Un plan de pensiones es traspasable
Hay muchos ahorradores que no son conscientes de que un plan de pensiones es traspasable. Igual que un fondo de inversión, un plan de pensiones es traspasable, (salvo para los planes de empleo en determinadas circunstancias) hacia otros planes de pensiones.
Es decir, aunque un plan de pensiones tiene restringida su liquidez (solo es posible hacer líquido en caso de jubilación y otros casos excepcionales), si no estamos contentos con lo que nos ofrece nuestro plan de pensiones actual no estamos anclados a quedarnos con el mismo plan el resto de nuestra vida hasta la jubilación (e incluso después de ella), tenemos la posibilidad de traspasarlo a una mejor opción.
El traspaso es un mecanismo que consiste en mover el capital desde un plan a otro (total o parcial), y que no tiene consecuencias fiscales, es decir, no liquidaremos a hacienda por las plusvalías latentes. Es lo que se llama diferir la fiscalidad. Por tanto, si estás descontento con tu plan de pensiones o quieres diversificar tus inversiones el traspaso de tu plan es tu mejor opción.
¿En qué consiste el traspaso de un plan de pensiones?
Si traspasamos un plan de pensiones lo que estaremos haciendo en realidad es traspasar los derechos consolidados, es decir, estaremos movilizando por un lado la cantidad total aportada al plan de pensiones realizada a lo largo del tiempo y por otro todas los beneficios (plusvalías) generados hasta la fecha del traspaso. La normativa de fondos y planes de pensiones recoge la posibilidad de realizar tal acción por el importe total o de forma parcial, de forma que el partícipe puede cambiar todos sus ahorros de un plan a otro, o solo parte de ellos si desea diversificar en otro producto con distinta política de inversión.
¿Qué planes de pensiones se pueden traspasar?
Como norma general se pueden traspasar todos los planes de pensiones. Quedarían excluidos los planes de pensiones de empleo, es decir los que se contratan a través de nuestra empresa empleadora [1]. Aun así, si dejamos de trabajar para esa empresa, y como norma general también podremos traspasar ese plan de pensiones salvo que las normas específicas del plan de pensiones lo impidan.
Tengamos en cuenta que los planes de pensiones también se pueden traspasar una vez jubilados, tanto si estamos liquidando parcialmente el plan de pensiones como no. Eso quiere decir que incluso después de jubilados o cobrando ya la pensión podemos optimizar nuestra jubilación.
[1] [Según el artículo 50 del Reglamento RD 304/2004]
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de un traspaso de plan de pensiones?
La única desventaja (relativa) que se nos ocurre comentar es el tiempo. El traspaso no es automático, pero en un pocos días podemos optimizar nuestro plan. Un traspaso debería ejecutarse en un plazo de cinco días hábiles. En la práctica este proceso puede durar algo más, aunque hay un cierto control por la DGS ya que se han detectado ciertos abusos por partes de algunas entidades. En unos diez días naturales debería estar el proceso completado.
Por lo demás todo lo demás son ventajas, el traspaso no afecta a las ventajas fiscales de las que gozan los planes de pensiones. Es decir, el traspaso no está sujeto a tributación ni retención alguna, aunque tengamos plusvalías acumuladas, y no implica perder ningún derecho incluso estando jubilado o cobrando ya la pensión. El proceso de traspaso de planes de pensiones no lleva asociado ningún gasto o penalización. Sí que es una práctica habitual que algunas entidades financieras ofrezcan un porcentaje de bonificación asociado al traspaso de fondos hacia ellas. Es habitual que en la letra pequeña se haga constar que dicha bonificación esté asociada a cierta permanencia. Estas bonificaciones es una demostración de que la entidad está haciendo un alto beneficio con nosotros, es decir pagaremos de sobra durante años esa bonificación con baja rentabilidad o altos costes. En inbestMe preferimos ajustar al máximo las comisiones y costes de nuestras carteras de planes de pensiones y no ofrecer bonificaciones.
¿Cómo traspasar tus planes de pensiones a inbestMe?
El proceso de traspaso a inbestMe es muy sencillo. Una vez te hayas registrado y accedas a tu área de cliente tendrás una opción para iniciar el proceso.
En tu área de cliente verás dos botones para iniciar el proceso.
Tienes tres opciones para “fondear” tu cuenta sea haciendo una transferencia dineraria (botón de la derecha) o la que nos ocupa en este caso que es traspasar un plan de pensiones (botón de la izquierda). Obviamente hay una tercera opción que es combinar ambas, es decir el traspasar un plan de pensiones no excluye el que puedas transferir dinero adicionalmente o incluso planificar aportaciones recurrentes. Si clicas un botón de la derecha se abrirá una página nueva para informar del plan de pensiones que quieres traspasar.
Los pasos son muy sencillos:
- Informar la entidad donde tenemos el plan de pensiones.
- Aportar un documento como comprobante de la cuenta y del plan o planes de pensiones.
- Informar del detalle del plan o planes de pensiones (número de la DGS, tipo de traspaso: total o parcial) y el valor estimado. Deberás informar de tantos registros como planes de pensiones tengas. Es decir, si tienes varios, solo tendrás que clicar en añadir otro plan (botón a la izquierda abajo) para informar de más planes.
Una vez el equipo de inbestMe recibe esta información, se procesa y en aproximadamente 5 días deberá constar el traspaso.
El traspaso se hace inicialmente a inbestMe Plan de pensiones renta fija (N5350). En un segundo paso inbestMe construirá tu cartera de planes de pensiones definitiva distribuyendo de acuerdo a tu perfil ajustando el peso de cada componente de la cartera (renta variable, renta fija), lo cual puede tardar otros 5 días hábiles adicionales. Tu cartera de plan de pensiones se distribuirá según tu perfil en la proporción adecuada a:
inbestMe Plan de Pensiones Renta Fija (N5350)
inbestMe Plan de Pensiones Renta Variable (N5349)
Si no estás contento con tu plan de pensiones o deseas diversificar tus inversiones no esperes más, puedes optar a una cartera de planes de pensiones optimizada en costes y rentabilidad que se ajustará a tu perfil de riesgo y será un plan que se ajustará a tus circunstancias de forma automática. Un plan para toda la vida.
