Después de muchas peticiones de nuestros clientes, en este mes de enero 2022 lanzamos finalmente nuestras cuentas de inversión para menores de edad con opciones únicas en el mercado español.
Creemos que abrir una cuenta para menores (cuya titularidad pertenece al menor) o pensando en el menor (el titular es la persona a su cargo, pero está pensando en el menor) es una excelente oportunidad de introducirlos (cuando tengan la edad oportuna) y empezar a formarlos en temas financieros y dotarlos de una cierta cultura financiera, un elemento muy importante para su futuro. Por lo que, te recomendamos echar un vistazo en el apartado de cuentas de inversión para menores de inbestMe.
Por otro lado, cuanto más pronto la abramos más se beneficiará del poder del interés compuesto y de la acumulación de las buenas rentabilidades que se obtienen en nuestro tipo de cuentas, por lo que podremos ser más flexibles con el perfil de la cuenta al alargarse el horizonte.
Características principales de las cuentas de inversión para menores de edad de inbestMe
Las principales características de la nueva cuenta de menores son:
- El titular de la cuenta es el menor con las ventajas que esto pueda reportar, por ejemplo fiscales.
- Carteras de fondos indexados, reservadas a menores con DNI Español. El adulto puede ser de cualquier nacionalidad y no tener DNI, pero sí cualquier otro documento que lo identifique (por ejemplo pasaporte).
- Se pueden abrir a partir de 1.000 €.
- Tendrá disponible, como para una cuenta de adultos, dos temáticas de inversión: la indexación Estándar o indexación con ISR (Inversión Socialmente Responsable), opción única en España.
- Se pueden abrir tantas cuentas para el menor como objetivos tengamos para él y también tener cuentas con diferentes estilos (por ejemplo una Estándar y otra ISR).
- En función de las respuestas recogidas en el proceso de perfilación nuestros algoritmos podrán recomendar los 11 perfiles disponibles como para cualquier cartera en inbestMe (10 para ISR, ya que no hay perfil 0).
- El adulto puede abrir una cuenta para menores como una cuenta más partiendo de su usuario actual
- Un adulto puede abrir una cuenta para menores partiendo desde cero.
- El titular de la cuenta es el menor y el adulto actúa como autorizado hasta que el menor obtiene la mayoría de edad, el adulto deberá justificar que el menor está sujeto a su patria potestad y que por tanto la representación le compete por ministerio de la Ley, aportando copia del libro de familia (u otro documento que acredite la patria potestad).
- Al alcanzar la mayoría de edad (18 años) el menor obtiene el control total de la cuenta y puede decidir si elimina al adulto de cualquier acceso a la cuenta o lo mantiene.
Cómo abrir una cartera de inversión para menores
Abrir una cuenta para menores en inbestMe se puede hacer en pocos minutos. Pueden darse dos casos:
El adulto ya es cliente de inbestMe
Es el caso más fácil y más rápido, ya que disponemos de datos del adulto. En este caso uno de los padres o representante legal del menor puede abrir una nueva cuenta desde su área de cliente.
Si el adulto aún no es cliente
En caso de no ser cliente, el representante legal puede darse de alta con sus propios datos (su DNI, su email y su teléfono) y en el proceso seleccionar cuando pregunte por tipo de cuenta seleccionar cuenta menores. Es importante saber que en las preguntas (ingresos, aversión al riesgo, patrimonio) para determinar el perfil inversor, el representante legal del menor responde con sus propios datos, es decir pensando como si la cuenta fuera para él. En la pregunta sobre horizonte y la edad deberá ingresar la información del menor.
Para ambos casos la documentación necesaria es, además de la información del adulto:
- DNI del menor.
- Libro de familia o documento acreditativo de la representación legal.
Ventajas únicas de las cuentas para menores en inbestMe
Al abrir una cuenta para menores en inbestMe este se beneficia de características únicas de la oferta de servicios de inbestMe.
