Una de las mayores preocupaciones de todos los trabajadores de cara a su jubilación es: ¿necesitaré ahorrar por mi cuenta? Y, en caso de ser así, ¿cuándo debería empezar a invertir mi dinero? Pues bien, la respuesta a estas dos preguntas es sí, a la primera y cuanto antes, a la segunda.
La diferencia entre comenzar a ahorrar a una edad temprana y hacerlo más adelante es realmente sorprendente. No en vano, una persona que haya comenzado a ahorrar diez años antes que otra obtendrá un capital mucho mayor al de una persona que aporte una cantidad incluso superior.
¿Por qué invertir desde ya? Los factores a tener en cuenta
Para invertir con éxito, existen varios factores que deberías tener en cuenta. Entre ellos, destacan los siguientes:
Las aportaciones al producto
El primer factor es el más fácil de entender. Cuanto antes empecemos a ahorrar, mayores cantidades aportaremos al fondo de inversión o al plan de pensiones, especialmente si somos capaces de mantener aportaciones sistemáticas o periódicas. Eso sí, debes ser consciente de que, antes de invertir, debes tener un objetivo o una meta de inversión a conseguir, ya sea tu jubilación, la compra de una vivienda o los estudios de tus hijos.
El interés compuesto
Aunque las aportaciones son importantes, lo es aún más el poder del interés compuesto. Este cálculo, al que Einstein llegó a calificar como la fuerza más poderosa del mundo, quiere decir que la rentabilidad obtenida se va sumando a dicho importe para generar nuevos rendimientos. El crecimiento no es, por tanto, lineal, sino exponencial, y va siendo cada vez más elevado conforme más tiempo mantengamos nuestra inversión.
El perfil de inversión del partícipe
Aunque cada uno de nosotros tenemos un perfil diferente de inversión, lo normal es que las personas más jóvenes puedan permitirse un perfil de inversión más arriesgado, con una mayor exposición a renta variable que pueda servirles para obtener mayores rentabilidades.
Cuanto más cercana la edad de jubilación del trabajador, lo normal es que se vuelva más conservador y, por tanto, mayor será la exposición a renta fija o productos seguros. De hecho, muchos planes de pensiones y fondos de inversión ya tienen en cuenta este importante factor y adaptan su perfil de riesgo a la edad del partícipe.
El tratamiento fiscal del producto
No todos los productos financieros gozan de una fiscalidad favorable. Algunos, como los fondos de inversión, permiten traspasar el capital de uno a otro sin impacto fiscal y, además, aprovechan mucho mejor el potencial del diferimiento fiscal. Las aportaciones realizadas a planes de pensiones, por su parte, son deducibles en el IRPF, hasta un máximo que, en 2022, fue de 1.500 € anuales.
Diversificación
Por mucho que conozcas el producto y el mercado en el que inviertes, los expertos recomiendan diversificar tu inversión entre diferentes áreas geográficas, sectores y tipos de instrumentos. De esta manera, podrás suavizar la volatilidad del mercado.
Existen instrumentos que permiten mejorar tu diversificación, sin que signifique un incremento sustancial de los costes. Entre ellos se encuentran los fondos indexados, los fondos ISR o los ETFs.
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