Després de moltes peticions dels nostres clients, en aquest mes de gener 2022 llancem finalment els nostres comptes d’inversió per a menors d’edat amb opcions úniques en el mercat espanyol.
Creiem que obrir un compte per a menors (la titularitat dels quals pertany al menor) o pensant en el menor (el titular és la persona al seu càrrec, però està pensant en el menor) és una excel·lent oportunitat d’introduir-los (quan tinguin l’edat oportuna) i començar a formar-los en temes financers i dotar-los d’una certa cultura financera, un element molt important per al seu futur. Pel que, et recomanem donar un cop d’ull en l’apartat de comptes d’inversió per a menors de inbestMe.
D’altra banda, com més aviat l’obrim més es beneficiarà del poder de l’interès compost i de l’acumulació de les bones rendibilitats que s’obtenen en la nostra mena de comptes, per la qual cosa podrem ser més flexibles amb el perfil del compte en allargar-se l’horitzó.
Característiques principals dels comptes d’inversió per a menors d’edat de inbestMe
Les principals característiques del nou compte de menors són:
- El titular del compte és el menor amb els avantatges que això pugui reportar, per exemple fiscals.
- Carteres de fons indexats, reservades a menors amb DNI Español. L’adult pot ser de qualsevol nacionalitat i no tenir DNI, però sí qualsevol altre document que l’identifiqui (per exemple passaport).
- Es poden obrir a partir de 1.000 €.
- Tindrà disponible, com per a un compte d’adults, dues temàtiques d’inversió: la indexació Estàndard o indexació amb ISR (Inversió Socialment Responsable), opció única a Espanya.
- Es poden obrir tants comptes per al menor com objectius tinguem per a ell i també tenir comptes amb diferents estils (per exemple una Estàndard i una altra ISR).
- En funció de les respostes recollides en el procés de perfilación els nostres algorismes podran recomanar els 11 perfils disponibles com per a qualsevol cartera en inbestMe (10 per a ISR, ja que no hi ha perfil 0).
- L’adult pot obrir un compte per a menors com un compte més partint del seu usuari actual.
- Un adult pot obrir un compte per a menors partint des de zero.
- El titular del compte és el menor i l’adult actua com autoritzat fins que el menor obté la majoria d’edat, l’adult haurà de justificar que el menor està subjecte a la seva pàtria potestat i que per tant la representació li competeix per ministeri de la Llei, aportant còpia del llibre de família (o un altre document que acrediti la pàtria potestat).
- En aconseguir la majoria d’edat (18 anys) el menor obté el control total del compte i pot decidir si elimina a l’adult de qualsevol accés al compte o el manté.
Com obrir una cartera d’inversió per a menors
Obrir un compte per a menors en inbestMe es pot fer en pocs minuts. Poden donar-se dos casos:
L’adult ja és client de inbestMe
És el cas més fàcil i més ràpid, ja que disposem de dades de l’adult. En aquest cas un dels pares o representant legal del menor pot obrir un nou compte des de la seva àrea de client.
Si l’adult encara no és client
En cas de no ser client, el representant legal pot donar-se d’alta amb les seves pròpies dades (el seu DNI, el seu email i el seu telèfon) i en el procés seleccionar quan pregunti per tipus de compte seleccionar compte menors. És important saber que en les preguntes (ingressos, aversió al risc, patrimoni) per a determinar el perfil inversor, el representant legal del menor respon amb les seves pròpies dades, és a dir pensant com si el compte fora per a ell. En la pregunta sobre horitzó i l’edat haurà d’ingressar la informació del menor.
Per a tots dos casos la documentació necessària és, a més de la informació de l’adult:
- DNI del menor.
- Llibre de família o document acreditatiu de la representació legal.
Avantatges únics dels comptes per a menors en inbestMe
En obrir un compte per a menors en inbestMe aquest es beneficia de característiques úniques de l’oferta de serveis de inbestMe.
