A partir del 20/7/2022, inbestMe integra funcionalitats d’Open Banking i PSD2 en la seva plataforma. Després de realitzar la integració de les connexions necessàries (mitjançant APIs), això ens ha permès afegir noves funcionalitats per a millorar l’experiència d’usuari dels nostres clients. Així es converteix en el primer robo advisor a Espanya a oferir aquesta modalitat per a aportar fons al teu compte d’inversió.
Recordem que l’Open Banking/PSD2 té com a objectiu, a través del control de les nostres dades financeres, incentivar la innovació i la competitivitat en el sector bancari, permetent nous productes i serveis financers perquè puguem obtenir més beneficis com a clients.
Si t’interessa aprofundir sobre l’Open Banking/PSD2 també pots llegir aquí detalladament: Què és l’Open Banking/PSD2 i per a què serveix?
Implementació de la “transferència fàcil”
Això es concreta en què, a més de poder aportar diners manualment des del seu banc més habitual, el client té ara una nova funcionalitat que denominem “Transferència fàcil” que, tal com el seu nom indica, simplifica el procés de fer una transferència de manera controlada i segura sense sortir de l’aplicació d’inbestMe.
Recordem que fins avui, per a fer una nova transferència dinerària, el client havia de notificar aquesta transferència en la nostra plataforma i a partir d’aquí se li proporciona les dades bancàries on transferir el seu capital a invertir, a més d’una referència única que facilita la identificació automàtica de la transferència. Una vegada el client obté aquesta informació, el client ha d’anar al seu banc i realitzar la transferència copiant les dades facilitades.
Aquest procés, que en realitat és relativament senzill, crea una certa confusió a alguns dels nostres usuaris, ja que molts interpreten erròniament que amb la notificació ja s’executa la transferència.
Però és que, a més, encara que no és un procés complicat, sí que és un procés una mica tediós i que no és ideal en una era en què esperem que tot sigui automàtic i fluid, perquè el client després de tenir la informació ha de connectar-se al seu banc per a acabar el procés i anar copiant i informant en el seu banc diverses dades per a assegurar que la transferència arriba al seu compte de valors d’inbestMe per a ser invertida.
A partir del 20/7/2022, el client tindrà, sota l’opció de “transferència fàcil” la possibilitat d’iniciar una transferència directament des de la plataforma d’inbestMe, connectant-se de manera segura al seu banc i en pocs clics confirmar la transferència. Això és possible gràcies al servei d’iniciació de pagaments (servei segur, regulat i supervisat pel Banc d’Espanya) pel qual l’usuari es connecta al seu banc amb les seves credencials de sempre. La resta del procés el fa la mateixa plataforma d’inbestMe emplenant les dades necessàries del compte de destí i fent el procés molt més fàcil.
Nova opció de “transferència fàcil” recurrent
Addicionalment, a la nova funcionalitat de transferència fàcil única (sigui l’aportació inicial en constituir el compte o addicional a posteriori) també hem activat la possibilitat de programar una aportació recurrent de manera fàcil sense sortir de la nostra plataforma. És a dir, de la mateixa manera que podem establir una transferència fàcil des d’inbestMe connectant-nos de manera automàtica, controlada i segura amb el nostre banc, podrem establir també de manera fàcil una aportació periòdica. Això equival a establir una transferència periòdica des del nostre banc directament, però en aquest cas el podrem fer iniciant el procés des de la plataforma d’inbestMe i amb la mateixa seguretat i sense haver de copiar i enganxar una sèrie de dades necessàries perquè la transferència periòdica s’executi correctament.
Addicionalment, per a aquest procés hem eliminat el mínim per a aquesta transferència recurrent. Fins avui també acceptem qualsevol aportació recurrent sense mínim quan el client l’estableix directament des del seu banc (és a dir, sense usar la funcionalitat de transferència fàcil recurrent). Aquest procés continuarà sent vàlid i no és necessari cancel·lar-lo ni modificar-lo si prefereixes mantenir-lo així.
Ara mateix, a inbestMe també existeix la possibilitat d’establir una aportació recurrent periòdica que s’executa via domiciliació bancària a través d’una fintech que es diu Mangopay amb un mínim de 250 €. Aquesta funcionalitat es mantindrà de moment. El client pot optar per deixar-la operativa o per cancel·lar-la i establir una transferència fàcil recurrent. Recordem que els terminis d’una domiciliació bancària són més llargs i poden arribar a trigar fins a 5 dies laborables.
