A menudo, los conceptos financieros se confunden. Ocurre en múltiples casos, pero uno de los más comunes es entre el concepto de plan de pensión y plan de jubilación. Es por ello que, hoy, vamos a explicar sus diferencias, para que te queden meridianamente claras.
¿Qué es un plan de pensión y qué es un plan de jubilación?
Lo primero que hay que dejar claro es que tanto los planes de pensiones como los planes de jubilación son vehículos para canalizar el ahorro con el objetivo de tener una pensión holgada cuando seamos mayores. Por tanto, son vehículos diseñados para el ahorro a largo plazo.
Sin embargo, no son exactamente lo mismo. Conviene entender bien qué es cada cosa:
- Los planes de pensiones son vehículos de inversión colectiva que se instrumentalizan a través de un fondo de pensiones. En esencia, su comportamiento se parece mucho al de un fondo de inversión, pero con ciertas particularidades, como la imposibilidad de retirar el dinero cuando quieras o las ventajas fiscales.
- Por su parte, los planes de jubilación están basados en seguros. Es por ello que es una opción más conservadora, en la medida en que la rentabilidad es muy limitada y no supera lo que se haya acordado en el momento de la firma del contrato.
Pero… Bueno, saber qué es cada cosa no nos permite conocer en profundidad sus diferencias, ¿verdad? Así que, veamos esas diferencias con mayor detalle.
Las diferencias entre planes de pensiones y planes de jubilación
Existen diferencias que cabe tener en cuenta a la hora de elegir entre un plan de pensiones y un plan de jubilación. Estas son las más destacables:
1. Rentabilidad
En primer lugar, hay que mencionar que los planes de jubilación tienden a tener una rentabilidad inferior a la de los planes de pensiones. Como hemos dicho, los planes de pensiones son vehículos de ahorro e inversión, por lo que es razonable que sus retornos sean mayores que los de un simple seguro.
2. Riesgo
Evidentemente, los riesgos asociados a las rentabilidades también están presentes en el caso del ahorro para la jubilación. Puesto que los planes de pensiones ofrecen mayores retornos, también se asume que presentan un mayor riesgo.
Con los planes de jubilación limitaremos la rentabilidad que obtendremos, pero la tendremos garantizada.
3. Aportaciones o prima
La siguiente diferencia está en la forma de ingresar dinero al vehículo de ahorro en cuestión. En el caso de los planes de jubilación, como en cualquier otro seguro, tendremos que ingresar mensualmente una prima.
En el caso de los planes de pensiones, en cambio, lo que tendremos que ir haciendo son aportaciones según consideremos oportuno (aunque es recomendable hacerlas, también, periódicamente).
4. Liquidez
La liquidez del vehículo en cuestión también es una diferencia a tener en cuenta. Ya la hemos comentado un poco por encima en el apartado anterior, pero vamos a dejarlo claro.
En el caso de los planes de jubilación, dependiendo de las condiciones pactadas, son completamente reembolsables. Por su parte, los planes de pensiones son totalmente ilíquidos, lo que significa que no son reembolsables hasta la jubilación (salvo condiciones muy específicas contempladas en la Ley).
5. Fiscalidad
Por último, la diferencia más importante entre los dos vehículos de ahorro. El plan de pensiones goza, en España, de una fiscalidad muy superior al plan de jubilación. Sin embargo, debes analizar bien cada caso, porque no es oro todo lo que reluce. El plan de pensiones tiene deducciones al hacer las aportaciones, pero una base imponible mayor al retirar el dinero.
El plan de jubilación, en cambio, no tiene ventajas al pagar las primas, pero es más barato a la hora de rescatarlo. Debes estudiar bien la fiscalidad de ambas opciones para ver cuál se ajusta mejor a tus necesidades.
Como puedes ver, las diferencias entre plan de pensión y plan de jubilación no son pocas, a pesar de que el nombre se parezca tanto que puede llevar a confusión. Esperamos que este breve artículo te haya ayudado a entender las diferencias.
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