Els plans de pensions són instruments pensats per a estalviar de cara a la jubilació. Per això, moltes persones decideixen postergar el moment de la seva contractació al final de la seva vida laboral, creient que el pla de pensions els complementarà les seves malparades pensions públiques.
Error. Si penses en la teva jubilació sol uns anys abans de retirar-te, l’estalvi no et servirà per a molt. El millor moment per a començar a invertir en un pla de pensions va ser ahir, i el segon millor és avui. Per això, com més aviat millor comencis, abans podràs aprofitar-te de l’estalvi a llarg termini.
Quan invertir en el teu pla de pensions?
Si contractes un pla de pensions sent jove, tindràs més probabilitats d’obtenir un capital major quan et jubilis, per tres motius, fonamentalment:
- D’una banda, perquè aprofitaràs millor el potencial de l’interès compost, que té major impacte com més gran sigui l’horitzó temporal.
- Per un altre, perquè podràs aportar més diners amb molt menys esforç.
- Finalment, perquè podràs invertir en productes més arriscats que ofereixin una major rendibilitat, ja que tens molt més temps per a compensar les pèrdues.
A més, per les mateixes característiques del pla de pensions, no existeix la possibilitat de reemborsar el capital de manera anticipada, per la qual cosa evitaràs temptacions de treure abans els diners, alguna cosa que sí que pots fer amb altres productes com els fons d’inversió, els ETF o les accions.
Quina és la diferència entre invertir com més aviat millor i fer-ho més tard?
Perquè vegem l’impacte que té la inversió en plans de pensions en diferents edats, prenguem l’exemple de dues persones: Pedro, de vint-i-cinc anys, que és capaç d’estalviar 100 € al mes, i Alicia, de 50, que estalvia 500 € mensuals. En tots dos casos, l’objectiu és jubilar-se a seixanta-set anys, l’edat ordinària de jubilació a partir de 2027.
Si assumim una rendibilitat del 6% anualitzada per la inversió, els resultats obtinguts per tots dos inversors a seixanta-set anys són els següents:
| Edat (a) | Aportació mensual (b) | Aportació total (c) | Rendibilitat (d) | Capital Total (c + d) | |
| Pedro | 25 | 100 € | 50.400 € | 173.409,09 € | 223.809,09 € |
| Alicia | 50 | 500 € | 102.000 € | 85.914,64 € | 179.433,92 € |
La diferència entre tots dos estalviadors és realment sorprenent. Pedro, havent invertit molt abans que Alicia, i fent un esforç molt de menor en aportacions, ha aconseguit obtenir un capital total en el moment de la seva jubilació entorn d’un 25% major. I tot això per haver començat a invertir vint-i-cinc anys abans.
A més, hem partit del supòsit que Pedro i Alicia trien un producte amb un perfil de risc similar. Però això dista molt de ser real, ja que és probable que Alicia comencés a invertir amb un pla de pensions més conservador i que, per tant, tingués una rendibilitat molt de menor que la de Pedro a l’inici de la seva inversió.
L’avantatge fiscal dels plans de pensions
Els plans de pensions tenen un tractament fiscal diferencial i favorable per als seus partícips. En concret, les aportacions realitzades al pla de pensions són deduïbles en l’IRPF, fins a un màxim de 1.500 € en el cas de plans de pensions individuals, i de fins a 8.500 € més si el pla de pensions és d’empresa.
Aquesta circumstància suposa un estalvi fiscal afegit, que depèn de les aportacions realitzades i de la base imposable del contribuent. Però per a una persona que hagi obtingut uns ingressos de 35.000 € i hagi aportat 1.500 € al seu pla de pensions individual, podrà gaudir d’un estalvi d’uns 400 € en la seva declaració de la renda. En el cas que s’arribi als 10.000 €, aportant 8.500 € addicionals en instruments de previsió social empresarial, l’estalvi fiscal pot arribar a ser de 2.000 € en aquest supòsit.
Amb les aportacions realitzades per Pedro i Alicia en l’exemple anterior, i assumint que tots dos han obtingut els mateixos ingressos al llarg del període en el qual han estat aportant, ell hauria gaudit d’un estalvi d’uns 350 € anuals (amb un estalvi total de 14.700 € en impostos), mentre que ella podria obtenir un estalvi total d’uns 1.650 € (amb un estalvi total de 28.050 €).
Inverteix en plans de pensions amb inbestMe
Sigui com sigui la teva edat, el teu perfil de risc, les teves necessitats i els teus interessos, amb InbestMe podràs invertir en un pla de pensions des d’ara mateix i gaudir de tots els seus avantatges. Comença ara el teu pla des de 250 € i aprofita els avantatges fiscals de sempre, amb l’eficiència de la indexació i els baixos costos de l’automatització. Estableix la teva aportació periòdica i comença a crear la teva història.
