Las siglas FIRE son las siglas en inglés de Financial Independence, Retire Early las podemos traducir al castellano como Independencia Financiera (y) Retiro Temprano.
FIRE es un grupo de personas, una comunidad o incluso un movimiento (creciente) que defienden y combinan un ahorro activo e inversiones de bajo coste pasivas con el objetivo de recuperar lo que consideran su recurso más preciado: su tiempo (retiro).
En nuestra opinión más allá del aspecto casi “iniciático” que algunos le quieren dar al movimiento y en el que no vamos a entrar en detalle creemos que hay conceptos financieros interesantes en los que vale la pena profundizar.
Ahorrar e invertir activamente para obtener la libertad financiera
FIRE prioriza el ahorro frente al consumismo. Casi de forma automática la mayoría aceptamos la cultura del consumo y buscamos acumular riqueza si hace falta haciendo horas extras para poder luego permitirnos ciertos lujos. Frente a esto el movimiento FIRE apuesta por un nivel de vida más frugal que les permita ahorrar al máximo, para de esta forma liberar tiempo y poder dedicarlo a lo importante en la vida.
Al tener menos necesidades y consumir menos podemos ahorrar más y obtener la soñada libertad financiera que nos permitirá retirarnos antes. Muchos de los que siguen el movimiento se imponen el objetivo de “retirarse” en 10 años. Aunque se use la palabra retiro creemos que en el fondo el concepto real es que obteniendo la libertad financiera podremos de esta forma liberar tiempo y poder dedicarlo a lo que consideremos importante en la vida.
Y ahí es donde la palabra retiro no hay que tomarla al pie de la letra. Se trata más bien de tomar control de nuestro tiempo y dedicarlo a lo que realmente queremos, es decir cada uno de nosotros lo puede adaptar a sus necesidades: retirarse completamente, retirarse a medias, emprender un negocio, dedicarse a sus hijos, etc. La mayoría de los que consiguen la libertad financiera usando FIRE no se retiran strictu sensus sino que lo que realmente buscan es tomar el control de su tiempo una vez alcanzada. Lo que cada uno haga una vez conseguida la libertad financiera es variable.
Cómo conseguir la libertad financiera, la fórmula FIRE
Decidir lo que cada uno quiera hacer con su tiempo es probablemente lo más importante en la vida. El movimiento llevado al extremo incluye anteponer la felicidad por delante del materialismo. Una definición idealista del movimiento sería: cómo encontrar la felicidad haciendo lo que deseamos más en la vida. En eso no vamos a centrar: por experiencia propia sabemos que es lo más difícil de nuestra existencia.
Pero veamos más en profundidad cómo conseguir la libertad financiera. Eso que puede parecer muy difícil nos parece en realidad mucho más fácil que lo anterior, ya que depende de:
- Ser grandes ahorradores, a niveles extremos (lo más difícil de la parte financiera del movimiento)
- Entender algunos conceptos financieros básicos (esta parte en realidad es fácil, aunque pueda parecer muy complicada).
Para ahorrar al máximo tendremos que recortar al máximo nuestros gastos. Para hacer esto (ya hemos advertido que es la parte difícil del lado financiero del movimiento) no habrá más remedio que analizar nuestras finanzas. Es decir, conocer en qué gastamos (hacer un presupuesto) y empezar a hacer elecciones de lo que es superfluo y de lo que es realmente importante para nosotros. A partir de ahí deberemos ser capaces de ahorrar, según el movimiento FIRE, más del 50% (idealmente el 70%) de lo que ingresamos. Para hacer esto hay que concentrarse en recortar los gastos más importantes normalmente, casa, transporte y comida. La clave del FIRE puro es ahorrar mucho y de manera muy activa hasta que los ingresos de tu inversión sean realmente suficientes para cubrir tu nivel de vida deseado. En general todos sabemos que es saludable ahorrar, la diferencia es que el movimiento FIRE implica aplicar un método para ahorrar mucho, es decir de forma muy activa, o de forma acelerada, diríamos casi extrema. Este es el mensaje principal de FIRE al principio, concéntrate en adaptar tu estilo de vida para ahorrar, y ahorrar. Este debe ser el foco principal al iniciar tus primeros pasos en la “filosofía” FIRE lo siguiente es más fácil y te debe preocupar mucho menos.
Una vez aprendamos a ahorrar el objetivo es acumular e invertir 25 veces lo que consumimos anualmente. Está claro, que cuanto menos consumamos más ahorraremos y a la vez más fácil será acumular 25 veces lo que consumimos. Una vez somos capaces de ahorrar mucho más, es posible conseguir la libertad financiera si nos apoyamos en tres pilares financieros importantes:
- Invertir también constantemente y periódicamente lo que ahorramos. El movimiento FIRE ha entendido lo importante que es invertir para el largo plazo y que en esos plazos el riesgo de la inversión se reduce mucho por lo tanto es posible asumir más riesgos. También la recurrencia es un elemento clave.