L’avantatge de la modalitat de transferència fàcil recurrent, a part del ja esmentat (facilitat d’ús, seguretat i sense mínims), és que es regeix pels mateixos terminis que una transferència bancària i en 24/48 laborables ha d’estar dipositada en el compte de valors. El desavantatge és que per a cancel·lar-la haurem d’acudir al nostre banc, ja que la funcionalitat (les APIs) d’iniciació de pagament no permeten el procés de cancel·lació en aquests moments. És a dir, és equiparable a establir l’aportació recurrent directament des del nostre banc i per a cancel·lar-la haurem de buscar la funcionalitat corresponent aquí.
Aquesta opció només permet aportacions mensuals (ja que les APIs dels bancs és l’única opció que permeten). De totes maneres, com aquesta opció no té un mínim, es pot configurar qualsevol quantitat mensual encara sent de poc import.
| >250€ | <250€ | |
| Aportació Única | Transferència fàcil (programa transferència recurrent en el teu banc en 1 clic) o programar transferència des del teu banc | Transferència fàcil (programa transferència recurrent en el teu banc en 1 clic) o transferència des del teu banc |
| Aportacions recurrents | Domiciliació bancària, transferència fàcil o programar transferència des del teu banc | Transferència fàcil (programa transferència recurrent en el teu banc en 1 clic) o transferència des del teu banc |
Característiques | Avantatges | Inconvenients | |
| Transferència fàcil recurrent | Estableixes una transferència mensual des del teu banc, preconfigurada des de la web/app de inbestMe | – Sense copiar/enganxar dades des de inbestMe al teu banc: tot ve preconfigurado des de inbestMe i només has d’acceptar la configuració en l’app/web del teu banc mitjançant una connexió segura – Quantitat a invertir arriba en 24h/*48h des del teu banc al teu compte de valors – La compra de fons es realitza als 3/4 dies laborables de rebre els diners | – Per a cancel·lar la transferència periòdica, has de fer-ho des de la web/app del teu banc (les APIs d’iniciació de pagaments no permeten encara la cancel·lació) |
| Transferència manual recurrent | Estableixes una transferència periòdica manualment des de l’app/web del teu banc | – Quantitat a invertir arriba en 24h/*48h des del teu banc al teu compte de valors – La compra de fons es realitza als 3/4 dies laborables de rebre els diners | – Has de configurar manualment en la web/app del teu banc la transferència periòdica cap al teu compte de valors en inbestMe a partir de les dades i referències que et proporcionem en el procés |
| Domiciliació bancària | Càrrec al teu compte bancari cada 1/2/3/6 mesos segons configuració establerta en la web/app de inbestMe | – No estableixes cap transferència periòdica en el teu banc, sinó que es realitza un càrrec segons la configuració que hagis realitzat en la web/app de inbestMe – Pots cancel·lar aquests càrrecs directament en la web/app de inbestMe | – Mínim de 250€ cada 1/2/3/6 mesos – Els terminis d’una domiciliació bancària són més llargs i poden arribar a trigar fins a 5 dies laborables – Addicionalment a aquest termini, els teus diners trigarà encara 3/4 dies a invertir-se. |
Implementació de l’agregació bancària per a validar la titularitat del compte
A més, integrem serveis d’agregació bancària per a facilitar la validació de la titularitat del compte bancari.
Això es concreta en què alternativament al procés actual d’aportar un document de titularitat bancària que s’ha d’obtenir del nostre banc habitual, baixant un document on consti el nom del titular i del compte bancari, el nostre client podrà optar per connectar-se al seu banc (el que es fa sota el servei d’agregació bancària) de manera que inbestMe pugui validar les dades de titularitat del client sense necessitat d’aportar cap tipus de document.
Sota aquest procediment, inbestMe validarà, per tant, de manera automàtica la titularitat de la(s) compte(s) bancària(s) dels nostres clients sense necessitat d’haver de pujar documentació de manera manual a la nostra plataforma.
El client manté en tot moment el control sobre aquesta connexió. Per a mantenir la connexió entre el seu compte bancari (agregació bancària) i la plataforma d’inbestMe el client haurà de renovar-la cada 90 dies. I en qualsevol moment pot cancel·lar-la si així ho desitja. Si el client cancel·la la connexió s’haurà de tornar a activar si el client vol accedir de nou a la funcionalitat d’iniciació de pagaments.