- Poder obrir el compte a partir de 1.000 €. Altres serveis comencen en mínims més alts.
- Poder seleccionar un compte d’inversió indexada Estàndard o amb estil ISR (Inversió Socialment Responsable). Aquesta opció és única a Espanya i pot ajudar a incentivar que tingui un planeta/societat millor quan adquireixi completament el control del compte.
- Poder crear diversos comptes per al menor combinant estils o objectius diferents. Per exemple, podrem crear un compte per a quan el menor compleixi 18 anys pensant a cobrir els costos d’una carrera universitària o un màster. I després crear una altra amb l’objectiu d’ajudar-lo quan s’emancipi, (noces, o ajuda per a una entrada d’un pis, per exemple). O qualsevol altre objectiu o motiu que se’ns pugui ocórrer. Bastarà seleccionar l’objectiu inicial més adequat (preservar capital, acumular capital o fins i tot jubilació) i donar-li el nom que identifiqui millor aquest objectiu.
Altres qüestions, sobre el control dels comptes d’inversió per a de menors
En un compte per a menors la titularitat és del menor. El representant legal només actua com autoritzat mentre el menor no sigui major d’edat. En el moment de complir els 18 anys el menor nou adult pren el control total dels seus diners i pot destinar-lo al que ell realment vulgui.
Imaginem el cas que l’objectiu del compte fora, seguint l’exemple anterior, pagar una carrera universitària o un màster. Encara que aquesta fos la intenció, el nou adult podrà destinar els diners a altres objectius, ja que té el control total d’aquest compte.
L’alternativa que sempre ha estat disponible en inbestMe, és obrir un compte a nom dels pares amb aquest objectiu. La manera de diferenciar-la d’altres amb la mateixa titularitat és denominar l’explica per exemple amb el nom del fill o una cosa més explícita com “El màster del meu hij@”. Cada cas té els seus avantatges i desavantatges com hem vist i també pot ser important valorar temes fiscals.
Altres qüestions, sobre la fiscalitat
Abans d’entrar en temes fiscals, convé recordar que inbestMe no està regulat per a donar serveis d’assessorament fiscal i qualsevol indicació sobre aquest tema no constitueixen un assessorament en aquesta matèria. Si no que més aviat responen a una voluntat d’informar sobre qüestions generals bàsiques. Cada client haurà de validar-lo amb el seu assessor fiscal i ajustar-ho a la seva situació personal.
Com els comptes d’inversió per a menors d’edat són comptes de fons indexats, aquestes es beneficien, per al cas d’inversors privats, del diferiment fiscal i de l’opció de traspassar sense tributar com qualsevol altre fons d’inversió. És per això que mentre no es retiri diners del compte no hi ha cap obligació de pagar impostos.
En principi aquesta hauria de ser la situació més comuna mentre el menor no compleixi els 18 anys, ja que en principi aquest és l’objectiu implícit d’obrir un compte per a menors i és el més beneficiós fiscalment, perquè estarem acumulant sense reportar impostos, és a dir, acumulant rendibilitat també sobre aquest tram no anticipat a hisenda.
En cas de retirada de diners, l’entitat custòdia (en aquest cas GVC Gaesco) reté per obligació el 19% de les possibles plusvàlues associades a aquesta retirada (si no n’hi hagués o hi hagués pèrdues no hi ha cap retenció). A partir d’aquí pot haver-hi dos casos:
- El menor no fa declaració de la renda: aquest és el cas més comú. Els pares integraran en la seva declaració de la renda qualsevol esdeveniment fiscal del compte del menor.
- El menor sí que fa la declaració de la renda: el menor integrarà en la seva declaració qualsevol esdeveniment fiscal també del seu compte de menor en inbestMe.
Ara que ja saps com crear una dels nostres comptes per a menors, des de inbestMe volem que no tinguis preocupacions per ella, així que aprofita ara i obre-li un compte als teus fills.