- Poder abrir la cuenta a partir de 1.000 €. Otros servicios empiezan en mínimos más altos.
- Poder seleccionar una cuenta de inversión indexada Estándar o con estilo ISR (Inversión Socialmente Responsable). Esta opción es única en España y puede ayudar a incentivar que tenga un planeta/sociedad mejor cuando adquiera completamente el control de la cuenta.
- Poder crear varias cuentas para el menor combinando estilos u objetivos diferentes. Por ejemplo, podremos crear una cuenta para cuando el menor cumpla 18 años pensando en cubrir los costes de una carrera universitaria o un máster. Y después crear otra con el objetivo de ayudarlo cuando se emancipe, (boda, o ayuda para una entrada de un piso, por ejemplo). O cualquier otro objetivo o motivo que se nos pueda ocurrir. Bastará seleccionar el objetivo inicial más adecuado (preservar capital, acumular capital o incluso jubilación) y darle el nombre que identifique mejor ese objetivo.
Otras cuestiones, sobre el control de las cuentas de inversión para de menores
En una cuenta para menores la titularidad es del menor. El representante legal solo actúa como autorizado mientras el menor no sea mayor de edad. En el momento de cumplir los 18 años el menor nuevo adulto toma el control total de su dinero y puede destinarlo a lo que él realmente quiera.
Imaginemos el caso de que el objetivo de la cuenta fuera, siguiendo el ejemplo anterior, pagar una carrera universitaria o un máster. Aunque esa fuera la intención, el nuevo adulto podrá destinar el dinero a otros objetivos, ya que tiene el control total de esa cuenta.
La alternativa que siempre ha estado disponible en inbestMe, es abrir una cuenta a nombre de los padres con ese objetivo. La forma de diferenciarla de otras con la misma titularidad es denominar la cuenta por ejemplo con el nombre del hijo o algo más explícito como “El máster de mi hij@”. Cada caso tiene sus ventajas y desventajas como hemos visto y también puede ser importante valorar temas fiscales.
Otras cuestiones, sobre la fiscalidad
Antes de entrar en temas fiscales, conviene recordar que inbestMe no está regulado para dar servicios de asesoramiento fiscal y cualquier indicación al respecto no constituyen un asesoramiento en esta materia. Si no que más bien responden a una voluntad de informar sobre cuestiones generales básicas. Cada cliente deberá validarlo con su asesor fiscal y ajustarlo a su situación personal.
Como las cuentas de inversión para menores de edad son cuentas de fondos indexados, éstas se benefician, para el caso de inversores privados, del diferimiento fiscal y de la opción de traspasar sin tributar como cualquier otro fondo de inversión. Es por ello que mientras no se retire dinero de la cuenta no hay ninguna obligación de pagar impuestos.
En principio esta debería ser la situación más común mientras el menor no cumpla los 18 años, ya que en principio este es el objetivo implícito de abrir una cuenta para menores y es el más beneficioso fiscalmente, porque estaremos acumulando sin devengar impuestos, es decir, acumulando rentabilidad también sobre ese tramo no anticipado a hacienda.
En caso de retirada de dinero, la entidad custodia (en este caso GVC Gaesco) retiene por obligación el 19% de las posibles plusvalías asociadas a esa retirada (si no las hubiere o hubiere pérdidas no hay ninguna retención). A partir de ahí puede haber dos casos:
- El menor no hace declaración de la renta: este es el caso más común. Los padres integrarán en su declaración de la renta cualquier evento fiscal de la cuenta del menor.
- El menor sí hace la declaración de la renta: el menor integrará en su declaración cualquier evento fiscal también de su cuenta de menor en inbestMe.
Ahora que ya sabes como crear una de nuestras cuentas para menores, desde inbestMe queremos que no tengas preocupaciones por ella, así que aprovecha ahora y ábrele una cuenta a tus hijos.
