Les Carteres Estalvi d’inbestMe estan dissenyades per a aprofitar-se automàticament de les pujades de tipus d’interès dels bancs centrals.
La FED i el BCE van pujar els seus tipus 0,25% i 0,50%
La FED va pujar un 0,25% i el BCE va pujar un 0,50% els seus tipus d’interès oficials durant març del 2023.
És per això que les TIRs (variables) de les nostres Carteres Estalvi pugen a partir del 30/3/2023 a:
- 2,40% TIR per a les carteres denominades en Euro (abans 1,90%)
- 4,30% TIR per a les carteres denominades en Dòlars (abans 4,00%)
Si vols aprofundir pots llegir com calculem i comuniquem els canvis de les TIRs (variables) de les Carteres Estalvi.
La TIR del 2,40% de les Carteres Estalvi d’inbestMe és 10 vegades més alta que el tipus mitjà dels bancs als dipòsits.
De moment és clar que l’estratègia de pujades de tipus d’interès als dipòsits en els bancs està sent molt lenta.
Recordem que la Cartera Estalvi no és un dipòsit bancari, és diferent. Ja analitzem què és millor un dipòsit bancari o la Cartera Estalvi. Un dels grans avantatges és que la TIR (variable) de la nostra Cartera Estalvi s’adapta a les pujades dels tipus oficials dels bancs centrals en pocs dies. I això la fa ser molt competitiva.
Tal com veiem en el gràfic superior, en l’última comparació disponible (gener 2023) la TIR (variable) de la nostra Cartera Estalvi en Euros era 10 vegades més alta que el tipus d’interès mitjà ponderat aplicat als dipòsits bancaris (segons les estadístiques del Banc D’Espanya). Creiem que aquest múltiple serà sempre molt favorable als nostres clients pel ja comentat.
Per què la Cartera Estalvi d’inbestMe té una TIR tan alta en comparació amb la mitjana dels tipus d’interès dels dipòsits? Doncs perquè inbestMe no és un banc i això és millor per a tu.
4,30% en $ és 11 vegades més alt que el tipus mitjà
L’estalviador que accedeix a una Cartera Estalvi en dòlars ha de recordar que si no és la seva moneda principal pot estar exposat al risc del tipus de canvi.
Però, d’altra banda, alguns estalviadors, sigui perquè facturen o cobren en dòlars o perquè treballen a l’estranger i, per tant, tenen una perspectiva més internacional del seu patrimoni, o simplement perquè volen tenir una certa exposició a dòlar, decideixen obrir una Cartera Estalvi en dòlars en inbestMe que ara dona un tipus d’interès molt alt, perquè els tipus d’interès oficials als EUA també són més alts que a la UE.
No existeixen estadístiques sobre dipòsits en Dòlars a Espanya ni en general a Europa. Sí que existeixen diverses webs als EUA que fan seguiment d’aquesta mena de comptes.
Tal com veiem en el gràfic superior, en l’última comparació disponible (febrer 2023) a la TIR (variable) del 4,00% de la Cartera Estalvi en dòlars d’inbestMe era 11 vegades superior a la TIR mitjana de les carteres d’estalvi als EUA, segons el Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC o equivalent al Fons de Garantia de Dipòsits). Probablement, al març i després de la pujada al 4,30% aquest múltiple serà similar.
La TIR de la Cartera Estalvi cobreix la diferència
Feia molts anys que no vèiem tipus d’interès oficials tan alts.
Segons veiem en el gràfic, ens hauríem de remuntar als anys anteriors a la crisi financera per a veure tipus similars. També s’observa que els tipus d’interès dels dipòsits estan pujant molt lentament.
Els bancs són reticents a pujar els tipus d’interès als dipòsits als seus clients per raons òbvies: volen limitar al màxim la cessió de part del que guanyen donant préstecs, remunerant els seus dipòsits.
Veiem clarament això en el gràfic superior elaborat amb dades del Banc d’Espanya: el tipus d’interès mitjà als préstecs ja ha pujat al 4,44% mentre que el tipus d’interès mitjà dels dipòsits bancaris a penes ha pujat al 0,14%.
Per a entendre això hem de conèixer abans quina és la principal font dels bancs amb un focus en la banca comercial i orientada al consum. Els bancs són les úniques institucions autoritzades a captar diners (sense contraprestació) i cobrar pels préstecs. La remuneració dels diners que dipositem en el banc és opcional, i des de la crisi financera ens hem acostumat al fet que aquesta remuneració sigui nul·la.
Dit d’una altra manera, els bancs (comercials) usen els nostres dipòsits per a donar préstecs. No hi ha res dolent en això, per a això van ser creats els bancs.
És a dir, els seus marges i els seus beneficis estan determinats principalment per l’interès en préstecs als consumidors. Aquests préstecs poden ser hipoteques (tipus ajustats), préstecs al consum, inclòs quan utilitzem la targeta de crèdit amb pagaments diferits (tipus més alts). El marge i, per tant, bona part del benefici que guanya un banc, és la diferència entre l’interès que cobra per donar préstecs menys l’interès que paga (si és que el paga en els seus dipòsits).
Per a un banc, els diners que capta dels seus clients (i d’altres fonts) és la seva matèria primera. Com més baix sigui el cost dels diners, més alt serà el seu marge potencialment i el seu benefici, si aconsegueix col·locar-lo en forma de préstecs.
A més, és probable que aquesta vegada siguin encara més reticents a pujar-los per les experiències viscudes durant la gran crisi financera. També per la recent mini crisi bancària als EUA i a Suïssa amb el Crédit Suisse que ha desaparegut.
En el gràfic superior hem inserit sobre el gràfic de més amunt l’evolució de la TIR (variable) que va pujant al mateix ritme de les pujades dels bancs centrals i si els tipus continuen pujant encara que paguis més per la teva hipoteca, almenys rebràs una rendibilitat superior pels teus estalvis, la TIR de la Cartera Estalvi cobreix la diferència.
No esperis que el teu banc et remuneri els teus dipòsits, segurament trigarà a fer-ho i si ho fa ho farà el menys possible.
Amb la Cartera Estalvi d’inbestMe no has d’anar “a la caça” del millor dipòsit. La majoria de les vegades la rendibilitat del nostre compte estarà entre les millors. Com no és un dipòsit bancari, sinó que és millor, és totalment flexible per a afegir o retirar diners. El nostre compte no està sotmès a un termini i és fiscalment eficient.
En aquest enllaç pots consultar la TIR actualitzada de les Carteres Estalvi.
