Los planes de pensiones son uno de los vehículos de ahorro e inversión más utilizados por los españoles. Sin embargo, todavía son muchas las personas que no tienen muy claro cómo funcionan. Por eso, hoy, te damos todas las claves para entender cómo funcionan los planes de pensiones.
¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro e inversión muy popular en España. De hecho, algunos consideran que su popularidad no es del todo positiva, porque hace que otros vehículos de inversión queden de lado y no se les preste tanta atención.
Pero, dejando esto a un lado, lo cierto es que los planes de pensiones son el vehículo de ahorro e inversión más utilizado en España, y esto se debe, en buena medida, a lo bien tratados que están por la regulación española (aunque recientemente el gobierno ha modificado las deducciones).
Pero… ¿Qué son exactamente? ¿Qué significa que un plan de pensiones sea un producto de ahorro e inversión? Es muy simple: es un producto en el que tú puedes ingresar tu dinero, de forma que lo estás ahorrando, pero, además, ese dinero se invierte, de forma que genere una rentabilidad para que, cuando te retires, tu capital se haya multiplicado.
Los planes de pensiones pueden invertir en activos muy variados. Lo más habitual es que lo hagan con un mix de renta variable y renta fija, aunque, si eres más conservador, puedes optar únicamente por renta fija y si eres más agresivo puedes apostar únicamente por la renta variable.
¿Cómo funciona?
El funcionamiento del plan de pensiones es muy sencillo. Se basa en aportaciones que el cliente realiza periódicamente. Generalmente, a final de año, porque si ingresas 2.000 €, esos 2.000 € te los puedes deducir del IRPF (esta es la regulación beneficiosa de la que hablábamos anteriormente).
En realidad, no es una deducción como tal, puesto que esos impuestos los pagarás en el momento de rescatar el plan de pensiones. Sin embargo, ese aplazamiento de impuestos es suficientemente atractivo como para que muchas personas utilicen este vehículo de ahorro e inversión.
Otra característica del funcionamiento de los planes de pensiones es que no se pueden rescatar hasta el momento de la jubilación (salvo ciertos supuestos de rescate de plan de pensiones, como la invalidez permanente).
¿En qué invierte un plan de pensiones?
Como dijimos, existe una buena variedad de planes de pensiones en el mercado, de forma que puedes encontrar fácilmente el que mejor se adapta a tus necesidades. No obstante, los más frecuentes son los siguientes:
- Planes de renta fija. Son planes que invierten en diferentes tipos de renta fija. Es decir, deuda de los gobiernos o de las empresas. Dependiendo de cuánto se quiera arriesgar, esta deuda puede ser a mayor o menor plazo.
- Planes de renta variable. Para los más arriesgados y que desean una mayor rentabilidad. En este tipo de planes se invierte en empresas o en ETFs de renta variable. Es una opción interesante si aún te queda una década o más para la jubilación.
- Planes mixtos. Es una mezcla de los dos anteriores. La mejor opción para aquellos que deseen una rentabilidad razonable, pero que, al mismo tiempo, no quieran asumir grandes riesgos.
- Planes garantizados. Para los más conservadores. Estos planes de pensiones tienen una rentabilidad baja, pero te garantizan que podrás recuperar tu capital íntegramente (y, en ocasiones, también te garantizan una cierta rentabilidad).
Planes de pensiones indexados
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