A lo largo de nuestra vida, debemos tomar las decisiones adecuadas para conseguir una jubilación tranquila y disfrutar al máximo de nuestro merecido retiro. Sin embargo, depender únicamente de la pensión pública puede causar cierto estrés e incertidumbre. Por eso, existen alternativas para sacar más partido a nuestro patrimonio en determinadas situaciones y una de las menos conocidas es la contratación de una hipoteca inversa.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario mediante el cual el banco te proporciona una renta periódica o un crédito único, utilizando tu vivienda como aval. Funciona exactamente al revés que una hipoteca tradicional: en lugar de solicitar dinero para comprar una casa, se percibe una cantidad correspondiente al valor de tu vivienda, mientras puedes seguir disfrutando de ella.
En ocasiones, se prefiere optar por este tipo de producto en lugar de la nuda propiedad, ya que en una hipoteca inversa la propiedad no cambia de nombre y no se pierde la posesión de la vivienda. Este puede ser un punto a considerar si el solicitante tiene hijos, ya que también se heredan las deudas pertinentes.
El importe de la renta de la hipoteca inversa va directamente ligado al valor de la vivienda, la edad del solicitante y el formato en el que se cobrará el préstamo: mensual, trimestral o cobro único.
Requisitos imprescindibles para solicitar una hipoteca inversa
Los bancos no suelen ofrecer este tipo de préstamos con facilidad y solo se puede acceder a ellos en el caso de que se reúnan ciertos requisitos:
- Ser mayor de 65 años o estar en situación de dependencia extrema.
- Contar con una vivienda en propiedad. Si se trata de la residencia habitual del solicitante, se evitará pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. Sin embargo, una segunda vivienda es válida.
- Que la vivienda esté libre de cargas, siendo necesario cancelar préstamos hipotecarios antes de la solicitud.
A estos requisitos podemos añadir la preferencia de los bancos por viviendas de alto valor, con las que se pueda aprovechar más la rentabilidad en el caso de que tenga que protegerse.
¿Qué ocurre en caso de fallecimiento?
Al tratarse de un préstamo como otro cualquiera, es necesario devolver al banco la totalidad de la deuda más los intereses y gastos extras. Si el solicitante fallece, los herederos deben hacerse cargo del pago de la deuda si desean quedarse con la vivienda. Pueden optar por:
- Pagar la deuda directamente y quedarse con la propiedad.
- Vender la propiedad para pagar la deuda.
- Suscribir una nueva hipoteca para hacerse cargo de la anterior.
No debemos pasar por alto que este tipo de hipotecas también pueden cancelarse de manera anticipada en cualquier momento, sin comisiones adicionales. Tan solo se debe reembolsar el dinero prestado hasta el día de la cancelación, más los intereses y los gastos iniciales de constitución.
¿Es una hipoteca inversa la mejor opción?
Decidir si merece o no la pena solicitar este tipo de producto dependerá mucho de la situación de cada pensionista. Existen algunas ventajas fiscales, entre ellas la exención de impuestos, al considerarse un crédito y no una renta. También puede ser beneficiosa si el solicitante es mayor de 75 años, ya que se cobrarán rentas de un valor más alto que si se solicita a los 65.
De todos modos, antes de tener en mente una hipoteca inversa como solución a una jubilación desahogada, es preferible concentrarse en crear una cartera de inversión equilibrada y constante a lo largo de nuestra vida laboral.
Hay otras opciones para hacer crecer nuestros ahorros y retirarnos de la manera que más nos apetezca, y una de las más equilibradas, es la contratación de una cartera de Fondos Indexados, de ETFs o de Planes de Pensiones.