- Y para ello invierten en fondos indexados o ETFs de bajo coste. Los seguidores del movimiento FIRE son grandes defensores de la indexación por sus bajos costes (recordemos les gusta la frugalidad) y eficiencia. Con una cartera a largo plazo se puede llegar a conseguir un 7% anual de rentabilidad (en perfiles arriesgados). Hemos visto que algunos de nuestros clientes nos usan para sus inversiones FIRE o al menos eso parece por el nombre que les han puesto a sus carteras.
- Hay cálculos que justifican que con todo lo anterior habremos conseguido la independencia financiera. Esa independencia financiera es el resultado de que los rendimientos “pasivos” del 7% anuales sobre lo acumulado nos permiten dedicar un 4% a nuestros gastos, aunque la inflación se nos coma un 3%. Podrás ver en los anexos algunos links a calculadoras donde podrás profundizar en estos conceptos matemáticos/financieros. Detrás de todos estos cálculos hay obviamente conceptos que ya hemos comentado en otras ocasiones: el poder del interés compuesto, invertir pronto, invertir a largo plazo, la diversificación, la indexación y la inversión de bajo coste.
Más allá del concepto del movimiento FIRE, que tal como hemos visto tiene elementos vitales muy importantes a sopesar de forma individual o a nivel familiar, creemos que hay conceptos financieros interesantes de entender. La fortaleza del movimiento es que cualquiera que los entienda y tenga la disciplina para aplicarlos en su día a día puede conseguir la libertad financiera. Esto hace que la independencia financiera pueda estar al alcance de muchos y esto hace el movimiento muy poderoso e interesante de conocer.
Por otro lado si reflexionamos un poco veremos que no es imprescindible aplicar esos conceptos de forma tan radical, es decir ahorrando e invirtiendo de forma razonable podremos alcanzar un equilibrio entre nuestra vida personal y nuestra vida financiera. Hay otras formas de tomar el control de nuestro tiempo sin aplicar normas tan estrictas como el FIRE y seguro que en nuestro entorno podemos ver ejemplos de ello.
Anexo
A continuación compartimos algunos recursos para los que queráis profundizar algo más sobre FIRE o la independencia financiera retiro temprano. Es de destacar que para algunos o muchos de los servicios que incluimos más abajo, su propia actividad en blogs o relacionadas con FIRE es una fuente de ingresos que combinan con su apoyo o divulgación al movimiento.
La mayoría de la información que aquí divulgamos sale de la lectura del contenido que ellos comparten. En general lo hacen de forma muy completa y detallada e incluso de forma apasionada. Cualquier persona con ganas de introducirse en este mundo encontrará a continuación mucha información de ayuda.
Encontraremos mucha información en inglés.
- El origen del movimiento nace en Canadá y concretamente en este blog: https://www.mrmoneymustache.com/ Detrás de Mr Money Moustache está Pete Adeney un bloguero Canadiense con esposa y un hijo que se retiró a los 30 años en Colorado (EEUU) y se le considera el iniciador del “movimiento”. Su blog está lleno de recomendaciones para revisar y profundizar. Él recomienda empezar por aquí. En concreto en este post es donde explica el porqué la regla del 4% funciona.
- Otro blog célebre sobre el FIRE: https://www.playingwithfire.co/
Cuenta la historia de una pareja que escuchó precisamente un podcast de Mr Money Mustache que le hizo recapacitar sobre su vida y adaptar los principios del “movimiento”. El autor también ha escrito un libro: https://www.playingwithfire.co/the-book. Ha publicado un documental donde participa Pete Adeney (Mr Money Moustache): https://www.playingwithfire.co/the-documentary.
- También añadimos a: https://www.financialsamurai.com
Puede ser interesante consultar ahí los 3 tipos de FIRE que el “Samurai Financiero” define y que nos ayudan a entender cómo aplicar FIRE de forma más o menos intensa: el Fat FIRE, el Lean FIRE o el Barista FIRE.
En España y en castellano puedes encontrar varios blogueros que hablan de FIRE, de la independencia o del retiro temprano. Añadimos también algunos artículos en castellano:
- También os presentamos: https://opinatron.com/libertad-financiera-practica/
Marc Frau es el creador del blog y nos cuenta en detalle cómo alcanzar la libertad financiera de una forma práctica y didáctica. - Por otra parte incluimos: https://lahormigacapitalista.com/
La hormiga capitalista nos propone su propia calculadora FIRE: https://lahormigacapitalista.com/calculadora-independencia-financiera/
