 €:
Cálculo: 10.000 € + (10.000 € * 10% anual) * 30 años = 40.000 €.
Para simular como se aplicaría en interés compuesto en una cartera de inbestMe puedes utilizar nuestro simulador.
¿Qué es el interés compuesto, en detalle?
Queda claro que la reinversión de intereses da lugar a una gran diferencia en el capital final. Más de 135.000 € de diferencia deben tener algo que ver con el tema de la reinversión de los intereses recibidos.
Para conocer en más detalle el interés compuesto, veamos sobre la base de qué mecanismo el efecto de la reinversión de intereses es tan potente.
Supongamos que comenzamos con 10.000 €, igual que en el ejemplo anterior.
Al final del primer año, dado que la inversión paga el 10% anual, recibiremos un pago de 1.000 € (10.000 € * 10%).
Para entender el interés compuesto vamos a reinvertir los pagos que recibimos. Entonces, si reinvertimos los 1.000 € recibidos, comenzaremos el segundo año con un capital de 11.000 € (10.000 € + 1.000 €).
Sobre este capital, los 11.000 € (no los 10.000 € iniciales), se calculará un pago de intereses del 10% para el segundo año, que ascenderá a 11.000 €* 10% = 1.100 €.
Vemos que el pago de intereses en el segundo año es mayor (1.100 €) en comparación con el primer año (1.000 €).
La diferencia de 100 euros se debe al hecho de que también los 1.000 € recibidos al final del primer año se han añadido al capital inicial para el siguiente año, por lo que el interés para el segundo año se calcula incluyendo estos 1.000 €.
Los 100 € más recibidos en intereses al final del segundo año son exactamente intereses sobre intereses: 1.000 € * 10% = 100€.
Si vemos el interés compuesto de un modo más matemático:
- Capital inicial = 10.000 €
- Intereses al final del año 1 = 1.000 € (10.000 € * 10%)
- Capital al comienzo del año 2 = 11.000 € (10.000 + 1.000)
- Intereses al final del año 2 = 1.100 € (11.000 * 10%)
- Capital al comienzo del año 3 = 12.100 € (11.000 + 1.100)
- Intereses al final del año 3 = 1.210 € (12.100 * 10%)
- Y así sucesivamente año tras año hasta alcanzar tu objetivo financiero.
Como se puede ver, el gran efecto sobre el valor final de la inversión de la reinversión de intereses se debe al hecho de que los pagos anuales se calculan sobre capital base en crecimiento. Esto hace que los pagos sean mayores.
Simplemente manteniendo el ejemplo limitado a los primeros 3 años, puedes ver que el 10% de interés se calcula inicialmente sobre un capital inicial de 10.000 €; en el tercer año, el 10% de interés se calcula sobre los 12.100 €.
Si graficamos este efecto, podemos ver cómo se acelera el crecimiento del capital a medida que aumenta el período de detención debido a la acumulación de intereses sobre intereses (línea verde).
Por supuesto, hemos hecho algunas simplificaciones, ya que los rendimientos de las inversiones no siempre son positivos. Pero, al menos en la historia pasada, una cartera globalmente diversificada siempre ha mostrado resultados positivos a largo plazo.
¿Cómo puedes beneficiarte del interés compuesto?
Debemos recordar que hemos hecho 2 suposiciones bastante fuertes para que el poder de la capitalización se desarrolle adecuadamente:
- Que todos los flujos de efectivo recibidos se reinviertan.
- Que la inversión se mantenga a largo plazo.
Por supuesto, esto no es fácil de hacer si inviertes por ti mismo, ya que requiere una cierta disciplina para reinvertir regularmente y mantener tu inversión a largo plazo, incluso en tiempos de mercado difíciles cuando las emociones pueden llevarte a salir de la inversión.
inbestMe puede ayudarte en ambos aspectos, reinvirtiendo sistemáticamente tus ganancias y ayudándote a mantener el rumbo cuando sea más difícil emocionalmente. Nuestras carteras por definición se aprovechan del poder del interés compuesto:
- Utilizamos preferentemente fondos indexados o ETFs que acumulan los dividendos en el propio fondo.
- Cuando no es el caso, se reinvierten de nuevo proporcionalmente a tu perfil de riesgo.
De esta manera, pondrás la suerte de tu lado para hacer que tu dinero crezca de una manera sistemática, mecánica y acelerada gracias a lo que se denomina la capitalización de los retornos o la magia del interés compuesto.
