Es muy razonable empezarse a preguntar cuánto necesito para jubilarme a partir de una cierta edad. A medida que nuestra situación personal o familiar se va asentado y nuestra situación patrimonial va siendo más estable, es lógico que empecemos a pensar cómo seremos capaces de pagar nuestros gastos una vez dejemos la vida activa.
Según el estudio que hicimos en su día, los españoles empiezan a pensar más en serio en su jubilación a partir de los 45 años, pero como veremos más adelante, cuanto antes empecemos a pensar en la jubilación mejor.
Hay que tener en cuenta que el concepto de jubilación tal como la conocemos actualmente, puede ir cambiando debido al aumento de la esperanza de vida.
Empieza a ser común, desde hace un tiempo, hablar de la vida de los 100 años. Debido al aumento de la esperanza de vida, empieza a ser probable para el 50% de la población, vivir 100 años o más. Por lo tanto, cada vez más, incluso en este otra versión de la jubilación, deberemos pensar en conservar cierta actividad para seguir generando algunos ingresos extras.
¿Cuánto necesito para jubilarme?
Para contestar a la pregunta de cuánto necesito para jubilarme, deberemos hacer unos números en base a nuestras finanzas, nuestras circunstancias personales y sobre todo considerando qué estilo de vida querremos mantener cuando dejemos la vida activa.
Por tanto, es muy difícil dar una respuesta general, pero sí podemos dar una respuesta aproximada que nos servirá de orientación.
Mirando las encuestas del INE que tenemos disponibles, vemos que en el 2018 el gasto medio por hogar se sitúa en unos 29.871 €. En cambio, para los jubilados y prejubilados esta cifra es algo inferior, en concreto 27.165 € después de crecer un 2,6% en 2018.
Si tomamos esta cifra como referencia, podemos establecer los siguientes cálculos: suponiendo que la edad de jubilación es a los 65 años y vivimos hasta los 85 años, dispondríamos de 20 años de jubilación.
De acuerdo con la tabla anterior y, haciendo un primer cálculo simplista, deberemos acumular un mínimo de 315.000 € para cubrir el gasto medio del hogar. Aumentando este gasto a una cifra más alta, digamos 50.000 € (gasto aspiracional) deberemos acumular cerca de 500.000 €.
Por desgracia, el cálculo más realista si tenemos en cuenta la inflación, nos dará unas cifras mucho más exigentes. Para ello, solamente debemos actualizar los datos con un 2% de inflación y veremos que la cantidad a acumular es mucho mayor y sobre pasa los 600.000 €.
Para conseguir este resultado, una persona debería invertir, por ejemplo en un plan de pensiones, unos 4.400 € de su bolsillo, que se convertirían en 5.500 € con la desgravación de hacienda. Recordemos, que se pueden destinar 8.000 € como máximo anualmente para tener derecho a la desgravación fiscal en la renta. En cambio, si no lo hacemos con un plan de pensiones deberíamos invertir los 5.500 € de nuestro bolsillo.
Bien es cierto que un hogar puede ser más de una persona, pero aunque se divida por 2, 300.000 € no deja de ser una cantidad significativa; e implicaría invertir cada persona del teórico hogar de 2, la mitad, o sea 2.200 € de nuestro bolsillo, 2.750 € en total contando con la desgravación fiscal.
¿Qué deberemos hacer para alcanzar el capital necesario para jubilarnos?
Invertir pronto
Que no cunda el pánico, aunque hemos visto que teóricamente deberemos acumular digamos 300.000 € (cada uno de nosotros), puede haber muchas fórmulas para acumular esta cantidad de capital para la jubilación.
No es algo reservado solamente para los que tienen grandes ingresos. Si estamos dispuestos a hacer algunos sacrificios modestos, incluso al principio de obtener nuestros primeros ingresos, es sorprendente lo que podremos llegar a acumular.
El truco es simple y difícil a la vez, consiste en empezar pronto. Es más importante el cuándo que el cuanto.
En nuestro escenario base, hemos asumido que empezamos a pensar en nuestro plan de pensiones a los 35 años, algo antes de lo que ahora mismo hace un español medio. Empezar a los 35 años nos exigiría apartar unos 350 € al mes para cubrir nuestra jubilación, pero ¿si empezamos antes? Veamos lo que ocurre en la tabla siguiente:
Empezar a los 35 años es una edad razonable. Pero si fuéramos capaces de empezar mucho antes, digamos a los 25 años, el tiempo y el efecto del interés compuesto jugarían a nuestro favor y con unos 185 € que dedicáramos al mes sería suficiente.
Por el contrario, si no empezamos nuestro plan de pensiones hasta los 45 años, la cantidad a destinar aumentará hasta los 850 € para conseguir ese mismo objetivo.
Invertir de forma inteligente
Para hacer los cálculos del capital necesario, hemos utilizado las rentabilidades estimadas de los planes de pensiones de inbestMe. La rentabilidad del perfil medio se sitúa en torno al 4,5%, casi más del doble de la rentabilidad de los planes de pensiones en España en los últimos 10 años.
Obviamente, si la rentabilidad que obtenemos de nuestro plan de pensiones es solo de un 2% la cantidad a ahorrar será mucho más alta (más del doble). Por lo tanto, es importante que no nos quedemos solo con el aspecto fiscal de un plan de pensiones sino que además analicemos su eficiencia y, si no estamos contentos, movilicemos el capital de nuestro plan de pensiones a otro mejor. Recordemos que es posible traspasar un plan de pensiones de uno a otro y de una entidad a otra sin penalización y sin perder los derechos adquiridos.
Pero también deberemos invertir inteligentemente, no solo escogiendo el plan de pensiones adecuado, sino con la planificación correcta y perfil correcto. Según el estudio que hicimos en su día de los planes de pensiones, en España el perfil de riesgo que se asume en los planes de pensiones es bajo teniendo en cuenta el aspecto finalista y de largo plazo de los planes de pensiones.
En los cálculos que hemos realizado, estamos estimando una rentabilidad media cercana al 6% (antes de la jubilación), ya que estamos asumiendo que durante un largo periodo de tiempo el inversor está en perfiles de riesgo altos que se van bajando a medida que se acerca a la jubilación; pero que incluso en los primeros años de jubilación, se mantiene un perfil de riesgo medio.
Tengamos en cuenta que estamos estimando 20 años de duración del plan, según la esperanza de vida actual y, que para los primeros 10 años podemos estar en perfil balanceado para reducirlo en los últimos 10 años a uno más conservador.
Aprovechar al máximo la desgravación fiscal
Las estimaciones que hemos hecho en este estudio se han hecho asumiendo la desgravación fiscal que tienen los planes de pensiones actualmente.
Teniendo en cuenta el punto de partida inicial que nos muestra que sí o sí tenemos que acumular una cantidad de capital para nuestra jubilación, es un error no aprovechar uno de los pocos vehículos que en España tiene esta capacidad.
El acumular un capital en un plan de pensiones tiene la desventaja de la liquidez, pero gracias a la desgravación fiscal podemos acumular entre un 27% y un 42% de capital más.
Sería un error no aprovecharlo al máximo. Ya sabes, si empiezas pronto con menos de 200 € al mes puedes asegurarte una pensión complementaria media.
Nota: La información contenida en este artículo no tiene consideración de asesoramiento fiscal, patrimonial, legal o financiero. Está basada en una simulación aleatoria considerando variables que no tienen por que corresponder con la situación de cada lector, y, por ende, no deberá ser considerada como un hecho pero bien si como un ejemplo ilustrativo.
