Los planes de pensiones son instrumentos pensados para ahorrar de cara a la jubilación. Por eso, muchas personas deciden postergar el momento de su contratación al final de su vida laboral, creyendo que el plan de pensiones les complementará sus maltrechas pensiones públicas.
Craso error. Si piensas en tu jubilación solo unos años antes de retirarte, el ahorro no te servirá para mucho. El mejor momento para empezar a invertir en un plan de pensiones fue ayer, y el segundo mejor es hoy. Por eso, cuanto antes empieces, antes podrás aprovecharte del ahorro a largo plazo.
¿Cuándo invertir en tu plan de pensiones?
Si contratas un plan de pensiones siendo joven, tendrás más probabilidades de obtener un capital mayor cuando te jubiles, por tres motivos, fundamentalmente:
- Por un lado, porque aprovecharás mejor el potencial del interés compuesto, que tiene mayor impacto cuanto mayor sea el horizonte temporal.
- Por otro, porque podrás aportar más dinero con mucho menos esfuerzo.
- Por último, porque podrás invertir en productos más arriesgados que ofrezcan una mayor rentabilidad, ya que tienes mucho más tiempo para compensar las pérdidas.
Además, por las propias características del plan de pensiones, no existe la posibilidad de reembolsar el capital de manera anticipada, por lo que evitarás tentaciones de sacar antes el dinero, algo que sí puedes hacer con otros productos como los fondos de inversión, los ETF o las acciones.
¿Cuál es la diferencia entre invertir cuanto antes y hacerlo más tarde?
Para que veamos el impacto que tiene la inversión en planes de pensiones en diferentes edades, tomemos el ejemplo de dos personas: Pedro, de 25 años, que es capaz de ahorrar 100 € al mes, y Alicia, de 50, que ahorra 500 € mensuales. En ambos casos, el objetivo es jubilarse a los 67 años, la edad ordinaria de jubilación a partir de 2027.
Si asumimos una rentabilidad del 6% anualizado por la inversión, los resultados obtenidos por ambos inversores a los 67 años son los siguientes:
| Edad (a) | Aportación mensual (b) | Aportación total (c) | Rentabilidad (d) | Capital Total (c + d) | |
| Pedro | 25 | 100 € | 50.400 € | 173.409,09 € | 223.809,09 € |
| Alicia | 50 | 500 € | 102.000 € | 85.914,64 € | 179.433,92 € |
La diferencia entre ambos ahorradores es realmente sorprendente. Pedro, habiendo invertido mucho antes que Alicia, y haciendo un esfuerzo mucho menor en aportaciones, ha logrado obtener un capital total en el momento de su jubilación en torno a un 25% mayor. Y todo ello por haber empezado a invertir 25 años antes.
Además, hemos partido del supuesto de que Pedro y Alicia eligen un producto con un perfil de riesgo similar. Pero esto dista mucho de ser real, ya que es probable que Alicia empezase a invertir con un plan de pensiones más conservador y que, por tanto, tuviese una rentabilidad mucho menor que la de Pedro al inicio de su inversión.
La ventaja fiscal de los planes de pensiones
Los planes de pensiones tienen un tratamiento fiscal diferencial y favorable para sus partícipes. En concreto, las aportaciones realizadas al plan de pensiones son deducibles en el IRPF, hasta un máximo de 1.500 € en el caso de planes de pensiones individuales, y de hasta 8.500 € más si el plan de pensiones es de empresa.
Esta circunstancia supone un ahorro fiscal añadido, que depende de las aportaciones realizadas y de la base imponible del contribuyente. Pero para una persona que haya obtenido unos ingresos de 35.000 € y haya aportado 1.500 € a su plan de pensiones individual, podrá disfrutar de un ahorro de unos 400 € en su declaración de la renta. En el caso de que se llegue a los 10.000 €, aportando 8.500 € adicionales en instrumentos de previsión social empresarial, el ahorro fiscal puede llegar a ser de 2.000 € en este supuesto.
Con las aportaciones realizadas por Pedro y Alicia en el ejemplo anterior, y asumiendo que ambos han obtenido los mismos ingresos a lo largo del periodo en el que han estado aportando, él habría disfrutado de un ahorro de unos 350 € anuales (con un ahorro total de 14.700 € en impuestos), mientras que ella podría obtener un ahorro total de unos 1.650 € (con un ahorro total de 28.050 €).
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