La integració de l’Open Banking/PSD2 en inbestMe no té costos per al client
Les empreses que proveeixen d’aquests serveis a empreses com inbestMe carreguen un cost per l’ús continuat o puntual de les APIs d’iniciació de pagaments o d’agregació bancària.
L’avantatge és que aquests costos són en general més econòmics que, per exemple, els càrrecs que es generen per les transaccions amb targetes de crèdit.
La implementació de les funcionalitats abans esmentades d’iniciació de pagaments o d’agregació bancària no tenen cap cost addicional per als nostres clients, és a dir, són absorbits dins dels costos operatius/administratius d’inbestMe.
Bancs disponibles
La disponibilitat de les APIs de PSD2 a Espanya ha estat més lenta que en altres països europeus. inbestMe va decidir començar la implementació d’Open Banking en la seva plataforma al febrer del 2022, quan observem una certa estabilitat de les APIs en alguns dels bancs més importants a Espanya. Des de llavors hem anat observant una millora general i és per això que hem integrat, almenys de moment, tots els bancs disponibles. Així i tot, ens reservem la possibilitat de desconnectar algun banc si veiem que l’operativa no és satisfactòria en alguna d’ells, i aquest banc no apareixerà com a disponible per a la “transferència fàcil” i s’haurà de recórrer als altres mètodes alternatius.
Per als nostres clients de països de la comunitat europea i el Regne Unit, la funcionalitat també estarà disponible amb la majoria de bancs actius.
Per a concloure, la funcionalitat d’Open Banking està disponible per a 16 països i 1.885 institucions financeres a Europa. En els pròxims mesos, anirem estenent aquesta funcionalitat en els diferents països europeus on ja tenim clients per al futur i així, estendre’l a tots els països de la UE subjectes a PSD2.
Quant als nostres clients a Mèxic, farem un seguiment de la possibilitat d’incorporar Open Banking aquí també amb les entitats bancàries que així ho permetin.
Per a bancs de la resta del món, fora de la comunitat europea, aquesta funcionalitat no està disponible i el client haurà d’optar per l’opció de transferència periòdica manual.
Pots veure si el teu banc està disponible en l’annex més a baix.
En inbestMe creiem que el Open Banking/PSD2 obre tot un nou món de possibilitats.
Creiem que amb les explicacions pertinents sobre l’ús d’aquestes APIs els nostres clients aniran entenent i acceptant l’ús d’aquestes connexions segures i els conceptes associats al Open Banking/PSD2 que tenen com a objectiu, a través del control de les nostres dades financeres, incentivar la innovació i la competitivitat en el sector bancari i financer en general, permetent nous productes i serveis financers perquè podem, com a clients, obtenir més beneficis.
En la mesura que aquesta acceptació es confirmi, tenim previst anar incorporant nous serveis que millorin l’experiència dels nostres clients orientats a avançar en el que es denomina el “Open Finance” o finances obertes, que permetrà proporcionar serveis financers més personalitzats en funció del comportament financer o de les preferències de l’usuari.
Pots veure totes les entitats financeres disponibles en aquest enllaç.
Per a Espanya:
Llista de Bancs més populars:
- Andbank
- BBVA
- Banca March
- Banco Mediolanum
- Banco Pichincha
- Banco Sabadell
- Bankinter
- Bankoa
- Caixabank
- Cajasur
- Colonya Caixa Pollença
- Evo Banco
- ING
- Ibercaja
- Inversis
- Kutxabank
- Laboral Kutxa
- N26
- Openbank
- Paypal
- Renta4Banco
- Revolut EU
- Selfbank
- Unicaja Banco
- Wise
Altres Bancs i Caixes
- Caixa Popular
- Caixa Rural Les Coves
- Caja Rural De Navarra
- Caja Rural Gallega
- Caja Rural de Granada
- Caja Rural Jaén
- Caja Rural Lalcora
- Caja Rural San José de Almassora
- Caja Rural de Albal
- Caja Rural de Algemesí
- Caja Rural de Asturias
- Caja Rural de Casas Ibañez
- Caja Rural de Gijón
- Caja Rural de Lalcudia
- Caja Rural de Salamanca
- Caja Rural De Soria
- Caja Rural de Teruel
- Caja Rural de Villamalea
- Caja Rural de Zamora
- Caja Rural del Sur
- Caja Rural De Extremadura
- Caja Viva
- GlobalCaja
- Eurocaja Rural
- Fiare Banca Etica
- Rural Nostra
