Què és tenir salut financera?
Com en molts aspectes financers no hi ha definicions del tot definitives, i això val encara més referent a la salut financera. Partirem d’aquesta definició:
“És un estat en el qual una persona pot complir plenament amb les obligacions financeres actuals i en curs, pot sentir-se segur amb el seu futur financer i pot fer eleccions que li permetin millorar la seva vida. Tenir salut financera inclou tenir la sensació de control sobre les finances diàries i mensuals, la capacitat d’absorbir un xoc financer, estar a punt d’aconseguir les teves metes financeres i tenir la capacitat per a prendre decisions que facin la teva vida més agradable”.
Aquesta definició ve del CFPB i del seu informe sobre “Financial Well Being in America”
Si observem bé la definició veurem que hi ha aspectes purament financers i també aspectes emocionals sobre la nostra situació financera. Cosa que significa que encara que la definició sigui encertada, sempre hi haurà un aspecte emotiu i personal que, com a resultat, doni aplicacions diferents de la mateixa definició. Per exemple, que una persona pensi que té una bona salut financera “penjant” totes les seves targetes de crèdit cada mes, mentre que un altre no arribi a sentir que té una bona salut financera si no té un fons d’emergència de 3 anys de despeses, el seu habitatge habitual totalment pagat, una alta capacitat d’estalvi mensual, i un milió en el banc.
Salut financera emocional
Si es té en compte aquesta part emocional, es pot fins i tot dir que el nivell d’ingressos o patrimoni no necessàriament prediuen la salut financera. Algú amb ingressos o patrimoni més baixos pot tenir una major salut financera que algú amb ingressos o patrimoni més alts.
Per exemple, els defensors del FIRE (Independència Financera Retir Primerenc) cuiden tots dos aspectes.
Lligat a això em ve a la memòria una dita:
“No és més ric el que més té sinó el que menys gasta”
Sembla que Sant Agustí va dir també que:
“No és més feliç el que més té sinó el que menys necessita”
Endinsar-se en el refranyer popular sempre implica un problema, que sempre et trobes amb un refrany contradictori tal com:
“Qui poc té aviat ho gasta!
Deixant el refranyer és clar que barrejar salut financera i benestar emocional planteja un problema.
Normalment, es defineix el benestar emocional com un estat general positiu de les mateixes emocions, satisfacció amb la vida, sentit de significat i propòsit, i capacitat per a perseguir objectius definits per un mateix.
Aprofundir en aquest tema ens portaria a una discussió filosòfica.
En tot cas, la salut emocional i la financera no es poden considerar per separat. És necessari un cert nivell de seguretat financera per a tenir benestar emocional, i és necessari un cert nivell de benestar emocional per a gaudir de l’abundància financera. És difícil tenir un sense l’altre o probablement és impossible.
Sense deixar de tenir en compte l’aspecte emocional i aclarida la complexitat que pot afegir, centrem-nos a continuació en els aspectes més quantitatius per a aconseguir tenir una bona salut financera.
Com aconseguir tenir una bona salut financera?
En el procés de millorar la nostra salut financera pot ser útil considerar els següents passos. Alguns d’ells aniran perdent rellevància a mesura que ens acostem a un bon nivell de salut financera.
- Coneix els teus ingressos i (sobretot les teves despeses).
En general, serà fàcil tenir controlats els ingressos.
En una primera etapa pot ser necessari també recollir i anotar totes les despeses, per petits que siguin, i en el cas de no tenir la informació d’algun en concret convé aplicar una quantitat aproximada. Cal no oblidar les despeses ocasionals com podrien ser les compres nadalenques, regals d’aniversaris, etc. - Elabora un pressupost personal o familiar.
Una vegada tenim aquestes dades pot ser important o necessari distingir entre les despeses fixes i les despeses variables.
Fins que no tinguem una bona situació financera pot ser necessari anar un pas més enllà i fins i tot fer un pressupost, sigui personal o familiar, per a combinar ingressos i despeses i intentar establir potencials estalvis. - Parar esment als deutes.
És probable que en el procés de construir un cert benestar financer hàgim d’endeutar ens.
És fonamental ser conscient dels nostres deutes i sobretot d’aquelles que siguin molt oneroses (targetes de crèdit) evitar-les o cancel·lar-les al més aviat possible. - Paga’t a tu mateix estalviant.
Al més aviat possible has de prioritzar el pagament a tu mateix, al teu futur jo.
Estableix l’estalvi com un pagament obligatori cap a tu mateix. Automatitza aquest estalvi a un compte diferent. Això t’ajudarà a obtenir una certa llibertat financera, primer per a cobrir possibles emergències i després per a intentar crear o generar ingressos passius. - Constitueix un fons d’emergència.
Una vegada comences a estalviar, constitueix un fons d’emergència.
Ja hem parlat en altres ocasions que tenir un fons d’emergència comporta molts avantatges i és imprescindible per a:
– Tenir un matalàs davant imprevistos i que ens permeti dormir tranquils.
– Tenir un fons d’emergència ens permetrà poder invertir una altra quantitat d’estalvi amb un pla a mitjà o llarg termini i, amb la tranquil·litat de no haver de desinvertir en el pitjor moment. - Inverteix.
Una vegada tens constituït un fons d’emergència, i només llavors has de pensar a invertir i començar a generar el que es denomina ingressos passius.
Els diners en el teu compte corrent estarà sotmès a l’impacte de la inflació. - Inverteix per objectius.
A mesura que el teu volum d’inversió vagi creixent, pots trobar una millor combinació entre salut emocional i financera si aconsegueixes invertir pensant en metes que ajudin a obtenir benestar en tots dos aspectes.
Que tal sona invertir per a…:
El meu primer viatge intercontinental?
La meva primera casa?
El màster del meu hij@?
La meva jubilació?
La meva caseta a la platja?
Si som capaços d’aconseguir aquest nivell, ens sembla que la inversió per objectius, mentre aquests tinguin una bona càrrega de la part emocional, pot ser una bona manera d’obtenir una completa salut financera.
Això sí no deixis de costat els aspectes emocionals, ser feliç és més important que ser ric.
